普惠金融，是黨的十八屆三中全會(huì)提出的新要求，就是通過(guò)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，使金融服務(wù)惠及更多人。那么，金融部門怎樣才能將普惠金融的理念，落實(shí)到貧困地區(qū)的廣大農(nóng)民群眾？其實(shí)，早在2012年，省農(nóng)行與省財(cái)政廳就開始了探索的步伐，他們聯(lián)合創(chuàng)新推出的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，以財(cái)政資金撬動(dòng)信貸資金進(jìn)行扶貧開發(fā)的方式，讓金融服務(wù)覆蓋全省58個(gè)貧困縣區(qū)。截至2013年末，甘肅全省已有11.49萬(wàn)戶農(nóng)戶受惠于“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，貸款總額76.56億元，其中當(dāng)年新投放70.23億元，覆蓋10.46萬(wàn)戶。破解農(nóng)民貸款難、貸款貴“多虧了農(nóng)行的‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’，現(xiàn)在日子過(guò)得寬裕著呢！”操著一口濃重的藏家普通話，甘南藏族自治州合作市勒秀鄉(xiāng)麻木索那村村主任南卡桑吉樂(lè)呵呵地告訴記者?！澳瓿跷屹J了5萬(wàn)元買牛，一頭牛6000元，自己又添了點(diǎn)錢買了10頭，加上以前的60多頭，這一年下來(lái)光養(yǎng)牛就能掙四五萬(wàn)元?！甭槟舅髂谴逵心撩?27戶，其中除了沒有勞動(dòng)能力的低保戶，有117戶貸到了507萬(wàn)元的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，成為甘南州“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”覆蓋率最高的行政村。而在整個(gè)甘肅，麻木索那村僅是個(gè)縮影。至2013年末，全省受惠于“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的農(nóng)戶已超過(guò)11.49萬(wàn)戶。“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的推出，主要是農(nóng)行基于全局的眼光。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行[-0.42% 資金 研報(bào)]董事長(zhǎng)蔣超良曾告誡各地農(nóng)行：農(nóng)業(yè)銀行的各項(xiàng)工作必須放到黨和國(guó)家的全局工作中去謀劃，集中連片特困地區(qū)所在行更要全力支持當(dāng)?shù)胤鲐毠?jiān)。而在具體實(shí)踐，省農(nóng)行行長(zhǎng)許錫龍也感覺到了肩上擔(dān)子的沉重：“在甘肅這樣的貧困地區(qū)，農(nóng)民貸款難、貸款貴，是多年制約扶貧開發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最突出的問(wèn)題，也是農(nóng)村金融的老大難問(wèn)題。貸款難，關(guān)鍵是農(nóng)民缺乏有效的擔(dān)保或抵押，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件；貸款貴，關(guān)鍵是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、運(yùn)營(yíng)成本高，涉農(nóng)貸款利率普遍大幅上浮，農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)重。發(fā)展金融普惠和進(jìn)行扶貧開發(fā)，首先都要解決這兩個(gè)問(wèn)題?！?012年秋，為深入推進(jìn)我省開展的雙聯(lián)行動(dòng)，省農(nóng)行與省財(cái)政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”：由省農(nóng)行連續(xù)5年每年安排60億元專項(xiàng)信貸資金，共投入300億元，支持全省58個(gè)貧困縣的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展。相比其他涉農(nóng)貸款，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”有四個(gè)顯著特點(diǎn)：一是由各級(jí)財(cái)政注資，每個(gè)縣組建一個(gè)政策性擔(dān)保公司，為農(nóng)民貸款提供全程全額擔(dān)保；二是省級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)民貸款全程全額貼息；三是農(nóng)行對(duì)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，這在全國(guó)商業(yè)性農(nóng)村金融領(lǐng)域基本沒有先例；四是農(nóng)行與政府聯(lián)合組建擔(dān)保調(diào)查團(tuán)隊(duì)，共同開展貸前調(diào)查、貸后管理和貸款收回。其中，省農(nóng)行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，每年給農(nóng)民讓利2個(gè)億，5年讓利10個(gè)億；省財(cái)政按基準(zhǔn)利率全額貼息，5年貼息18億元。兩筆加起來(lái)，相當(dāng)于給農(nóng)民讓利近30億元，這樣的“大手筆”在全國(guó)也屬罕見。普惠金融的積極嘗試“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”因扶貧而生，但帶給人們的思考卻超越了扶貧。許錫龍認(rèn)為，甘肅是典型的貧困省份，貧困面積大，貧困人口多，貧困程度深。從金融角度來(lái)說(shuō)，之所以貧困，用兩個(gè)字概括就是“缺錢”，既缺致富的本錢，也缺發(fā)展的流動(dòng)資金。有了充裕的資金，集中連片貧困地區(qū)的千家萬(wàn)戶就能一舉摘掉“窮帽子”、挖掉“窮根子”，但需要的資金是一個(gè)天文數(shù)字，只有金融機(jī)構(gòu)有能力提供?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”專門針對(duì)全省58個(gè)貧困縣的農(nóng)戶和專業(yè)合作組織，就是普惠金融的一次嘗試和實(shí)踐。