雖然元旦已過(guò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率仍然較高，但令投資者不滿意的是，銀行發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品，大都在幾分鐘內(nèi)被搶光，大多數(shù)投資者無(wú)論通過(guò)網(wǎng)銀還是在銀行網(wǎng)點(diǎn)，都很難搶到?！盀楹尾皇褂弥行陪y行異度支付的二維碼呢？這個(gè)是秒殺的最好產(chǎn)品。”中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，投資者用二維碼兩分鐘就能買到理財(cái)產(chǎn)品，只要將二維碼發(fā)給客戶，他用手機(jī)就能直接購(gòu)買，比用網(wǎng)銀還要快。在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以闖入者的身份沖進(jìn)金融領(lǐng)域時(shí)，銀行以存款、貸款為主要經(jīng)營(yíng)資源，以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式正在發(fā)生變化，而建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)之上的支付方式、數(shù)據(jù)管理、財(cái)富管理業(yè)務(wù)正在形成新經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式。在如此背景下，銀行正奮起直追，中信銀行就是其中一家。中信銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域提出了“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的目標(biāo)，搭建了金融商城、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行三大平臺(tái)，并在電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域著力探索開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品。截至2013年末，中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，移動(dòng)銀行客戶數(shù)超過(guò)340萬(wàn)戶，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量超過(guò)33萬(wàn)億元。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，中信銀行也在與銀聯(lián)商務(wù)合作開(kāi)展POS網(wǎng)貸，參與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，試行兩個(gè)月來(lái)，累計(jì)放款量已經(jīng)超過(guò)15億。發(fā)力二維碼支付“中信銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益6%，趕快用二維碼搶購(gòu)吧。”中信銀行的理財(cái)經(jīng)理們常常把類似的理財(cái)咨詢發(fā)在朋友圈里，并在文字下面附上二維碼，投資者一旦對(duì)這款產(chǎn)品感興趣，即可掃描二維碼，用異度支付進(jìn)行購(gòu)買?！坝枚S碼2分鐘就能買到理財(cái)產(chǎn)品，這比用網(wǎng)銀及去銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買都快。”徐鵬稱，“這就是線上線下很好的配合，我們這些核心技術(shù)領(lǐng)先同行半年，別人追趕的時(shí)候至少要3個(gè)月，但中信銀行有一款產(chǎn)品能領(lǐng)先半年就不錯(cuò)了?！倍S碼支付雖然大大提高了消費(fèi)者支付的便捷程度，而這種支付方式只是移動(dòng)支付中的一種。易觀智庫(kù)預(yù)測(cè)，2015年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元人民幣，移動(dòng)支付將逐步成為主流支付手段。銀行、銀聯(lián)及第三方支付機(jī)構(gòu)都已爭(zhēng)相推廣各自移動(dòng)支付工具。除作為首批銀行參與中國(guó)銀聯(lián)支付平臺(tái)的NFC（近場(chǎng)支付）手機(jī)支付全國(guó)推廣活動(dòng)外，中信銀行于去年6月28日，發(fā)布異度支付品牌?！澳壳吧胁荒艽_定二維碼支付將成為手機(jī)支付的主流，而NFC支付也未必是主流，異度支付和銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)互為補(bǔ)充，但是要比銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)多了二維碼支付方式。”徐鵬說(shuō)。由于NFC技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，應(yīng)用場(chǎng)景有限，雖然中國(guó)銀聯(lián)推廣半年多，用戶數(shù)僅有10萬(wàn)。易觀智庫(kù)認(rèn)為2014年銀聯(lián)NFC支付的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈不斷成熟，銀聯(lián)的市場(chǎng)份額和創(chuàng)新能力會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。