單筆借款金額300萬以上，或累計借款余額1000萬以上，需要備案?！ ∫环矫鏀M對大額民間借貸“強制備案”，另一方面規(guī)避了備受關(guān)注的“利率紅線”，醞釀中的溫州民間借貸立法，如今迎來關(guān)鍵時間節(jié)點。 昨日，《溫州市民間融資管理條例(草案)》(下稱《草案》)提交浙江省十二屆人大常委會第五次會議初次審議。溫州市金融辦主任張震宇昨天表示，如能順利出臺，將成為全國首部地方性金融法規(guī)?！ 「鶕?jù)《草案》，單筆借款金額300萬以上或累計借款余額1000萬以上的，應當備案。若不履行，將由監(jiān)管機構(gòu)責令限期改正，情節(jié)嚴重的將處以罰款?！ ?該條例)為民間融資活動主體提供明確的行為規(guī)范?！睆堈鹩钫f，長期以來，溫州民間借貸處于無序發(fā)展狀態(tài)，民間借貸風波頻發(fā)，這與民間借貸行為和監(jiān)管缺乏法律保障密切相關(guān)?！ 〈箢~備案、小額豁免 制定規(guī)范民間融資的管理辦法，是國務院確定的溫州金改首要任務之一。去年9月，浙江啟動溫州民間融資地方立法。經(jīng)過多輪征求意見和修改后，今年7月省政府第9次常務會議審議通過了上述草案?！ ∵@次提交省人大常委會的《草案》共7章49條，分別為總則、民間融資服務、民間借貸、定向債券融資和定向集合資金、監(jiān)督管理、法律責任、附則。《草案》的核心內(nèi)容之一，是規(guī)定民間借貸的借款額度或借款人數(shù)達到一定界限后，將進行強制備案制度。 《草案》規(guī)定，企業(yè)、個人相互之間因生產(chǎn)經(jīng)營需要進行民間資金借貸的，應當簽訂書面合同。同時，民間借貸具有下列情形之一的，借款人應當自合同簽訂之日起15日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門委托的民間融資行業(yè)服務機構(gòu)備案：單筆金額300萬元以上；累計借款余額1000萬元以上；單筆借款金額200萬以上不滿300萬或累計借款余額500萬以上不滿1000萬，且涉及的出借人累計30人以上。 浙江省金融辦主任丁敏哲說，強制備案制度便于官方掌握民間借貸的運行動態(tài)特別是風險狀況，“民間借貸運行在地下，政府部門無法了解具體情況，多數(shù)情況下是出了事之后才介入，這是近年來溫州民間融資隱患爆發(fā)，事先難以預警防范的重要原因?！薄 《∶粽芡瑫r表示，《草案》主要規(guī)范因生產(chǎn)經(jīng)營需求而進行的民間資金借貸活動，小額及日常性消費借貸不納入立法調(diào)整范圍?！ 半m然推動民間融資備案難度很大，但從長遠看，這一制度對于規(guī)范民間融資十分重要?！倍∶粽苷f，融資額度較大、涉及人數(shù)較多的民間融資帶有明顯的公眾(社會)性質(zhì)，一旦出現(xiàn)風險，很可能會演變?yōu)槿后w性事件，因此有必要通過立法予以規(guī)制?！ 榇耍恫莅浮纷隽苏蚬膭詈头聪蚣s束兩方面的制度設計?！ ≌蚬膭睿禾幚砻耖g融資糾紛時，備案的材料可作為效力較高的證據(jù)；國家機關(guān)處理涉嫌非法集資、非法證券活動、非法經(jīng)營等案件時，備案的材料可作為判斷民間融資行為是否合法的重要依據(jù)，避免被扣上“非法吸存”或“集資詐騙”的帽子；政府應當對履行民間借貸備案義務的當事人予以政策支持，特別是稅收補償政策，以消除參與主體民間融資陽光化后的稅負顧慮?！ 