五年規(guī)劃： 覆蓋過(guò)千萬(wàn)小微企業(yè) “做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行，是我們的目標(biāo)?！睂?duì)于網(wǎng)商銀行未來(lái)數(shù)年的規(guī)劃，俞勝法如是說(shuō)，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬(wàn)家，個(gè)體工商戶4000多萬(wàn)，合計(jì)約6000萬(wàn)，網(wǎng)商銀行希望五年內(nèi)覆蓋到一千萬(wàn)的小微企業(yè)或者個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。 而目前的螞蟻小貸近五年來(lái)服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)數(shù)只有160萬(wàn)家，網(wǎng)商銀行的目標(biāo)可謂宏偉而又困難重重?！ 拔覀冏畲蟮膬?yōu)勢(shì)也是我們的劣勢(shì)?！庇釀俜ū硎?。 互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)是網(wǎng)商銀行最大的優(yōu)勢(shì)，但從某種角度來(lái)講，這也是其局限。俞勝法舉例稱，比較標(biāo)準(zhǔn)化的不太復(fù)雜的產(chǎn)品適合互聯(lián)網(wǎng)，但個(gè)性化的很復(fù)雜的定制化產(chǎn)品就不適合互聯(lián)網(wǎng)。 針對(duì)傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的說(shuō)法，俞勝法笑言，“我們有效率優(yōu)勢(shì)客戶體驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行有個(gè)性化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，提供復(fù)雜產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，以及更深入接觸客戶的優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有誰(shuí)顛覆誰(shuí)，我們完全可以互補(bǔ)?！薄 ”热缬幸恍┬∥⑵髽I(yè)客戶，成長(zhǎng)到了一定的階段，就可以有大銀行來(lái)承接服務(wù)?！盎镜臉?biāo)準(zhǔn)化的我們來(lái)做，復(fù)雜的他們來(lái)做?！薄 °y行架構(gòu)解析： 300多名員工 “我們高管團(tuán)隊(duì)的配備很精煉，按照實(shí)際業(yè)務(wù)需要來(lái)配備，不介入的業(yè)務(wù)就沒(méi)有，比如說(shuō)投資銀行部和衍生品業(yè)務(wù)不做，就沒(méi)有相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)和部門(mén)?！庇釀俜ń榻B，網(wǎng)商銀行更關(guān)注技術(shù)+合規(guī)+業(yè)務(wù)?！ 「毙虚L(zhǎng)趙衛(wèi)星是原杭州銀行零售部門(mén)負(fù)責(zé)人，首席信息官是原農(nóng)行軟件開(kāi)發(fā)中心負(fù)責(zé)人唐家才，風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)總監(jiān)是童正，童也有過(guò)大行的合規(guī)經(jīng)驗(yàn)，曾任長(zhǎng)城新盛信托合規(guī)總監(jiān)?！ 「吖軋F(tuán)隊(duì)下面就是直接負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)的具體業(yè)務(wù)部門(mén)，結(jié)構(gòu)較為扁平化，一共有12個(gè)部門(mén)，包括業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)三大塊，還有一些財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)客服人力資源等中后臺(tái)的部門(mén)?！ ∮捎诨ヂ?lián)網(wǎng)銀行對(duì)技術(shù)要求更高，在管理人員和人力上配備都有傾斜。目前網(wǎng)商銀行一共有300多名員工，其中近一半都是IT團(tuán)隊(duì)，第二大的團(tuán)隊(duì)是數(shù)據(jù)部門(mén)有80人，主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)挖掘分析建模風(fēng)控等，大部分都是原螞蟻金服集團(tuán)的技術(shù)人員?！ 【唧w到業(yè)務(wù)板塊一共有三個(gè)方面，小微企業(yè)，個(gè)人業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融。各有十多人，因?yàn)榧兙€上的運(yùn)營(yíng)模式，所以員工人數(shù)比起傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)少了很多?！ 【W(wǎng)商銀行專(zhuān)門(mén)成立的農(nóng)村金融部怎么做？這對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)投入和成本無(wú)法匹配的根本無(wú)解的大難題?！ ∮釀俜ū硎荆r(nóng)村金融部門(mén)主要是配合阿里巴巴[微博]集團(tuán)的農(nóng)村戰(zhàn)略和村淘業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)了村民的消費(fèi)金融領(lǐng)域，為其解決融資問(wèn)題，并為其提供低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)服務(wù)。比如推薦螞蟻金服的余額寶和招財(cái)寶等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品給農(nóng)民，但是不吸納村民的存款?！ ⊥瑫r(shí)農(nóng)村金融還跟其他金融機(jī)構(gòu)合作，比如說(shuō)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多的郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等。而網(wǎng)商銀行相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于互聯(lián)網(wǎng)能更加便捷，不受時(shí)間和地域的限制，更能深入廣泛觸達(dá)到農(nóng)村地區(qū)?！ ?月27日下午5點(diǎn)多到7點(diǎn)多，支付寶由于杭州蕭山某地的光纖被挖斷，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)故障“癱瘓”了兩個(gè)多小時(shí)才回復(fù)正常。這讓外界對(duì)與支付寶同使用阿里云[微博]的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性產(chǎn)生了疑問(wèn)?！ ?duì)此，俞勝法澄清，網(wǎng)商銀行的整套IT系統(tǒng)使用阿里云計(jì)算技術(shù)，但是系統(tǒng)并不是部署在阿里云上，這是兩個(gè)概念?！八^網(wǎng)商銀行是跑在云上的銀行，是指所有的底層和系統(tǒng)都是用阿里云技術(shù)，并非是指系統(tǒng)部署在阿里云上。網(wǎng)商銀行從機(jī)房到IT系統(tǒng)等都跟支付寶和阿里云進(jìn)行了物理隔離?！薄 ∥浵佇≠J與水文模型 說(shuō)到網(wǎng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)成本的優(yōu)勢(shì)，就不得不提到在小額貸款公司中“聲名赫赫”的螞蟻小貸，即原阿里小貸。阿里小貸曾因其網(wǎng)絡(luò)基因突破小貸公司不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的紅線，更憑借阿里的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)利器，在征信與成本上一劍封喉，成為其他小貸公司羨恨的對(duì)象?！ 【W(wǎng)商銀行的風(fēng)控技術(shù)都是從原來(lái)的阿里小貸轉(zhuǎn)移來(lái)，承繼了原來(lái)小貸的各種模型等?！ ∥浵伣鸱煜碌膬杉倚≠J公司都注冊(cè)在重慶，已經(jīng)有五年的歷史經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)控模型和技術(shù)手段等都相對(duì)成熟并經(jīng)得起考驗(yàn)?！皟杉夜竞嫌?jì)目前已經(jīng)服務(wù)過(guò)的160多萬(wàn)客戶，戶均貸款不到4萬(wàn)，是真正為小微企業(yè)服務(wù)，這個(gè)定位從來(lái)沒(méi)有變，不良率在1.5%左右?！庇釀俜ū硎?。 螞蟻小貸基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的一個(gè)典型模型被稱為“水文模型”，即按小微企業(yè)類(lèi)目、級(jí)別等分別統(tǒng)計(jì)一個(gè)阿里系商戶的相關(guān)“水文數(shù)據(jù)”庫(kù)?！ ☆櫭剂x，水文模型參考了城市的水文管理。比如，某河道水位達(dá)到某個(gè)值，但人們無(wú)法依據(jù)這個(gè)數(shù)值采取應(yīng)對(duì)，是準(zhǔn)備防汛還是不做任何動(dòng)作？也無(wú)從依據(jù)該數(shù)據(jù)判斷趨勢(shì)：下月河道水位走高還是走低，會(huì)否影響防汛等河道管理的措施？ 但如果將這個(gè)值放到歷史數(shù)據(jù)及周邊河道數(shù)據(jù)中，就可以做出一定判斷：如比過(guò)往同期，這個(gè)數(shù)據(jù)是否變高了，高了多少；以往這個(gè)時(shí)期后，河道水位又是怎么變化的。每個(gè)河道的趨勢(shì)，都可依照這一方式做出判斷?！ “⒗锵到y(tǒng)考慮為客戶授信時(shí)，結(jié)合水文模型，通過(guò)該店鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化，以及同類(lèi)目類(lèi)似店鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來(lái)店鋪經(jīng)營(yíng)情況的變化?！ ∪邕^(guò)往每到某個(gè)時(shí)點(diǎn)，該店鋪銷(xiāo)售會(huì)進(jìn)入旺季，銷(xiāo)售額就會(huì)增長(zhǎng)，同時(shí)每在這個(gè)時(shí)段，該客戶對(duì)外投放的額度就會(huì)上升，結(jié)合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以判斷出該店鋪的融資需求；結(jié)合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)及同類(lèi)店鋪資金支用數(shù)據(jù)，可以判斷出該店鋪的資金需求額度。 舉例來(lái)說(shuō)，某手機(jī)銷(xiāo)售店鋪，在雙11達(dá)到300萬(wàn)元銷(xiāo)售額，遠(yuǎn)高于平時(shí)。單看這個(gè)數(shù)據(jù)給予用戶分層或授信，很可能做出錯(cuò)誤判斷。 而如果把這個(gè)店鋪放到水文模型中，去觀察其不同時(shí)間、季節(jié)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及其所處類(lèi)目同類(lèi)店鋪的數(shù)據(jù)變化，也許平常該店鋪經(jīng)營(yíng)額并不高。和過(guò)往雙11的數(shù)據(jù)相比，店鋪今年?duì)I業(yè)額或許反而下降，和同類(lèi)目店鋪相比，增長(zhǎng)或許還沒(méi)有其他店鋪快?！ ∧敲丛谛≠J成功運(yùn)行多年之后，螞蟻金服為什么還要拿銀行的牌照？ 俞勝法解釋?zhuān)驗(yàn)樾≠J從定位來(lái)講有局限性，只能提供貸款，而銀行的牌照在融資的便利性，市場(chǎng)影響力和客戶影響力等方面都要更有優(yōu)勢(shì)?？梢詾樾∥⑵髽I(yè)提供更多的金融服務(wù)，而不僅僅是貸款。“我們不是為了賺錢(qián)拿銀行牌照，而是為了能給更多的小微企業(yè)提供更多的服務(wù)，而不僅僅只有貸款，讓他們享受到高效、快捷、安全的一站式金融服務(wù)。” 由于客戶對(duì)象跟原有的螞蟻小貸重合，未來(lái)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)將逐步整合進(jìn)入到網(wǎng)商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過(guò)程取決于網(wǎng)商銀行的整體規(guī)劃，因?yàn)榧词棺銎脚_(tái)化，也要有一個(gè)承接方，而現(xiàn)在小貸公司在融資和監(jiān)管等方面比銀行更加寬松。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）