省財(cái)政廳廳長(zhǎng)張勤和則表示，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”改變了過(guò)去“撒胡椒面”式的財(cái)政扶貧模式，將有限的財(cái)政資金整合起來(lái)，充分發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持廣大農(nóng)民群眾脫貧增收，與金融機(jī)構(gòu)共同扶持貧困農(nóng)牧戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。而在廣大貧困地區(qū)的農(nóng)村，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”則受到了農(nóng)民的熱烈歡迎。古浪縣西靖鄉(xiāng)高峰村，全村共80戶村民，申請(qǐng)并貸到了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的就占66戶，貸款全部用于發(fā)展暖棚養(yǎng)殖或大棚蔬菜。黨支部書記楊生涌介紹說(shuō)，很多農(nóng)戶都是生平第一次從銀行辦理貸款業(yè)務(wù)。其中，村民樊永會(huì)用貸款一口氣買進(jìn)了400多只小尾寒羊，加上之前的400多只，10座暖棚擠得滿滿當(dāng)當(dāng)。他算了一筆賬：這些羊養(yǎng)上4個(gè)月就可以出欄，一只凈賺300元。一年下來(lái)，不但能輕松還上50萬(wàn)元貸款，還能凈賺20多萬(wàn)元。甘南是省農(nóng)行金融扶貧的重點(diǎn)地區(qū)，截至2013年末已累計(jì)發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”1.63萬(wàn)戶、9.63億元，戶均貸款5.91萬(wàn)元。在發(fā)放貸款過(guò)程中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民一方面表示歡迎，另一方面又意見頗多，認(rèn)為貸款額度太小，期限也太短。省農(nóng)行對(duì)此及時(shí)匯報(bào)爭(zhēng)取，得到了省委、省政府和農(nóng)總行的大力支持，將甘南州的“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”規(guī)模由最初計(jì)劃的每年3000萬(wàn)元提高到8億元，連續(xù)投放5年，共計(jì)40億元，可惠及8萬(wàn)戶農(nóng)牧戶，實(shí)現(xiàn)有生產(chǎn)能力、有貸款意愿的農(nóng)牧戶全覆蓋，這在藏區(qū)和全國(guó)都是空前的。普惠金融需要全社會(huì)出力實(shí)踐證明，發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，吸引和帶動(dòng)銀行信貸資金進(jìn)入扶貧開發(fā)領(lǐng)域，是推動(dòng)貧困地區(qū)脫貧致富的有效途徑。但要將這一做法復(fù)制、推廣，還需要全社會(huì)共同努力。許錫龍認(rèn)為，普惠金融更多關(guān)注的是社會(huì)弱勢(shì)群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，而這二者均存在資金短缺問(wèn)題，無(wú)法用單純的市場(chǎng)行為解決和糾正。要解決這些問(wèn)題，就必須靠全社會(huì)共同努力，研究探索一套集制度創(chuàng)新、體系創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等為一體的“組合拳”，最終解決前者與市場(chǎng)之間存在的“制度錯(cuò)配”問(wèn)題，進(jìn)而使先前的探索轉(zhuǎn)化為常態(tài)化的市場(chǎng)行為，進(jìn)入市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道?！半p聯(lián)惠農(nóng)貸款”收效明顯，就是多方共同發(fā)力的結(jié)果。在發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的具體操作中，各級(jí)政府、農(nóng)行、擔(dān)保公司三方組成了調(diào)查團(tuán)隊(duì)，共同開展政策宣傳、貸前調(diào)查、貸后管理和貸款收回，形成了政策性金融與市場(chǎng)金融的“嫁接”。同時(shí)，省農(nóng)行還同步推出了“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)制度，向農(nóng)民宣傳講解國(guó)家“三農(nóng)”政策、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、基礎(chǔ)金融知識(shí)等，推動(dòng)“融資”與“融智”有機(jī)結(jié)合。這種做法，一方面提高了辦貸效率，減輕了金融機(jī)構(gòu)工作量，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)人力不足的問(wèn)題，糾正了當(dāng)?shù)厝谫Y市場(chǎng)的制度錯(cuò)配，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也為地方政府密切聯(lián)系群眾、做好新時(shí)期群眾工作提供了一個(gè)很好的平臺(tái)和抓手。天?？h松山鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)唐培皇表示：“基層政府工作人員參與到貸款調(diào)查和貸后管理中去，為基層政府在管理社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)方面提供了一個(gè)有力的抓手，拓寬了基層政府服務(wù)群眾的渠道，進(jìn)一步密切了群眾和基層政府之間的聯(lián)系?！痹诟誓喜貐^(qū)，這種做法還產(chǎn)生了綜合效應(yīng)。甘南州委常委、副州長(zhǎng)劉小宇深有感觸地說(shuō)：“只要讓普通群眾搭上地方發(fā)展的列車，就能從根本上實(shí)現(xiàn)藏區(qū)的長(zhǎng)治久安。‘雙聯(lián)惠農(nóng)貸款’面向最廣大的農(nóng)牧民，是甘南州歷史上覆蓋面最廣的一個(gè)信貸產(chǎn)品，為少數(shù)民族地區(qū)做好普惠金融和扶貧開發(fā)工作開了一個(gè)好頭?！保ǜ拭C日?qǐng)?bào)）