依靠微貸技術(shù)的成熟，以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式對(duì)信貸能力的擴(kuò)充，2013年，阿里小貸的信貸服務(wù)風(fēng)生水起。數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸去年全年新增貸款近1000億元，截至2014年2月中旬，累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過(guò)1700億元，服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)70萬(wàn)家，戶(hù)均貸款余額不超過(guò)4萬(wàn)元，不良率小于1%。阿里小貸是如何處理如此龐大的業(yè)務(wù)量？其中秘密何在？　　在阿里小貸業(yè)務(wù)決策中，數(shù)據(jù)分析發(fā)揮了核心作用。據(jù)透露，阿里小貸有超過(guò)上百個(gè)數(shù)據(jù)模型，覆蓋貸前、貸中、貸后管理，反欺詐、市場(chǎng)分析、信用體系、創(chuàng)新研究等板塊。其決策系統(tǒng)每天處理的數(shù)據(jù)量達(dá)到10TB。數(shù)據(jù)分析用于向公司的管理決策層提供科學(xué)客觀的分析結(jié)果及建議，并對(duì)業(yè)務(wù)流程提出優(yōu)化改進(jìn)方案。　　水文模型就是阿里小貸2013年著重搭建的重要數(shù)據(jù)模型之一。　　據(jù)阿里小貸有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，水文模型參考了人們?nèi)粘Ｋ煜さ乃墓芾怼Ｒ阅硞€(gè)城市的水文管理工作為例，城市河道的水位達(dá)到某個(gè)值，單看這個(gè)數(shù)據(jù)，水利部門(mén)無(wú)從判斷這個(gè)值的背后的趨勢(shì)，也無(wú)法依據(jù)這個(gè)單維度的數(shù)值采取應(yīng)對(duì)，但如果將該值放到歷史的水文數(shù)據(jù)以及周邊河道的數(shù)據(jù)中，就可以做出一定的判斷，比過(guò)往同期，這個(gè)數(shù)據(jù)變高了，高了多少。以往在這個(gè)時(shí)期以后，河道水位又是怎么變化的，走高或走低？依據(jù)這種結(jié)合歷史水文數(shù)據(jù)的參考，就可以對(duì)水位的變化、變化值有所判斷?！　?jù)了解，將該模型放到小微信貸中，主要有兩方面重要意義：一是完善風(fēng)險(xiǎn)管理，站在更詳盡數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上進(jìn)行授信，減少特殊因素對(duì)授信判斷的影響。譬如某個(gè)經(jīng)營(yíng)手機(jī)的店鋪，在“雙11”期間達(dá)到300萬(wàn)元銷(xiāo)售額，相較于平時(shí)可能顯得很高，單看這個(gè)數(shù)據(jù)給予用戶(hù)分層或授信，很可能做出錯(cuò)誤的判斷，因?yàn)槿绻堰@個(gè)店鋪放到水文模型中，去觀察它不同時(shí)間、季節(jié)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)以及其所處類(lèi)目同類(lèi)店鋪的數(shù)據(jù)變化，可以看到也許平常該店鋪經(jīng)營(yíng)額并不高，甚至和過(guò)往“雙11”的數(shù)據(jù)相比，這個(gè)店鋪今年的營(yíng)業(yè)額反而下降了。因此，水文模型能平滑各種特殊因素對(duì)于授信對(duì)象的影響，幫助授信單位在最全面的因素上來(lái)考量授信對(duì)象，以做出最準(zhǔn)確的授信或判斷。　　二是通過(guò)模型進(jìn)行預(yù)判，包括對(duì)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的走向，以及小微企業(yè)資金需求的節(jié)點(diǎn)和量的判斷。阿里小貸有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，和城市水位變化例子類(lèi)似，當(dāng)系統(tǒng)考慮為一個(gè)客戶(hù)授信時(shí)，結(jié)合水文模型，通過(guò)該店鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化，以及同類(lèi)目類(lèi)似店鋪數(shù)據(jù)的變化，系統(tǒng)就能判斷出這個(gè)客戶(hù)未來(lái)店鋪的變化，如過(guò)往每到某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，該店鋪的營(yíng)業(yè)額就會(huì)進(jìn)入旺季，銷(xiāo)售額就會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)，同時(shí)，每在這個(gè)時(shí)段，該客戶(hù)對(duì)外投放的額度就會(huì)上升，結(jié)合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)則可以做出判斷，該店鋪的融資需求，結(jié)合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)以及同類(lèi)店鋪資金支用數(shù)據(jù)，甚至可以判斷出該店鋪資金需求額度。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）