在電子商務(wù)的高速發(fā)展背景下，目前傳統(tǒng)商業(yè)模式之外的網(wǎng)絡(luò)交易模式越來越普及，淘寶、天貓[微博]商城、京東商城[微博]、蘇寧易購[微博]烽煙四起，個人客戶的交易資金網(wǎng)絡(luò)化勢不可擋，每逢大型電商開展促銷活動，網(wǎng)絡(luò)交易額出現(xiàn)火山爆發(fā)式井噴，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)經(jīng)歷重大考驗?！ 】蛻艚灰琢?xí)慣的日益網(wǎng)絡(luò)化，倒逼商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)電子銀行轉(zhuǎn)型，隨著近幾年網(wǎng)絡(luò)滲透率的穩(wěn)步提升，各銀行零售板塊的電子化程度不斷加速成長，網(wǎng)銀覆蓋率和使用率高速增長。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)中，儲蓄、轉(zhuǎn)賬、國債、理財、信用卡還款、代繳、證券與期貨賬戶資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)均實現(xiàn)了向網(wǎng)銀渠道的大遷移，個人客戶不用踏入銀行網(wǎng)點就可以辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。目前而言，零售個人貸款由于涉及風(fēng)險控制、審查審批等原因，業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)遷移的進程并不順利，但是為應(yīng)對商業(yè)交易模式漸進網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行也逐步在個人零售貸款領(lǐng)域進行網(wǎng)絡(luò)化嘗試?！ ∩虡I(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化大致可分為兩種情況：一種是貸款申請、審查、辦理等環(huán)節(jié)按照原有的操作模式，但是將自助循環(huán)貸款的用信環(huán)節(jié)延伸到網(wǎng)銀渠道；另一種是個貸營銷平臺的網(wǎng)絡(luò)化，在網(wǎng)點渠道之外嘗試新的個貸交易模式?！ 〗杩钊说摹疤鹈燮鸩健?，已有的幾款“網(wǎng)絡(luò)俏佳人” 部分金融機構(gòu)將個人貸款渠道逐漸拓寬至網(wǎng)絡(luò)渠道，并包裝成網(wǎng)絡(luò)貸款品牌，譬如工行的網(wǎng)貸通，其操作模式是將自助循環(huán)貸款的放款觸發(fā)延伸至網(wǎng)銀，客戶自助網(wǎng)銀操作進行放款、還款。通過個人網(wǎng)銀，客戶足不出戶，用款更為靈活，按需循環(huán)使用，實現(xiàn)精細化貸款需求的金額管理和時間管理，比傳統(tǒng)循環(huán)貸款更為方便，避免反復(fù)去銀行用信、還款的時間成本和操作成本。目前，自助循環(huán)貸款的網(wǎng)銀操作已經(jīng)在大部分主流銀行實現(xiàn)，成為一款成熟產(chǎn)品。 而在第二條道路上，例如平安易貸品牌在網(wǎng)絡(luò)上的推廣就非常活躍，平安財險搭建網(wǎng)絡(luò)平臺匯聚個人客戶貸款需求。有小額消費貸款需求的客戶通過自助注冊、提交個人信用信息或者撥打服務(wù)中心客服電話向其提交貸款申請。操作流程大致為：客戶通過網(wǎng)絡(luò)、客服中心發(fā)起貸款需求，后臺采集個人基本信用信息，并進行信用初步評價后向客戶答復(fù)可貸款金額。如果客戶有貸款意向，后臺可預(yù)約客戶所在地平安財險門店，然后以保險或銀行合作模式，由保險公司遞送至銀行，銀行放貸、平安財保提供擔(dān)保。市場上，幾家銀行的履約保證保險貸款以該款產(chǎn)品為載體。平安財險通過收取個人客戶貸款金額相應(yīng)保費獲得收益；而銀行通過收取貸款利息獲取收益?！ ≡摽钚庞觅J款產(chǎn)品的操作亮點為網(wǎng)絡(luò)申請、快速響應(yīng)、加速貸款申請放款。因為該信用貸款由保險公司提供履約保證，繞過一般保證或抵質(zhì)押貸款中需要保證人簽訂保證合同或者抵押貸款，抵押登記等操作環(huán)節(jié)，保險公司提供全額賠付，簡化銀行信用評級審批環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)小額貸款的快速投放。易貸產(chǎn)品操作思路上是將傳統(tǒng)商業(yè)銀行交易成本較高的小額消費信用貸款進行優(yōu)化調(diào)整，以網(wǎng)絡(luò)平臺和集中化后臺批量標準化受理申請、篩選評級，使之具有快速靈活便捷的特征。由于該產(chǎn)品的客戶體驗更為快速、不需要客戶自己主動找銀行咨詢，并對客戶有一定風(fēng)險容忍度，使得一部分客戶愿意支付保險費獲得貸款，迎合了客戶需求，從而能夠獲得一部分細分市場?！ ≡谛庞蔑L(fēng)險控制上，依靠個體風(fēng)險群體分攤的保險原則，保險公司通過建立貸款客戶違約數(shù)據(jù)基礎(chǔ)庫，測算風(fēng)險覆蓋保險定價并加成利潤，對個人貸款申請客戶進行信用增級使之符合銀行的信用貸款發(fā)放條件。其核心環(huán)節(jié)在于風(fēng)險識別、違約概率測算的風(fēng)險定價合理性，隨著其積累的交易個體數(shù)據(jù)越來越多，其定價模型的風(fēng)險影響因子測算將更為合理，強化其在該領(lǐng)域的優(yōu)勢?！ ∧壳捌桨布瘓F也在以網(wǎng)絡(luò)營銷的方式推動類似易貸產(chǎn)品——“新一貸”，平安銀行(12.70,0.14,1.11%)、深發(fā)展搭建網(wǎng)絡(luò)營銷平臺面向個人客戶。登陸該界面后與易貸相似，也是通過網(wǎng)絡(luò)或者客服中心發(fā)起貸款申請，然后由后臺采集個人信息數(shù)據(jù)，給出測評后可放貸金額，三萬元以下可提現(xiàn)，三萬元以上需提供交易證明。該產(chǎn)品的風(fēng)險控制，以信用卡征信記錄作為先決風(fēng)險測算條件，必須是信用卡信用記錄無瑕疵的客戶才能申請，通過初步測評后，客戶需授權(quán)其后臺查閱個人征信記錄，通過審查的客戶派送給當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。 平安銀行該業(yè)務(wù)模式，融合個人貸款集中經(jīng)營思路，透過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起營銷宣傳，依靠集中后臺支持營銷，響應(yīng)客戶貸款申請，完成風(fēng)險評級、信用記錄核查，并將符合標準的客戶再由后臺派送至前臺完成貸款交易的落地。優(yōu)勢有三：其一是擴大了營銷覆蓋面，彌補其物理網(wǎng)點相對較少的缺陷；其二是實現(xiàn)未達標客戶低成本篩除；其三是實現(xiàn)高成本資源和低成本資源的合理配置，信用評定、征信查詢等非必須當(dāng)面交易的環(huán)節(jié)統(tǒng)一至低成本后臺集中操作，從而減少對前臺柜面高成本資源的占用?！ 【W(wǎng)絡(luò)小微信用貸款，“幸?；橐觥钡幕A(chǔ) 部分金融機構(gòu)現(xiàn)階段，將小額信用貸款作為突破口，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，主要基于風(fēng)險控制與貸款便捷化的綜合平衡，一定程度上是信用卡產(chǎn)品的延伸，并以鑿壁偷光的方式，將客戶信用卡交易的征信記錄作為評判是“好客戶”還是“壞客戶”的一個重要試金石。而相比之下，信用卡較大金額交易往往被限定在POS等終端上，信用貸款直接入賬借記卡進行交易的形式又增強了靈活性，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營微貸款的有益嘗試?！ τ诮鹑跈C構(gòu)而言，如何保證微貸款的合理定價并讓客戶與銀行均可接受，并不是一個簡單的命題。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，一定程度上提供了微貸款操作模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。小微貸款最大的問題在于微貸款在傳統(tǒng)的信貸流程制度下，信貸材料合同文本準備、客戶信貸資料錄入、審查審批及貸后管理的流程成本和資源占用整個流程的成本是基本一致的。但是單筆貸款的預(yù)期收益差距巨大，使得微小貸款投放成本收益綜合核算下是負值。每一個前臺客戶經(jīng)理工作量有一個較優(yōu)化的合理水平，大量發(fā)放小額貸款，占用客戶經(jīng)理大量精力接觸客戶、準備材料、錄入系統(tǒng)，會導(dǎo)致整體工作質(zhì)量的下降，不利于風(fēng)險控制，也容易造成操作風(fēng)險。這也是部分銀行開始進行利率的精細化定價，將貸款金額也作為一個利率定價的參數(shù)，對操作成本在小額貸款上進行一定利率定價補償。當(dāng)然，也有部分銀行在客戶相對充裕的情況下，對貸款金額相對較小的客戶直接采取拒貸的態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)小微信用貸款，將傳統(tǒng)信貸流程進行分段切割整合，傳統(tǒng)個人貸款發(fā)放中，個人客戶經(jīng)理需要從貸款營銷到貸后管理信用收回全流程進行跟蹤。而網(wǎng)絡(luò)貸款申請模式下，營銷發(fā)起、信息錄入、信用審查的環(huán)節(jié)被切換到后臺集中化處理，通過后再由網(wǎng)點客戶經(jīng)理核實網(wǎng)絡(luò)虛擬信息流的真實性，并敲定貸款合同等要素，完成貸款發(fā)放。而貸后管理上，大規(guī)模小金額的不良貸款催收，采取外包化或者專職團隊化的催收模式才能夠?qū)崿F(xiàn)單筆不良貸款催收成本的壓降。從而以有機結(jié)合的幾個模塊，來貫通小微貸款流程，專業(yè)分工實現(xiàn)成本資源合理配置，降低整個流程鏈的總體營運成本，從而開辟小額貸款的新藍海?！读闶坫y行》