貸款到期過(guò)年審，自動(dòng)延期“零”負(fù)擔(dān)。履行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位，華夏銀行同業(yè)推出小微企業(yè)“年審制”貸款，創(chuàng)新還貸方式，降低融資成本。近期，華夏銀行計(jì)劃在上海地區(qū)專項(xiàng)投放100億元規(guī)模“年審制”貸款，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)上海市“雙輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，切實(shí)助力上海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！ ∪A夏銀行創(chuàng)新推出 “年審制”貸款 小微企業(yè)“融資貴”，其背后包含著民間高成本融資、傳統(tǒng)還款方式與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期有“時(shí)差”、轉(zhuǎn)貸續(xù)貸方式欠靈活等多方面原因。小微企業(yè)獲得流動(dòng)性資金貸款期限一般為1年以內(nèi)，到期后企業(yè)仍有貸款需求必須先還后貸，若自身現(xiàn)金流不足，小微企業(yè)或通過(guò)民間借貸等途徑“拆借周轉(zhuǎn)”，或向銀行申請(qǐng)貸款展期。但前者成本較高且易衍生風(fēng)險(xiǎn)，而后者將成為征信系統(tǒng)不良記錄影響企業(yè)資信水平。 早在2010年，華夏銀行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)“融資貴”癥結(jié)，積極嘗試創(chuàng)新還貸方式，推出小企業(yè)“寬限期還本付息貸”產(chǎn)品，其思路就是設(shè)定分階段貸款，給予客戶一定的還款寬限期，為之后的縱深探索奠定了基礎(chǔ)?！ ?012年3月，監(jiān)管部門(mén)向各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)提出了“改進(jìn)還貸方式，降低融資成本”命題，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持下，華夏銀行指導(dǎo)紹興分行大膽嘗試，總行即著手制定合同文本、業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化信息系統(tǒng)配置。不到兩個(gè)月，華夏銀行在紹興地區(qū)成功發(fā)放兩年期“年審制”貸款。該產(chǎn)品使貸款到期前經(jīng)過(guò)銀行年審，無(wú)需歸還原貸款，即可延長(zhǎng)貸款期限，由此實(shí)現(xiàn)還貸方式的有效突破。在江浙地區(qū)試點(diǎn)一年后，2013年4月，華夏銀行在全行范圍內(nèi)大力推廣“年審制”貸款，產(chǎn)品服務(wù)范圍基本覆蓋全國(guó)。2014年3月，進(jìn)一步升級(jí)推出三年期“年審制”貸款?！ 木植吭圏c(diǎn)到全行推廣，“年審制”貸款投放市場(chǎng)后迅速得到小企業(yè)客戶群體的認(rèn)同，各地監(jiān)管、政府部門(mén)對(duì)該產(chǎn)品創(chuàng)新之舉給予高度重視和大力推廣，短時(shí)間內(nèi)樹(shù)立了良好的社會(huì)形象。2014年8月，國(guó)家出臺(tái)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，監(jiān)管部門(mén)連續(xù)出臺(tái)文件，其中特別引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)“推廣年審制貸款，著力降低小微企業(yè)融資成本，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力”。緊扣政策機(jī)遇，華夏銀行進(jìn)一步完善“年審制”貸款，在紹興分行啟動(dòng)“中型企業(yè)年審制貸款”試點(diǎn)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品受益范圍。 輕松周轉(zhuǎn) 年審 “貸”出人情味 正常的貸款是一年期，到年末歸還，銀行重新審查，如果審查合格了再貸，這個(gè)時(shí)間短則一、二十天，長(zhǎng)則可能兩三個(gè)月。小微企業(yè)“年審制”貸款的特點(diǎn)在于，發(fā)放的一年期貸款，到期前，提前進(jìn)行審批流程。通過(guò)年審的客戶無(wú)需歸還貸款，第二年接著再用這筆貸款?，F(xiàn)在推出的三年制，在第二年到期的時(shí)候，根據(jù)年審情況，還可以再續(xù)一次，貸款實(shí)際使用時(shí)間達(dá)到三年。 小微企業(yè)“年審制”貸款對(duì)企業(yè)最大的好處是降低了融資成本，不需要在轉(zhuǎn)貸的二十天或者三個(gè)月找過(guò)橋資金。假設(shè)一筆1000萬(wàn)元貸款，轉(zhuǎn)貸兩次，一次二十天，轉(zhuǎn)貸資金成本為15%，轉(zhuǎn)貸成本則高達(dá)16萬(wàn)元左右。