臨近年末，一場(chǎng)不良貸款清收攻堅(jiān)戰(zhàn)在上述分行悄然打響。為了清收不良貸款以降低不良率，該行從員工到行長(zhǎng)，幾乎全員上陣。
上述銀行并非在獨(dú)自面臨清收壓力。中金公司近日發(fā)布研報(bào)稱，今年四季度和明年一季度是銀行不良貸款確認(rèn)的高峰期，預(yù)計(jì)2013年上市銀行合計(jì)新增不良貸款約920億元。這迫使銀行不得不加大不良貸款清收力度。
本報(bào)記者從多家銀行獲悉，為盡可能多地收回不良貸款，在一些銀行，不良貸款清收不僅與工資、獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，甚至還關(guān)系到相關(guān)人員飯碗得失。有的銀行相關(guān)人員已經(jīng)因?yàn)榍迨詹涣假J款不力，受到降職、撤職的嚴(yán)厲處分。
清收總動(dòng)員
為了清收不良貸款，上述國(guó)有大行中部地級(jí)市分行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)一干負(fù)責(zé)人全部行動(dòng)起來(lái)，進(jìn)行密集調(diào)研并向當(dāng)?shù)卣畬で髱椭凰谑〖?jí)分行行長(zhǎng)和主管信貸副行長(zhǎng)也親臨坐鎮(zhèn)，為其不良貸款問(wèn)診把脈。
“如果再不行動(dòng)起來(lái)，局勢(shì)就沒(méi)法控制了。我們已經(jīng)過(guò)了幾年苦日子了。”該行相關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，銀行爭(zhēng)向一些政府扶持的行業(yè)和企業(yè)貸款，但最終卻導(dǎo)致不良貸款高發(fā)。不但該分行上下為此頭疼不已，總行也將其列為不良貸款重點(diǎn)關(guān)注行。
本報(bào)記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至11月底，該分行不良貸款率為10.87%。而最為嚴(yán)重的時(shí)候，不良率高達(dá)20%以上。
“對(duì)于不良貸款處置，我們現(xiàn)在每周都要總結(jié)部署，每個(gè)月通報(bào)考核?！痹撔腥耸扛嬖V本報(bào)記者，為了壓縮不良貸款，該行建立了每周督辦制度，行長(zhǎng)每周一都要主持召開(kāi)不良貸款壓縮處置匯報(bào)會(huì)，總結(jié)上周壓縮情況和交流經(jīng)驗(yàn)，并部署當(dāng)周處置重點(diǎn)。
某國(guó)有大行江西分行人士亦透露，從今年初開(kāi)始，該行就一直在清收不良貸款，但進(jìn)入下半年力度明顯加強(qiáng)，行長(zhǎng)、分管副行長(zhǎng)和其他相關(guān)人員全部披掛上陣。而目的只有一個(gè)：盡量壓縮不良貸款。他稱，不光是他所在的分行，在總行的部署下，各個(gè)分行都在進(jìn)行不良貸款清收，力度之大為上次國(guó)有銀行不良貸款處置以來(lái)所僅見(jiàn)。
實(shí)際上，不僅是中西部的銀行面臨著這樣的煩惱，深處不良貸款上升重災(zāi)區(qū)，江浙地區(qū)的銀行面臨的壓力更甚。郵儲(chǔ)銀行浙江分行近期專門開(kāi)展了小額不良貸款“40天清收攻堅(jiān)戰(zhàn)”，重點(diǎn)針對(duì)60～360天以內(nèi)的不良貸款，圍繞其可變現(xiàn)資產(chǎn)、資金收入、家庭關(guān)系人等信息集中行動(dòng)，意圖盡快收回不良貸款。
一些中小金融機(jī)構(gòu)也面臨這樣的壓力。本報(bào)記者從中西部一家縣級(jí)農(nóng)信社獲悉，近期該信用社將轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行，面臨不小的不良貸款清收壓力。最近3個(gè)月，該信用社就收回了1億元不良貸款，占其不良貸款余額的20%。而西部一家縣級(jí)農(nóng)信社，為了收回不良貸款，當(dāng)?shù)乜h委縣政府親自出面，召集不良貸款清收工作會(huì)和協(xié)調(diào)會(huì)。
為收到實(shí)效，各家銀行將任務(wù)層層分解，并制定嚴(yán)厲的處罰措施，相關(guān)業(yè)務(wù)人員也開(kāi)始面臨巨大壓力。“出了問(wèn)題和貸后管理不到位的貸款，如果收不回來(lái)，不光是項(xiàng)目責(zé)任人，包括部門經(jīng)理、分管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)在內(nèi)，都要受處罰?！鄙鲜鰢?guó)有大行江西分行人士說(shuō)，該行專門制定了獎(jiǎng)懲措施，已有相關(guān)人員受到處罰。