》聪蚣s束：民間借貸的借款人不履行備案義務或提供虛假備案材料的，由地方金融管理部門責令限期改正；逾期不改正的，作為未經(jīng)備案的民間借貸行為予以公示；情節(jié)嚴重的，對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款，對企業(yè)處5萬元以上20萬元以下的罰款。 不過，浙江省人大財經(jīng)委員會對《草案》的審議報告認為，《草案》對法律責任的規(guī)定總體處罰偏輕，造成違法成本低的問題，建議對相關(guān)條款作進一步研究。對此，《溫州民間融資管理條例》起草牽頭人、浙江大學光華法學院教授李有星在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時說，處罰之所以總體偏輕，是因為主要是對借款人履行“備案”程序性的一種處罰。 年息上限淡出 從中國人民銀行溫州市中心支行繪制的溫州市民間借貸綜合利率走勢圖來看，自去年四季度以來，利率就一直在走“下坡路”。據(jù)統(tǒng)計，今年二季度，直接借貸利率為16.96%，同比下降0.19個百分點，環(huán)比下降0.21個百分點；社會中介利率為26.64%，同比下降3.21個百分點，環(huán)比下降0.69個百分點。 當年一個短信、一個電話、一句傳話即可借貸的溫州信用模式，在演變?yōu)槿巳俗晕：?，如今開始漸趨平淡。目前，溫州市共開業(yè)7家民間借貸服務中心，截至8月末，登記借入借出需求總額61.4億元，成交總額13.98億元，場內(nèi)借貸成功率28.8%。 一場民間借貸風波顯然讓溫州人開始關(guān)注本金安全。自從2011年三季度溫州爆發(fā)民間借貸危機、中小企業(yè)資金鏈斷裂后，之前瘋狂的民間借貸迅速進入了“冰凍期”。 事實上，此前被熱議的溫州民間借貸“最高上限利率”，在本次《草案》中也沒有出現(xiàn)。所謂“最高利率上限”，是指條例擬設定借款期限在1個月以上的民間借貸，合理年利率應不超過48%，超過48%則按照高利貸予以行政處罰?！ ≡凇恫莅浮分?，關(guān)于利率的表述，已變?yōu)椤懊耖g借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定”?！ 霸凇恫莅浮窚蕚溥^程中，我們曾設想設立一個利率上限，這在浙江民間金融實踐中有很強的實際需求，且對抑制不合理的高利貸會有很強的正向作用?！倍∶粽苷f，但考慮到國家金融主管部門有明確的不同意見，以及最高人民法院正在研究制定的新的民間借貸審判司法解釋可能對利率作出新的規(guī)定，《草案》最后只作原則性規(guī)定?！ ≌憬∪舜筘斀?jīng)委員會對《草案》的審議報告也表示，在立法調(diào)研中，對民間借貸利率是否進行適當?shù)男姓深A，設定處罰利率上限的問題爭議較多，“考慮到國家正在推行利率市朝改革，以及利率本身屬于中央權(quán)力范圍，我們認為，《草案》對利率問題只作原則性規(guī)定是合適的?！薄 〈送?，《草案》還規(guī)定，出借人在本金中扣除借款利息的，視同相應核減其本金數(shù)額，同時，不得對借款人逾期還款的利息部分計算復利。對“暴力討債”，《草案》強調(diào)，因民間融資產(chǎn)生糾紛的，當事人應當依照法律途徑維護權(quán)益，不得使用暴力或者以暴力相威脅催討債務；對“公務員參與高利貸”，《草案》規(guī)定，地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務機構(gòu)工作人員不得利用職務便利參與民間融資活動?！ ±钣行菍Ρ緢笥浾弑硎?，初次審議修改后的《草案》，還將在今年11月份人大會議上進行第二次審議，“如果二審可以，就可以通過了。如果還不行，還要進行再次審議。”（第一財經(jīng)日報）