民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營(yíng)企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風(fēng)，讓民營(yíng)銀行的"夢(mèng)想"落地?！ 纳显履﹪?guó)務(wù)院提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”，到本月初《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金十條”）的發(fā)布，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”，再到央行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持設(shè)立民營(yíng)銀行的表態(tài)……民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營(yíng)企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風(fēng)，讓民營(yíng)銀行的“夢(mèng)想”落地。之所以稱(chēng)為“夢(mèng)想”，并不是因其遙不可及，而是塵封了太久自1996年被譽(yù)為“中國(guó)第一家民營(yíng)銀行”的民生銀行成立之后，民營(yíng)銀行這一概念似乎一直停留在教科書(shū)上。
17年后的今天，民營(yíng)銀行的“重啟”一觸即發(fā)，在各界翹首以待之下，待解的命題也隨之而來(lái)，例如在銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何找準(zhǔn)定位、有效控制風(fēng)險(xiǎn)等等。金改區(qū)躍躍欲試
據(jù)了解，自“金十條”發(fā)布之后，全國(guó)范圍內(nèi)陸續(xù)有多地的民營(yíng)資本遞交了申設(shè)民營(yíng)銀行的材料。其中，以溫州、珠三角和泉州三大國(guó)家級(jí)金改區(qū)最為活躍。
“探索設(shè)立民營(yíng)銀行是金融改革的重要嘗試，而金改區(qū)則是改革試點(diǎn)的核心區(qū)域，如果民營(yíng)銀行可以成功申設(shè)，會(huì)首先在金改區(qū)出現(xiàn)。”浙江大學(xué)公共政策研究院執(zhí)行院長(zhǎng)金雪軍說(shuō)。
近日，浙江省溫州市金融工作辦公室副主任汪鋒表示，這次機(jī)會(huì)溫州一定要抓住，目前大量的工作已經(jīng)在推進(jìn)。據(jù)悉，溫州方面已有民營(yíng)資本和商會(huì)等上報(bào)了設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)。以溫州溫商聯(lián)合投資中心上報(bào)的申請(qǐng)為例，這份名為《關(guān)于設(shè)立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報(bào)告》，由10多家國(guó)內(nèi)外溫州商會(huì)抱團(tuán)融資50億元，正在等待監(jiān)管層批復(fù)。
而對(duì)于溫州拔得頭籌的可能性，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文予以了肯定，認(rèn)為溫州在三大金改區(qū)中具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，例如優(yōu)良的民間金融土壤，金改以來(lái)對(duì)于建立民營(yíng)銀行的積極嘗試以及為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控而設(shè)立的地方金融管理局等等。他預(yù)計(jì)，下半年有望設(shè)立1家甚至多家民營(yíng)銀行。
與此同時(shí)，作為民間資本最為雄厚的地區(qū)，溫州商人對(duì)銀行業(yè)特別“鐘愛(ài)”。來(lái)自溫州銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，溫州市轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行已累計(jì)吸收民間資本投資總額97.13億元。
當(dāng)然，珠三角和泉州也不甘落后。日前，泉州市副市長(zhǎng)付朝陽(yáng)表示，泉州正在準(zhǔn)備遞交相關(guān)報(bào)告，爭(zhēng)取成為設(shè)立民營(yíng)銀行的首批試點(diǎn)城市。同樣，珠三角方面也信心滿滿，曾籌辦廣東首家民營(yíng)銀行“南華銀行”未果的志高控股董事長(zhǎng)李興浩近日公開(kāi)表示，相比溫州和泉州金改區(qū)而言，廣東設(shè)立民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及客戶基礎(chǔ)可能更勝一籌。
顯而易見(jiàn)，三大金改區(qū)無(wú)不希望在政策“提振”的背景下?lián)屨枷葯C(jī)，而在業(yè)內(nèi)看來(lái)，盡管對(duì)于民間資本設(shè)立銀行的政策性障礙已基本掃除，但在申設(shè)民營(yíng)銀行的過(guò)程中，一個(gè)重要問(wèn)題不容忽視風(fēng)險(xiǎn)控制。
需存款保險(xiǎn)護(hù)航
“民間資本發(fā)起成立銀行，最重要的一點(diǎn)就是控制住風(fēng)險(xiǎn)?！苯鹧┸姳硎?，“銀行與其他企業(yè)，以及小貸公司不同，有巨大的杠桿效應(yīng)，銀行大量吸收存款，規(guī)模遠(yuǎn)超資本金。同時(shí)資產(chǎn)的投資運(yùn)用也超過(guò)資本金，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任，抑或出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候如何兜底，這是最核心的問(wèn)題。”
在他看來(lái)，重要的保障條件是建立存款保險(xiǎn)制度?！拔覀兿Ｍ駹I(yíng)銀行的出現(xiàn)不只是停留在一兩家的"象征意義"，因?yàn)閺幕钴S金融市場(chǎng)以及破解中小企業(yè)融資難題的角度來(lái)看，要做民營(yíng)銀行的話，應(yīng)是較大規(guī)模地推行，但按照市場(chǎng)化的原則發(fā)展金融，一定會(huì)有優(yōu)勝劣汰，未來(lái)民營(yíng)銀行也會(huì)參與其中，如果不能有一個(gè)很好的運(yùn)作，就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這就需要一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)兜底的機(jī)制?！?/p>
按照政策的要求，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”?；蛟S可以認(rèn)為，一旦民營(yíng)銀行出現(xiàn)危機(jī)，國(guó)家不會(huì)施以援手，那么，存款人的利益又將如何保障？
對(duì)此，存款保險(xiǎn)等配套機(jī)制的建立成為各方的一致呼聲。付朝陽(yáng)曾表示，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)需要特別謹(jǐn)慎，一方面不能完全指望政府層面擔(dān)責(zé)，另一方面，民營(yíng)銀行開(kāi)閘后，不能一擁而上，要在控制風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展、退出機(jī)制的約束下進(jìn)行。同時(shí)，周德文也建議，應(yīng)通過(guò)立法對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行規(guī)范；出臺(tái)配套改革措施，如推出存款保險(xiǎn)制度以確保存款人的合法利益。
從歐美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度也是為風(fēng)險(xiǎn)兜底的普遍選擇。據(jù)金雪軍介紹，歐美國(guó)家通常有兩條措施來(lái)維持私營(yíng)銀行的正常運(yùn)行，一是日常監(jiān)管，二是存款保險(xiǎn)制度?！斑@是基本的操作模式，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的時(shí)候，按照基本規(guī)則監(jiān)管，出了"狀況"則用存款保險(xiǎn)制度兜底，兩項(xiàng)措施的運(yùn)用可以維持金融秩序的相對(duì)穩(wěn)定?！?/p>
而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行(行情,問(wèn)診)業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)制度還未建立、利率市場(chǎng)化沒(méi)有真正完成的情況下，無(wú)法大規(guī)模設(shè)立民營(yíng)銀行。(新金融觀察)