消費貸款取消營業(yè)地域限制額度上限提高至20萬

購買家用電器、電子產品、家具等各類耐用消費品；用于支付個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費……給消費者帶來金融便利的消費金融公司，其試點辦法迎來重大修改。其中對消費者的一個重大利好就是，消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。

最低持股比例降至三成

修訂中首先增加了主要出資人類型。銀監(jiān)會方面表示，為鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源的民間資本進入到消費金融領域，修改了主要出資人條款，允許具備一定實力（最近一年營業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營業(yè)務為提供適合消費貸款業(yè)務產品的境內各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設立消費金融公司。

為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設立的消費金融公司業(yè)務開展和風險控制符合審慎監(jiān)管要求，銀監(jiān)會還要求消費金融公司引入具備一定消費金融業(yè)務管理和風險控制經驗的戰(zhàn)略投資者。

同時，銀監(jiān)會在《辦法》中降低了主要出資人持股比例要求。為進一步完善公司治理，鼓勵更多具有消費金融優(yōu)勢資源和分銷渠道的出資人參與試點，促進股權多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

為進一步增強消費金融公司主要出資人的風險責任意識，促進消費金融公司持續(xù)穩(wěn)健經營，更好保護利益相關方的合法權益，《辦法》鼓勵消費金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金，并在消費金融公司章程中載明。

營業(yè)地域限制被取消

消費金融公司的營業(yè)地域限制也被取消。目前，消費金融公司只能在注冊地所在行政區(qū)域內開展業(yè)務，而《辦法》改變現(xiàn)行規(guī)定，允許其在風險可控的基礎上，通過依托零售商網點（而非設立分支機構）的方式開展異地業(yè)務。銀監(jiān)會相關負責人表示，此舉有利于試點公司盡早實現(xiàn)規(guī)模效應，增強行業(yè)整體實力。

而根據試點公司業(yè)務發(fā)展實際需要，在業(yè)務范圍中增加消費金融公司“接受股東境內子公司及境內股東的存款”業(yè)務，有利于進一步拓寬消費金融公司資金來源，更好地支持其業(yè)務發(fā)展。

“此次修訂著重針對主要出資人條件、業(yè)務范圍和經營規(guī)則等方面作出修改和調整，解決目前試點公司業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點問題?！便y監(jiān)會相關負責人表示，2009年7月，銀監(jiān)會頒布《辦法》，但隨著消費金融公司試點實踐發(fā)展，《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實際需要。

貸款額度最高調至20萬元

《辦法》考慮到消費金融公司在功能定位、業(yè)務模式和客戶群體等方面的差異化特點，同時為增強業(yè)務可操作性，將其發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。

同時，針對消費金融公司業(yè)務直接面向個人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識和自我保護意識等特點，增加消費者保護條款，要求消費金融公司在業(yè)務辦理中應遵循公開透明原則，充分履行告知義務；刪除“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款”等限制性要求，增加公司風險管理的自主權。

銀監(jiān)會相關負責人表示，《辦法》已正式向社會公開征求意見。根據各界反饋意見，銀監(jiān)會將對《辦法》進一步修改完善，并適時發(fā)布。

專家說法

進一步擴容時機成熟

“消費金融公司的進一步擴容時機已經成熟，現(xiàn)在鼓勵民間資本辦銀行，消費金融公司比民營銀行風險更低，更應該鼓勵民間資本的介入。”中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對記者說。

但郭田勇也針對消費金融公司的成本和風險提出了建議?！跋M金融貸款是一種無抵押物擔保的信用貸款，不像銀行搞房貸似的可以將房子抵押在這里。所以如何對客戶的風險情況進行甄別和判斷是非常重要的?！惫镉卤硎?，消費金融單筆業(yè)務比較小，做業(yè)務的時候每個客戶都需要了解風險情況，經營成本非常高。所以做消費金融業(yè)務必須要形成規(guī)模，通過信用風險甄別技術來處理大規(guī)模業(yè)務的能力非常重要。

馬上就訪

首家消費金融公司累計放貸超50億元

2010年3月，國內首家消費金融公司北銀消費在上海掛牌。那么，這第一家消費金融公司的經營情況如何？

北銀消費相關負責人對記者說，近年來陸續(xù)推出的產品包括用于購買家用電器、電子產品、家具等各類耐用消費品的“輕松付”；用于支付個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費的“輕松貸”；“按日計息、隨借隨還”的“應急貸”；助力應屆畢業(yè)生輕松就業(yè)的“助業(yè)貸”等?！澳壳耙研纬?1款專案產品，涵蓋40多種還款方式，滿足了消費者對于金融服務的需求?！?/p>

據悉，2013年6月26日，北銀消費金融公司完成增資驗資工作。注冊資本由3億元人民幣增至8.5億元人民幣，實收資本已達到12.9億元，成為國內股東最多、注冊資本最高的消費金融公司。北銀消費金融公司此次引入的國內8家股東全部是民營企業(yè)，包括利時集團、聯(lián)想控股、大連萬達等國內知名民企。截至目前，北銀消費金融公司累計發(fā)放貸款超過50億元、服務客戶數量超過20萬個。(上海日報)