繼去年銀聯(lián)商務(wù)和中信銀行(4.90, 0.20, 4.26%)推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)之后，上周銀聯(lián)商務(wù)先后攜手江蘇銀行、南京銀行(7.77, 0.09, 1.17%)，再度推出面向小微企業(yè)、個體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品?！ 臉I(yè)務(wù)模式上來看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄，然后根據(jù)模型及內(nèi)控要求篩選出合格優(yōu)質(zhì)客戶白名單，對目標(biāo)客戶集中進行產(chǎn)品推介及營銷?！ ≈档米⒁獾氖?，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業(yè)務(wù)。 銀聯(lián)充當(dāng)“撮合”平臺 上周，江蘇銀行和南京銀行也先后與銀聯(lián)商務(wù)有限公司正式簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出面向POS商戶的新型貸款產(chǎn)品——POS貸。在此之前，銀聯(lián)商務(wù)與中信銀行率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。 從業(yè)務(wù)模式上來看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄(獲得非解密客戶信息，僅POS機編號及流水情況等)，然后根據(jù)模型及內(nèi)控要求篩選出合格優(yōu)質(zhì)客戶白名單，對目標(biāo)客戶集中進行產(chǎn)品推介及營銷。整個業(yè)務(wù)采用“全線上”業(yè)務(wù)辦理流程?！ ∧暇┿y行向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，POS貸可實現(xiàn)一次授信，多次使用，企業(yè)只需與南京銀行一次性簽訂合同，免擔(dān)保、免抵押，銀行審核之后即可放款。單筆最高可達100萬元?！盀榇_保該業(yè)務(wù)運行順利，此次與銀聯(lián)商務(wù)合作的POS貸業(yè)務(wù)將在南京地區(qū)先行試點，待業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)后，會逐步向全國范圍推廣?！薄 ?jù)統(tǒng)計，截至2014年2月底，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的特約POS商戶達到了282萬，其中超過95%都是小微企業(yè)及個體商戶?！ ?jù)記者了解，一般情況下，POS貸產(chǎn)品當(dāng)日申請，最快當(dāng)日即可放款，采取按日計息的方式，隨借隨還?！ I(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務(wù)的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行 “撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質(zhì)的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。 在整個業(yè)務(wù)流程中，授信評估環(huán)節(jié)是最為重要的?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)融資行為中，借款人資質(zhì)審查以及還款能力的評估是比較困難的地方，對于這種小額貸款，銀行很難一筆一筆地去實地跟蹤管控。POS貸這種模式最大的優(yōu)勢就在于銀行可以利用第三方支付手中掌握的真實可信的流水?dāng)?shù)據(jù)?！蹦炽y行業(yè)分析師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者?！ 爱?dāng)有商戶提出貸款申請時，平臺會通過數(shù)字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，確保接待人的信息準(zhǔn)確性；放款階段，商戶通過銀聯(lián)商務(wù)的專用網(wǎng)服KEY(密碼)登錄系統(tǒng)，結(jié)合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務(wù)會持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營情況，通過風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象?！鄙鲜鲢y聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士表示。 POS貸目前集中于長三角 值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行，銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士告訴記者，“各家銀行由于經(jīng)營業(yè)務(wù)的側(cè)重點不同，可能在地區(qū)上會有所偏向長三角地區(qū)。” 加之此前與中信銀行的合作，是否由于輻射地區(qū)的重疊而存在業(yè)務(wù)上的競爭？對此，銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士表示，各家銀行有自身的考量，支付機構(gòu)提供給一些商戶的資質(zhì)信息、流水?dāng)?shù)據(jù)等，各家銀行會進行各自的評估，自由地去匹配?！拔覀冎皇翘峁┮粋€交易撮合的平臺?！薄 °y聯(lián)商務(wù)提供的數(shù)據(jù)顯示，與中信銀行合作幾個月來，截至2014年4月11日，累計簽約商戶數(shù)達到4700余戶，共完成17000多筆經(jīng)營性小額貸款，總額達到37億元。據(jù)此計算，平均每筆貸款額度在20萬元左右?！ 〕算y聯(lián)商務(wù)，其他第三方支付機構(gòu)也相繼展開POS貸業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業(yè)務(wù)。匯付天下內(nèi)部人士告訴記者，目前該業(yè)務(wù)還處在試點階段，主要為江浙滬地區(qū)的商戶提供小額貸款服務(wù)。公司給不同客戶群推薦的銀行不一樣，目前給的貸款額度在5萬元、10萬元左右，客戶集中于建材、茶葉等類似的專業(yè)市場?！ ‰S著各家機構(gòu)POS貸業(yè)務(wù)擴充，上述銀行業(yè)分析師認為，后期銀行要解決對客戶歷史違約和風(fēng)險定價模型的完善，考慮是否需要適當(dāng)提高風(fēng)險容忍度來增加客戶的轉(zhuǎn)換成功率。后續(xù)隨著合作機構(gòu)的增加、更多第三方支付公司的涉足，有可能會造成對已有客戶的分流。 南京銀行向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在商戶選擇上將以具有短期資金周轉(zhuǎn)需求的批發(fā)零售類、餐飲類等行業(yè)的小微商戶為主，著重選取POS交易量較為穩(wěn)健的商戶提供融資支持。下一階段，該行還將繼續(xù)深耕互聯(lián)網(wǎng)金融，通過推出直銷銀行等新興業(yè)務(wù)。（每日經(jīng)濟新聞）