針對中小企業(yè)融資難題，各大銀行也在努力解決。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末期，中國銀行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，其他各大銀行也在努力解決這個問題?！ ∧敲锤鞔筱y行是如何通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來規(guī)避中小企業(yè)貸款風(fēng)險的？就此問題，中國經(jīng)濟時報記者采訪多位銀行界人士發(fā)現(xiàn)，主要通過圍繞上下游產(chǎn)業(yè)鏈，查企業(yè)的原始賬目，和各大機構(gòu)來合作等手段來規(guī)避和化解這個風(fēng)險?！ 拜p資產(chǎn)”企業(yè)的困惑 李先生的石油化學(xué)技術(shù)公司成立于2008年，2011年入住中關(guān)村科技園區(qū)，主要以動物油脂、餐飲垃圾油、各類廢油為原料油，通過酯交換工藝制成再生性柴油燃料。 該項技術(shù)在國內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域處于領(lǐng)先水平，去年公司年銷售額達5000多萬元，產(chǎn)品產(chǎn)能一直低于預(yù)期。 今年公司訂單預(yù)計比去年增長50%，急需一筆資金拓展生產(chǎn)線。由于缺乏可以抵押的固定資產(chǎn)，如何獲得資金，這是李先生面臨的最大難題。實際上，這個不僅是李先生的問題，而是所有“輕資產(chǎn)”企業(yè)共同面對的難題?！ ∮捎谌狈?dān)保和抵押物，中小企業(yè)從銀行獲得貸款一直是個難題。中國中小商業(yè)協(xié)會副會長孔慶泰指出，2005年以前，銀行對于中小企業(yè)的貸款比例約為5%，此輪國際金融危機爆發(fā)后，我國放出數(shù)萬億元天量銀行貸款，但是，落到中小企業(yè)頭上的只有10%左右?！ ∮捎谔烊惶匦裕行∑髽I(yè)存在缺乏資產(chǎn)、缺乏抵押物、單筆收益額度低等問題，一直是制約各方銀行為其放貸的重要因素。但是，伴隨著國家支持中小企業(yè)的金融政策不斷深化，以及民間銀行資本的逐步放開，各大銀行也在深入思索如何解決中小企業(yè)融資問題?！ I(yè)務(wù)創(chuàng)新來解決 這個問題在中國銀行這里得到解決。中國銀行上海分行的客戶經(jīng)理經(jīng)過對企業(yè)的考核，僅用一周時間，就使得貸款資金800萬元一次發(fā)放到位?！ ≈行猩虾７中械南嚓P(guān)工作人員對本報記者說：“高新技術(shù)企業(yè)涉及行業(yè)廣泛，存在‘輕資產(chǎn)’問題。目前的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，是以高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展前景良好的核心技術(shù)為擔(dān)保，為其解決融資問題?！薄 ”緢笥浾邚闹袊y行總行獲悉，截至2013年9月末期，該行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，中國銀行上海市分行作為首批復(fù)制“中銀信貸工廠”模式的一級分行，目前來看，業(yè)務(wù)發(fā)展很快，上海分行的中小企業(yè)授信客戶已經(jīng)超過千戶?！ ∈聦嵣?，從申請到貸款發(fā)放僅用一周時間，那么，中國銀行為何能夠如此快速地發(fā)放這筆貸款，如何規(guī)避中小企業(yè)貸款帶來的風(fēng)險呢？ 中國銀行上海分行相關(guān)人士告訴本報記者，為了給“輕資產(chǎn)”的高新技術(shù)企業(yè)提供金融支持，針對科技型中小企業(yè)的成長特點和需求，中國銀行在“中銀信貸工廠”模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“中關(guān)村模式”，重新定義中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通過各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力科技型中小企業(yè)發(fā)展?！ 〈送?，中行上海市分行還整合了協(xié)會、商會、專業(yè)市嘗電子商務(wù)等“中小十大業(yè)務(wù)發(fā)展平臺”，指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各支行通過平臺營銷拓展業(yè)務(wù)渠道，加強與擔(dān)保公司、各交易所、各區(qū)縣政府機構(gòu)的聯(lián)系合作，為廣大中小企業(yè)提供便捷的服務(wù)渠道。目前該行已與上海大宗商品交易所簽署戰(zhàn)略合作，同時借助交易所平臺在中小企業(yè)融資、供應(yīng)鏈融資等方面為平臺企業(yè)提供金融支持。 如何規(guī)避風(fēng)險 這種業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅局限于中國銀行，事實上，本報記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，很多銀行開始把中小企業(yè)貸款作為重點關(guān)注領(lǐng)域，通過種種業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，解決中小企業(yè)融資難題?！ 耙?guī)避和防范中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，最關(guān)鍵的是看重真實經(jīng)營情況?！敝行陪y行總行小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理郎東明告訴本報記者，企業(yè)的經(jīng)營流水體現(xiàn)在個人賬戶和公司賬戶上，通過核實流水，能看清楚小微企業(yè)的經(jīng)營狀況?！ ∷榻B道，通過去企業(yè)進行現(xiàn)場考察，目的是了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。好的企業(yè)銷售業(yè)務(wù)很好，這是最直觀的數(shù)據(jù)?？土髁吭酱?，經(jīng)營狀況越好。這樣有利于能夠把握住企業(yè)最真實的經(jīng)營狀況。 “在上海中小企業(yè)的特點是輕資產(chǎn)的客戶比較多，針對這個特點，招商銀行通過和信托機構(gòu)、私募股權(quán)投資機構(gòu)、債券機構(gòu)等進行合作?！闭猩蹄y行上海分行中小企業(yè)金融部張輝告訴本報記者，一方面，單個企業(yè)的風(fēng)險比較難把握，或者成本太高，和機構(gòu)合作相當(dāng)于將資產(chǎn)打包；另一方面，機構(gòu)推薦過來的企業(yè)，一般都是跟蹤時間較長，比較了解這個行業(yè)和企業(yè)，解決了信息不對稱的問題?！ ∷赋?，同時也做一些上下游產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)，圍繞著核心企業(yè)，為其上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款服務(wù)，這種做法即強調(diào)了企業(yè)的真實背景，又能幫助銀行做一些風(fēng)險判斷，規(guī)避風(fēng)險問題?！ ∷e例說，比如，目前我們在和中國技術(shù)交易所合作，技術(shù)交易所主要做股權(quán)和債權(quán)的交易，我們?yōu)橹行∑髽I(yè)發(fā)放貸款，他來幫助處置后續(xù)的知識產(chǎn)權(quán)交易問題。這也是一個領(lǐng)域?！ 幉ㄣy行零售公司部業(yè)務(wù)經(jīng)理葛磊告訴本報記者，我們認(rèn)為，比較完整和反映企業(yè)真實情況的是它的原始賬目，每個企業(yè)都會有自己的流水賬，企業(yè)的賬目流水完全能夠核實出真實收入。我們要求每個客戶經(jīng)理都能做到，去企業(yè)做調(diào)查、聽企業(yè)介紹情況和核實原始賬目，包括收支情況、日常進出庫情況、水電費繳納情況，原始賬目都能夠得到體現(xiàn)。（中國經(jīng)濟時報）