“我們?nèi)匀豢春肗FC。”中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部助理總經(jīng)理宋漫遠(yuǎn)近日在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)表示，2013年下半年，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)、各商業(yè)銀行在14個(gè)省市開(kāi)展規(guī)?；纳逃迷圏c(diǎn)，通過(guò)引入10萬(wàn)試商用用戶，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)、商業(yè)銀行在共同面向最終用戶提供服務(wù)時(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程的大規(guī)模檢驗(yàn)，并持續(xù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，取得了顯著進(jìn)展。由于受支付技術(shù)商用、基礎(chǔ)受理環(huán)境建設(shè)、用戶習(xí)慣培養(yǎng)等多重因素影響，中信銀行異度支付雖推出逾半年，但至今仍處于試點(diǎn)階段，但二維碼支付已成為移動(dòng)支付的主流產(chǎn)品?！岸S碼支付改變了人們生活中傳統(tǒng)的線下消費(fèi)模式，將線下購(gòu)物與線上付款有機(jī)結(jié)合，使支付不再受物理網(wǎng)點(diǎn)和PC終端的限制，為消費(fèi)者帶來(lái)快速、便捷的體驗(yàn)。由于二維碼支付等技術(shù)嵌入手機(jī)銀行客戶端，對(duì)手機(jī)銀行的普及起了推廣作用?！泵裆y行電子銀行部劉偉向記者稱，“目前多家銀行主推的移動(dòng)支付工具都是二維碼支付?！辈贿^(guò)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)看似有前景的技術(shù)既沒(méi)被市場(chǎng)快速接受，也未能產(chǎn)生利潤(rùn)。原中信銀行副行長(zhǎng)曹彤在此前接受記者采訪時(shí)表示，2013年異度支付主要的任務(wù)是將包括二維碼支付的幾種支付模式推向市場(chǎng)，做好市場(chǎng)用戶測(cè)試和客戶體驗(yàn)。真正的客戶量、營(yíng)業(yè)收入，甚至利潤(rùn)的增加是放在2014年之后的預(yù)算里。POS網(wǎng)貸：日貸款額逾2億當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融正攜大數(shù)據(jù)“攻城略地”，但O2O需要打通線上線下，而線下POS的成本、人力維護(hù)的成本都非常高；傳統(tǒng)銀行雖有現(xiàn)成的線下渠道，但苦于缺乏大數(shù)據(jù)而難以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。而兩者合作，或許能達(dá)到1+1>2的效果。中信銀行和銀聯(lián)商務(wù)的牽手，正是這種思路的延伸。2013年6月4日，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)在上海簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是中信銀行推出的針對(duì)小微企業(yè)主以及個(gè)體商戶的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，是一款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，客戶在中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀平臺(tái)上即可完成從授信申請(qǐng)到審批放款的全流程操作。截止2013年11月，銀聯(lián)商務(wù)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)所有337個(gè)地級(jí)以上城市，服務(wù)特約商戶超過(guò)264萬(wàn)家，維護(hù)POS終端超過(guò)352萬(wàn)臺(tái)，是國(guó)內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，約占銀行卡收單市場(chǎng)35%的市場(chǎng)份額。若按照1%較為保守的短期客戶轉(zhuǎn)換目標(biāo)，則將為中信銀行帶來(lái)潛在約3萬(wàn)個(gè)小微商戶。據(jù)中信銀行2013年半年報(bào)顯示，截止6月末，該行小微企業(yè)授信客戶18469戶，小微企業(yè)貸款客戶12414戶。中信銀行行長(zhǎng)朱小黃表示，中型商業(yè)銀行不能“傍大戶”，而要“傍大樹”。銀聯(lián)商務(wù)是一棵“平臺(tái)”大樹，通過(guò)其枝枝蔓蔓可以突破中信銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上的局限。此次與銀聯(lián)商務(wù)的合作，可以利用中信銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上的“智力資源”和“人力資源”，整合銀聯(lián)商務(wù)的“渠道資源”和“客戶資源”，從而實(shí)現(xiàn)銀行的再造。該業(yè)務(wù)自2013年10月19日上線運(yùn)營(yíng)以來(lái)，備受POS商戶歡迎。截至2013年年底，該行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過(guò)15億元。