粗略測(cè)算，這種方式可以使企業(yè)融資成本降低接近2個(gè)百分點(diǎn)。第二個(gè)好處是使小微企業(yè)可以集中精力搞好經(jīng)營(yíng)，到年關(guān)，不用為籌措還款資金而分心，免去小貸公司或去民間借貸的苦惱。從宏觀角度看，民間資本無(wú)法從轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)獲利，小微企業(yè)“年審制”貸款在一定程度上也抑制了民間高利貸。 在密云，上海利農(nóng)富民葡萄種植專業(yè)合作社的董事長(zhǎng)孫寶勝用300畝田地豐富了上海人的味蕾。跟味道打了一輩子交道，孫寶勝評(píng)價(jià)華夏銀行小微企業(yè)“年審制”貸款是“最有人情味的貸款”?！ ?014年7月17日，華夏銀行樊大志行長(zhǎng)帶隊(duì)前往密云實(shí)地走訪“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)在與葡萄園負(fù)責(zé)人詳細(xì)溝通種植周期和金融需求后，為該合作社提供1000萬(wàn)元信貸支持，針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)前期投入高、回款周期性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，特別采用“年審貸”貸款為企業(yè)提供服務(wù)。從授信調(diào)查到放款，全部流程僅用了四個(gè)工作日。孫寶勝說(shuō)，農(nóng)業(yè)企業(yè)投入周期長(zhǎng)，如果下半年貸款下來(lái)，什么都還沒(méi)種出來(lái)，年底就要還款了，民間拆借又非常貴，那么銀行貸款就會(huì)成為負(fù)擔(dān)。使用年審制貸款的小微企業(yè)在最后一個(gè)融資時(shí)段前可以只付息，不還本，這是一個(gè)創(chuàng)舉！ 專項(xiàng)投放 年審制貸款助力新上?！ ∫齺?lái)金融活水，潤(rùn)澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)。截至2014年11月末，華夏銀行“年審制”貸款累計(jì)服務(wù)小企業(yè)客戶接近5000家，金額超百億元。據(jù)測(cè)算，為小微客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本接近9000萬(wàn)元，有效緩解了小微企業(yè)融資“先還后貸”的壓力，降低了融資成本?！ 〗?，將有更多像孫寶勝這樣的上海小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者即將品嘗到收獲的味道。華夏銀行計(jì)劃在京加大年審制貸款投放力度，優(yōu)先服務(wù)于中關(guān)村(000931,股吧)“一區(qū)十六園”高科技小企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)、社會(huì)服務(wù)民生產(chǎn)業(yè)以及高端制造業(yè)的小企業(yè)，力爭(zhēng)在首都新一輪產(chǎn)業(yè)調(diào)整中充分發(fā)揮金融創(chuàng)新的推動(dòng)作用?！ ∏Ы鹨恢Z，華夏踐約。從2009年至今，華夏銀行矢志不渝做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，并開(kāi)行業(yè)先河，創(chuàng)新推出以“年審制”貸款為代表的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，專屬產(chǎn)品達(dá)到24項(xiàng)；每年新增信貸規(guī)模不低于三分之一投向小企業(yè)，連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”的信貸投放目標(biāo)；小企業(yè)客戶數(shù)超過(guò)26萬(wàn)。 華夏銀行近年來(lái)堅(jiān)定圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位開(kāi)展的創(chuàng)新努力得到了各級(jí)監(jiān)管部門(mén)的充分肯定。2014年8月，有關(guān)部門(mén)發(fā)布2013年度涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，華夏銀行在15家全國(guó)性銀行金融機(jī)構(gòu)中名列前茅；11月，監(jiān)管部門(mén)召開(kāi)全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作電視電話會(huì)議，華夏銀行作為股份制銀行發(fā)言機(jī)構(gòu)，全面匯報(bào)了小微企業(yè)金融服務(wù)諸多舉措和成效?！ 牧康姆e累到質(zhì)的飛躍，從單一支持到量身定制，華夏銀行在服務(wù)小微企業(yè)的道路上積極探索，邁著專業(yè)、創(chuàng)新的步伐，漸行漸遠(yuǎn)。（證券日?qǐng)?bào)）