一、背景與起因

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份自成立以來(lái),始終堅(jiān)持“普惠金融”的服務(wù)理念,自覺(jué)承擔(dān)“普之城鄉(xiāng),惠之于民”的社會(huì)責(zé)任,積極助推小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展,努力走出一條服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的特色發(fā)展之路。依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求,不斷完善服務(wù)渠道,不斷提升服務(wù)能力,為廣大客戶提供更全面、更便捷的金融服務(wù)。

在服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)方面,我行不斷豐富業(yè)務(wù)品種,以“簡(jiǎn)單、方便、快捷”為行動(dòng)指南,為更多的企業(yè)解決融資難、融資貴的問(wèn)題。小微企業(yè)在融資過(guò)程中普遍存在申請(qǐng)流程繁瑣、業(yè)務(wù)受理周期長(zhǎng)、提供資料復(fù)雜等問(wèn)題,為了適應(yīng)小微企業(yè)融資需求,進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)作業(yè)效率,提升客戶體驗(yàn),滿足小微企業(yè)融資“小、頻、急”的特點(diǎn),我行推出了小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù),并著力把該產(chǎn)品打造成為我行服務(wù)小微企業(yè)的“拳頭產(chǎn)品”。小企業(yè)快捷貸,是針對(duì)劃型分類為小型、微型的企業(yè)客戶,無(wú)需提供財(cái)務(wù)報(bào)表及稅費(fèi)繳納憑證等資料,僅需落實(shí)有效的抵(質(zhì))押、保證擔(dān)保等擔(dān)保方式后,根據(jù)現(xiàn)金流或易核實(shí)財(cái)產(chǎn)及擔(dān)保情況,直接進(jìn)行授信的循環(huán)信貸產(chǎn)品。產(chǎn)品不再過(guò)度依賴財(cái)務(wù)報(bào)表,一定程度上解決了因企業(yè)報(bào)表不準(zhǔn)確導(dǎo)致的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分析針對(duì)性不足的問(wèn)題,將更多的精力放在企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況上,為更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、舉措和亮點(diǎn)

舉措:

(一)深入市場(chǎng)調(diào)研,制定操作規(guī)程。

總行小企業(yè)金融部專門成立制度優(yōu)化研究小組,多次安排業(yè)務(wù)骨干赴分行開(kāi)展專項(xiàng)調(diào)研,并先后組織了近20名資深客戶經(jīng)理,以及12家一級(jí)分行分管副行長(zhǎng)及小企業(yè)金融部總經(jīng)理,分批赴總行進(jìn)行座談,聽(tīng)取專家意見(jiàn),并與總行授信管理部多次磋商,最終形成了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)快捷貸操作規(guī)程(2014年版)》。

(二)分行開(kāi)展試點(diǎn),不斷優(yōu)化流程。

制度確立后總行立即在分行開(kāi)展試點(diǎn)工作,指派專人負(fù)責(zé),并挑選從業(yè)經(jīng)歷豐富的客戶經(jīng)理經(jīng)辦業(yè)務(wù),搜集客戶體驗(yàn)結(jié)果,根據(jù)試點(diǎn)反饋的情況,不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,完善配套設(shè)施,保障業(yè)務(wù)在全國(guó)順利推廣。

(三)業(yè)務(wù)全國(guó)推廣,項(xiàng)目有序落地。

經(jīng)過(guò)試點(diǎn)運(yùn)行后,我行于2014年底將該產(chǎn)品進(jìn)行了全國(guó)推廣,通過(guò)視頻培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流等多種形式培訓(xùn)宣貫。同時(shí),為了保證各分支機(jī)構(gòu)更好的理解產(chǎn)品定位、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)有序推廣,制度優(yōu)化研究小組成員多次赴分行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn),闡述產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及市場(chǎng)定位,使分行更為全面的了解小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù),使業(yè)務(wù)發(fā)展取得了顯著成效。

亮點(diǎn):

在授信模式上,我們采用零售信貸業(yè)務(wù)模式,單獨(dú)設(shè)立業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),并且針對(duì)快捷貸業(yè)務(wù)單設(shè)了一套更加簡(jiǎn)單快捷的業(yè)務(wù)流程;在客戶定位上,我們堅(jiān)持“小額分散”的客戶定位,將“小而美”的客戶作為主要授信對(duì)象,堅(jiān)守“規(guī)模做小”與“金額做小”;在流程設(shè)計(jì)上,突出針對(duì)小微企業(yè)的短、平、快。

小企業(yè)快捷貸,追求實(shí)質(zhì)分析,拒絕資料堆砌,強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,簡(jiǎn)化文字撰寫,注重經(jīng)驗(yàn)理性,淡化報(bào)表邏輯,提高作業(yè)效率,力求做到:優(yōu)質(zhì)客戶快速?zèng)Q策放款,劣質(zhì)客戶快速拒貸反饋,一般客戶轉(zhuǎn)入普通流程處理。

為了提高客戶體驗(yàn)感,著力解決業(yè)務(wù)受理“流程長(zhǎng)、資料厚、效率低”的問(wèn)題,秉承“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的服務(wù)理念,我們?cè)谥贫戎兄饕隽艘韵聝?yōu)化:

(一)資料簡(jiǎn)單,手續(xù)簡(jiǎn)便

客戶僅需填寫簡(jiǎn)要貸款申請(qǐng),并提供基本證件、經(jīng)營(yíng)流水、擔(dān)保材料等基本資料即可辦理,支持手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行自助提還款功能,隨借隨還。

(二)重點(diǎn)突出,操作便利

小企業(yè)快捷貸通過(guò)單獨(dú)評(píng)級(jí)、單獨(dú)額度測(cè)算、單獨(dú)調(diào)查報(bào)告模板、單獨(dú)審查審批模板、單獨(dú)系統(tǒng)操作流程,著力突出“零售貸款標(biāo)準(zhǔn)做”,改善客戶經(jīng)理等內(nèi)部用戶體驗(yàn)。

(三)流程簡(jiǎn)短,效率突出

小企業(yè)快捷貸以單人審查審批為主、雙人審批為輔,審批一般在二級(jí)分行以內(nèi),支持“評(píng)級(jí)、授信、用信”三流合一,并單獨(dú)開(kāi)辟了綠色審批通道,效率優(yōu)勢(shì)明顯。

三、成果與反響

小企業(yè)快捷貸自2014年11月全國(guó)試點(diǎn)以來(lái),得到了各分行的強(qiáng)烈反響并大力推廣,快捷貸業(yè)務(wù)很快成為了我行服務(wù)小微企業(yè)的拳頭產(chǎn)品。目前已在全國(guó)36家一級(jí)分行、283家二級(jí)分行實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放。截至2019年4月,小企業(yè)快捷貸結(jié)余超500億元。

四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模

小企業(yè)快捷貸業(yè)務(wù)從2014年開(kāi)辦以來(lái),歷時(shí)五年,累計(jì)發(fā)放貸款近千億元,累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)3.4萬(wàn)戶。