而上述國(guó)有行中部地級(jí)市分行更為嚴(yán)厲。其成立了多個(gè)不良貸款“訴訟處置工作團(tuán)隊(duì)”，每個(gè)團(tuán)隊(duì)都要簽訂責(zé)任狀，交納風(fēng)險(xiǎn)金。此外，分行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)貸部全體員工全年30%績(jī)效工資與對(duì)公非訴訟不良?jí)嚎s掛鉤；資產(chǎn)保全部全體員工全年40%的績(jī)效工資與對(duì)公訴訟不良?jí)嚎s掛鉤。該行人士稱，因?qū)Σ涣假J款負(fù)有責(zé)任或處置不力，該行數(shù)十人受到處罰，多人被降級(jí)、撤職?！艾F(xiàn)在局面已經(jīng)基本扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)了，年末最后幾天清收的力度還會(huì)更大?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。
訴訟激增
上述國(guó)有大行中部地級(jí)市分行人士透露，對(duì)于個(gè)人貸款，銀行會(huì)通過(guò)上門蹲守，本著化解矛盾的態(tài)度反復(fù)做工作，并說(shuō)明不還款的后果，力促其歸還貸款。對(duì)還款資金來(lái)源不足的，則積極走訪貸款人家人和親屬，動(dòng)員他們借款幫其渡過(guò)難關(guān)。
而對(duì)于企業(yè)客戶，銀行則更愿意將其盤活。一些產(chǎn)品、技術(shù)仍具備一定市場(chǎng)前景和優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，銀行更多的是通過(guò)參與其改制重組，與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商，以續(xù)貸方式幫助企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)化。只有還款無(wú)望的，銀行才會(huì)通過(guò)破產(chǎn)清算回收貸款。
前述國(guó)有大行江西分行人士稱，由于銀行清收力量和效果有限，追償難度大的不良貸款，該行一般都會(huì)和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代理清收。
不過(guò)，并非所有不良貸款都能通過(guò)上述方式收回，起訴便是剩下的唯一方式。為了盡快收回貸款，銀行起訴后，通常會(huì)與法官、貸款人進(jìn)行溝通，如果貸款人愿意償還并承擔(dān)訴訟費(fèi)用，則可達(dá)成調(diào)解。
“不得已時(shí)才會(huì)打官司，能解決的都內(nèi)部解決了。”前述國(guó)有大行江西分行人士告訴本報(bào)記者，通過(guò)司法途徑解決的都是清收難度大的貸款，有些貸款人有償還能力但拒不償還，甚至為了逃避還款而出走，銀行只能通過(guò)公安機(jī)關(guān)和法院追償。
本報(bào)記者在浙江法院網(wǎng)看到，為了清收不良貸款，僅溫州銀行一家，就向法院提起70余起訴訟，開(kāi)庭時(shí)間已從今年11月排到明年2月前后。而某國(guó)有大行南方一家地級(jí)市分行，近期起訴的案件中，僅在庭前調(diào)解的就有19起。
“我們行一般都是一個(gè)項(xiàng)目一個(gè)項(xiàng)目地起訴，整個(gè)過(guò)程非常繁瑣?！?上述國(guó)有大行中部地級(jí)市分行人士表示，今年不良貸款訴訟量確實(shí)顯著增加，不少不良貸款都是通過(guò)起訴收回來(lái)的。
為了盡量清收不良貸款，銀行可謂是軟硬兼施，窮盡各種手段。本報(bào)記者采訪獲悉，清收前銀行一般會(huì)對(duì)不良貸款分門別類，并盡量掌握貸款人的家庭住址、家庭成員、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息，再?zèng)Q定是否需要起訴。
“起訴一批、執(zhí)行一批，窮盡各種清收處置手段后，將形成的貸款損失，立即組織材料申報(bào)核賬核銷?！鼻笆鰢?guó)有大行江西分行在一份材料中寫道。
而上述國(guó)有行中部地級(jí)市分行已采取了類似做法。該行人士稱，一旦起訴，就要“訴必勝、勝必果”，力求改變過(guò)去“只贏官司不贏錢”的現(xiàn)象，確保不良貸款率控制在上級(jí)行核定范圍內(nèi)。（第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）