鑒于銀聯(lián)商務(wù)逾35%的市場(chǎng)份額和300萬(wàn)臺(tái)的POS機(jī)設(shè)備，中信銀行此番與其業(yè)務(wù)合作的前景廣闊?！暗谝粋€(gè)1億用了15天，第二個(gè)1億用了8天，而突破第三個(gè)1億只用了4天?，F(xiàn)在接近3000家商戶，而且每天都在增加?！毙禊i稱。1月10日中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品推介會(huì)在廣州舉行，當(dāng)天現(xiàn)場(chǎng)的電子顯示屏顯示，中信銀行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)天放款692筆，金額超2.12億元。對(duì)于將推介會(huì)放在廣州舉行，該行人士表示，廣州地區(qū)大部分小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保、抵質(zhì)押物等條件，融資尤為困難。目前“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額最高可達(dá)50萬(wàn)，流水越多額度越高，貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還，按日計(jì)息。申請(qǐng)、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比傳統(tǒng)貸款模式，該產(chǎn)品具有手續(xù)簡(jiǎn)、貸款易、審批快、額度高、利息省等諸多特點(diǎn)，特別適合有短期資金需求的小微企業(yè)。銀聯(lián)商務(wù)高級(jí)經(jīng)理馬海峰向記者表示，目前銀聯(lián)商務(wù)70%-80%的商戶還是沒(méi)有享受到銀行快捷便利的貸款，由于商戶自身交易數(shù)據(jù)和資質(zhì)方面的問(wèn)題，中信銀行方面暫時(shí)認(rèn)為有一些風(fēng)險(xiǎn)。但是有一些銀行是愿意做的，其他銀行的數(shù)據(jù)模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的，銀聯(lián)商務(wù)未來(lái)肯定會(huì)和其他銀行合作，但模型不同?！坝捎诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)要求用抵押、無(wú)須擔(dān)保,僅憑個(gè)人信用就可從銀行貸款得高達(dá)50萬(wàn)元。因此目前POS貸的最高額為50萬(wàn)，但以后將根據(jù)市場(chǎng)來(lái)決定具體貸款期限及額度?！瘪R海峰說(shuō)道。徐鵬稱，POS網(wǎng)貸不與小微企業(yè)信貸部門搶客戶，運(yùn)用傳統(tǒng)技術(shù)和方法，銀行一般難以覆蓋50萬(wàn)以下貸款客戶，而POS網(wǎng)貸則填補(bǔ)了這塊空白。不良容忍率3%實(shí)際上，POS網(wǎng)貸早在中信銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，就已經(jīng)形成了一定的品牌知名度，已有多家銀行開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，但均未構(gòu)建出鮮明的競(jìng)爭(zhēng)力?！癙OS貸在其他銀行都是小企業(yè)部，把其他銀行的流水打出來(lái)，做一個(gè)審批的依據(jù)，本來(lái)是線下的產(chǎn)品。中信銀行POS網(wǎng)貸重在‘線上’二字?；ヂ?lián)網(wǎng)正賦予商業(yè)銀行極大的內(nèi)涵，中信銀行在此可以大有作為?！毙禊i說(shuō)道。中信銀行方面稱，POS網(wǎng)貸業(yè)務(wù)目前的利率標(biāo)準(zhǔn)是日息萬(wàn)分之五，折合年化逾18%，不由于隨借隨還、按日計(jì)息，真實(shí)利息并不會(huì)達(dá)到那么高?！拔覀儗?duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不良貸款率的容忍率是3%?！毙禊i說(shuō)，POS網(wǎng)貸通過(guò)分析申請(qǐng)人在銀聯(lián)商務(wù)上的POS流水交易數(shù)據(jù)，結(jié)合其征信信息形成對(duì)申請(qǐng)人的信用評(píng)價(jià)，最后據(jù)此發(fā)放貸款，因此風(fēng)險(xiǎn)可控。銀監(jiān)會(huì)3季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表顯示，商業(yè)銀行不良貸款率為0.96%。2013年9月，銀監(jiān)會(huì)明確小微企業(yè)不良貸款容忍度，對(duì)小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，該項(xiàng)指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評(píng)級(jí)。據(jù)了解，除了與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品外，中信銀行還和騰訊合作，在小范圍內(nèi)嘗試通過(guò)電商平臺(tái)開(kāi)展針對(duì)電商賣家的貸款業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)中信銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的高度重視，和對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的執(zhí)著探索。互聯(lián)網(wǎng)金融格局是否將改變，目前一切尚未可知。(經(jīng)濟(jì)觀察報(bào))