2014年8月，57歲的董文標，這位實干的“鐵腕銀行家”在執(zhí)掌民生銀行14年后“掛靴而去”。在他請辭不到一年時間內，民生銀行遭遇了創(chuàng)立20載以來少有的巨震。從股東方到董事會，從核心業(yè)務戰(zhàn)略到事業(yè)部制改革，都隱現著難言的轉變?！ 叭ツ昶?，多地事業(yè)部的負責人、分支行行長、業(yè)務骨干請辭，有些跟隨老領導投奔其他銀行，有的是緊急被抽調‘補防’，更有甚者因壞賬、不良被迫‘下課’?！泵裆y行內部一知情人士對記者透露。 如在事業(yè)部層面，多位事業(yè)部的負責人、業(yè)務骨干乃至一線業(yè)務人員發(fā)生變動?！ 》中袑用?，自2014年伊始，民生內部人員的變動亦經歷了一次不小的“換血”，其中涉及到近十個區(qū)域的一、二級分行行長、副行長的人員請辭和人員的“多地補防”?！ ∪耸隆皳Q防” 2007年9月，民生銀行全面啟動事業(yè)部制改革，分為三個步驟：一是成立四大公司金融事業(yè)部；二是建立六個總行直屬的行業(yè)金融部；三是對此前組建的十個利潤中心予以拓展提升?！ ∪欢?，隨著事業(yè)部制改革深化完善，在經濟順周期依靠專業(yè)化經營首嘗甜頭的民生銀行，同樣難逃“七年之癢”。 在實體經濟下行、企業(yè)經營狀況日趨惡化的大環(huán)境下，民生銀行事業(yè)部經營的困境亦日益顯露；2013年6月該行中小企業(yè)金融事業(yè)部翻牌成為健康產業(yè)金融事業(yè)部便是其中一個開端?！ ?1世紀經濟報道記者不完全統(tǒng)計，民生銀行原資產托管部總經理、原地產金融事業(yè)部規(guī)劃與發(fā)展中心總經理、原地產金融事業(yè)部總監(jiān)、原能源金融事業(yè)部副總裁、原能源金融事業(yè)部總裁助理、原交通金融事業(yè)部集團客戶部總經理等多位事業(yè)部的負責人、業(yè)務骨干乃至一線業(yè)務人員，已于去年辭職，另覓去處?！ 懊裆y行成立事業(yè)部的初衷很好，確實針對細分市場的專業(yè)化經營市場空間很大。但隨著近年實體經濟下行，有些團隊的心態(tài)就是‘穩(wěn)住總行、干一票、撈一筆然后就撤’，部分事業(yè)部的人員流動性較高。”一位內部知情人士對記者稱?！ 〈送?，“與分行利益糾葛”的問題，亦是民生事業(yè)部尚未完全厘清的難題?！ 爸饕羌顧C制和業(yè)務分配上沒有厘清界限。分行和事業(yè)部爭搶客戶的情況時常出現，隨后地區(qū)分行和事業(yè)部一起開會時，源于利益分配問題、分歧亦逐漸增多?！鼻笆鲋槿耸客嘎丁！ ∪涨耙嘤忻襟w報道，現階段民生銀行內部正醞釀將盈利能力較差的事業(yè)部進一步整合，整合后相關事業(yè)部的負責人將到各地分行履任新職?！ 鞍l(fā)展雖然遇到一些問題，但事業(yè)部制不會全盤推倒，經營現狀、盈利能力較好的行業(yè)事業(yè)部會得以保留?！比A南一股份行事業(yè)部總監(jiān)對記者稱。 據了解，民生銀行已成立戰(zhàn)略客戶事業(yè)部，交由總行直接管理，覆蓋具有行業(yè)核心地位的重要客戶，分行負責在配套業(yè)務上進行落地。未來事業(yè)部繼續(xù)改革，分為大客戶事業(yè)部和中小客戶事業(yè)部。 在分行層面，2014年伊始，民生銀行內部人員的變動亦經歷了一次不小的“換血”?！ 〗衲?月，民生銀行上海分行行長王慶東提出請辭，距離上任時間尚不足一年半。隨后原南京分行行長胡慶華臨危受命，走馬上任?！ ?1世紀經濟報道記者最新獲悉，民生銀行深圳分行行長歐陽勇亦于2015年年初離任，原廣州分行行長吳新軍火速接任；無獨有偶，深圳分行副行長莫小峰同樣是2014年從南寧分行調任的“空降兵”之一?！ 浾卟煌耆y(tǒng)計，早于2013年民生銀行蘇州分行行長楊華則被挖角到平安銀行任上海分行行長，接任者為原民生銀行昆明分行林靜然；原青島分行行長趙志敬調任總行零售銀行部總裁后，原呼和浩特分行副行長楊新軍調任接班。 隨后，武漢分行行長吳江濤出任民生電商總經理，交由石家莊分行行長楊德接任；2014年末原民生銀行重慶分行行長亦轉投平安銀行任上海分行行長，副行長曹瑜頂替任正職?！ ⊥冢裆y行原青島分行副行長、濰坊分行行長、青島分行開發(fā)區(qū)支行行長等均另投其他股份行任職?！ √剿餍∥?.0轉型 自2009年開始，民生銀行以小微業(yè)務為核心戰(zhàn)略推進至今已是第六個年頭，每年小微貸款余額遞增逾千億。然而，踏入2015年，素以“小微之王”聞名業(yè)內的民生銀行，卻面臨著轉型與否的難題。 “兩小戰(zhàn)略并未有改變，只是商業(yè)模式、技術和小微客戶的定位有所轉變?！睂τ谕饨绲馁|疑，民生銀行董事長洪崎如是作答?！ ?009 年“商貸通”推向全國，打破業(yè)內盛行的“抵押物崇拜”和“報表崇拜”，將所有二級分行變?yōu)橹鞴バ∥①J款的業(yè)務機構，為民生銀行獨創(chuàng)的小微之路打響頭炮。隨后的四年時間，主打“圈鏈會”、合作社等多元化的模式，進一步完善小微貸款的金融體系?！ 〉珡?011年下半年開始，隨著經濟形勢下行，在順周期盛行的“互聯互?！敝饾u失效，小微貸款的壞賬逐漸呈現區(qū)域性、行業(yè)性暴露；“圈鏈會”同樣在某些區(qū)域遭遇困境。 “其本質上有點類似于‘大聯?！荒苷嬲鉀Q違約風險。由于組成互助基金的個體工商戶僅依靠弱關系的商圈、商會連接起來，一旦出事有人跑路，其他成員一定沒有動力去還款?！币还煞菪械男∥I(yè)務風控總監(jiān)認為?！ ‰S后三年，民生銀行小微貸款仍保持每年逾千億的迅猛增長。但隨著2014年報出爐，該行去年小微貸款增量與2013年幾近持平，且小微不良率較往年更進一步攀升；而今年一季度該行小微貸款增量僅為50.9億元?！ 疤拱渍f，今年小微貸款的增量較低，原因有兩部分：其一是我們在做主動的結構調整，將一部分貸款額較大、所在行業(yè)風險較高的小微貸款額度予以退出，轉到真正的小微，轉換金額逾1000億元；其二，我們也在探索小微3.0版本的轉型。”洪崎對此做出解釋。 在他看來，目前2.0版的小微已經不適用，其本質仍是人海戰(zhàn)術。下一階段民生銀行的小微將逐步過渡到互聯網+、大數據來做?！ 靶∥①J款的信用評估應該實現線上線下結合，將來大部分的基礎性工作應該交由機器來做選擇，人只是補充，如果反過來很容易出現道德風險?！焙槠楸硎??！ 嗝茉L人士對記者表示，做小微業(yè)務最忌諱的隱患，亦是最容易出現是失控的環(huán)節(jié)，便是從客戶經理、到支行行長的道德風險?！ 温氂诿裆y行小微業(yè)務區(qū)域總監(jiān)的王宇(化名)透露，彼時董文標對一線從事小微貸款的客戶經理、團隊主管的激勵力度相當大，小微業(yè)務量一下就沖到4000億元?！ 敖鼉赡陠栴}逐漸暴露，實際上也是當時‘猛沖’業(yè)績的后遺癥?！蓖跤顚τ浾咛龟悺！ ≡谛∥⑺{海經歷了數年高速增長后，現階段的民生銀行，同樣在反思，未來小微業(yè)務的轉型，路在何方？民生銀行行長助理林云山在接受采訪時亦直言：“以前開發(fā)小微金融的那種狂熱情緒，逐漸被理性所替代?！薄 皠傞_始力推小微，大家都蜂擁而上，對小微業(yè)務的定位和客群研究并不透徹，簡單說就是沒找準目標客戶?！蓖跤钐寡浴！ ∮浾吡私獾剑裆y行在部分地區(qū)的商圈互助金、小微貸款等信用貸款已悉數停止新增。 “聯保貸款的風險2012年起已呈現多米諾骨牌效應，逾期很難收回來。在不良重災區(qū)，總行要求小微貸款‘基本退出’，直接從總量上予以壓縮；商圈互助保證貸款去年上半年還可以做，現在都停了，只有抵押貸款才能做?！泵裆y行一小微信貸經理對記者透露。 截至2014年末，民生銀行小微客戶已突破300萬戶，較2013年客戶數增長逾100萬，增幅高達58%，這與幾近持平的新增小微貸款余額(2013年余額4047.2億元、2014年余額4047.8億元)相比，或許能體現出民生“小微之道”的一些轉變?！ 斑@表明民生銀行服務的小微企業(yè)在下沉，其單戶貸款余額從300萬左右下沉到160萬，50萬以下的微貸增長亦很快，該層級的貸款余額約近1000億元， 同比增速逾50%。所以貸款余額盡管沒有增長，但風險分散度在增加，存量客戶的戶均貸款余額亦從2012年末的270 萬元下降至170萬元?！?洪崎在年初分析師會議上指出。（21世紀經濟報道）