為緩解經(jīng)濟(jì)下行的壓力，國(guó)務(wù)院今年以來(lái)已連續(xù)推出了多項(xiàng)微刺激措施。其中，加大對(duì)小微企業(yè)的政策覆蓋和支持，是微刺激和穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)。 盡管近年來(lái)小微企業(yè)金融服務(wù)取得了明顯成效。但是，如何進(jìn)一步疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，努力解決貸款難、貸款貴這一難題，讓銀行服務(wù)惠及更多的小微企業(yè)，仍是當(dāng)前政府和銀行信貸和服務(wù)創(chuàng)新的主要關(guān)注點(diǎn)。 近日，記者在廣東、山東、福建采訪(fǎng)調(diào)查小微企業(yè)金融服務(wù)，看到銀行在機(jī)制創(chuàng)新和信貸傾斜等方面下了很大功夫。今天刊發(fā)的這組報(bào)道，充分反映了銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新上取得的成效，并就如何進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行了反思思考?！ ∪菔歉＝ㄊ〗?jīng)濟(jì)最活躍的地市，連續(xù)多年經(jīng)濟(jì)總量位居福建省首位，泉州民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，中小企業(yè)總數(shù)達(dá)8萬(wàn)余家。這幾年，要素成本上升、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)空間狹小等壓力讓很多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，轉(zhuǎn)型壓力凸顯?！ 〉∥⑵髽I(yè)要擺脫困境，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模往往是有效途徑，但這樣的方式資金需求量也相對(duì)比較大，期限也長(zhǎng)，對(duì)于缺少抵押，效益不穩(wěn)定的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，能有效滿(mǎn)足需求的資金往往可望不可及。但在這種背景下，大銀行的優(yōu)勢(shì)得以凸顯?！ ∮浾咴谌菘吹剑ば型ㄟ^(guò)不斷創(chuàng)新融資產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)模式，不少小微企業(yè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)難題有了新路徑。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月末，工行泉州分行小微企業(yè)貸款余額63億元，1至4月份累計(jì)發(fā)放貸款28億元?！ °y企合作新平臺(tái) 王文積的泉州壹玖玖柒整體衛(wèi)浴公司是泉州南安水暖產(chǎn)業(yè)鏈里一家普通的小企業(yè)，雖然有著穩(wěn)定的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和良好的產(chǎn)品口碑，但王文積坦言現(xiàn)在衛(wèi)浴行業(yè)發(fā)展不容易?！ 斑@個(gè)行業(yè)門(mén)檻低、競(jìng)爭(zhēng)大、投資高、回報(bào)低?，F(xiàn)在受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，大廠每個(gè)月要下調(diào)100萬(wàn)左右的銷(xiāo)售目標(biāo)，我們每月要下調(diào)40萬(wàn)元。”王文積說(shuō)，只有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模才能保證不被淘汰?！ 「钔跷姆e著急的是，國(guó)家新的陶瓷片密封水嘴行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)即將實(shí)施，新標(biāo)準(zhǔn)增加了水龍頭重金屬污染物析出的限量要求，自己企業(yè)的幾條生產(chǎn)線(xiàn)也亟待改進(jìn)?！ ∑髽I(yè)需要擴(kuò)大規(guī)模、改進(jìn)工藝，王文積估算了一下需要2000萬(wàn)元至3000萬(wàn)元的資金，但沒(méi)有抵押物連幾百萬(wàn)的資金都申請(qǐng)不到，這讓王文積苦惱很久?！ ∵@個(gè)時(shí)候，工行泉州分行的“萬(wàn)家小微企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃”主動(dòng)向王文積伸出了援手。這項(xiàng)計(jì)劃正是為了扶持有市場(chǎng)和發(fā)展?jié)摿?，但缺乏抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)獲得更多信貸支持。 這個(gè)被喻為“銀企合作新平臺(tái)”的計(jì)劃將借助政府增信資金機(jī)制，通過(guò)政府相關(guān)部門(mén)及銀企共同出資建立“風(fēng)險(xiǎn)池基金”，在三年內(nèi)，撬動(dòng)300億元的資金，扶持一萬(wàn)家小微企業(yè)?！ 」ば腥莘中杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)優(yōu)先配置專(zhuān)項(xiàng)貸款規(guī)模，滿(mǎn)足這些小微企業(yè)的需要，并根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，從體制、政策、考核機(jī)制等方面進(jìn)行流程再造?！ ⊥跷姆e的企業(yè)正是第一批入圍的企業(yè)，“如果符合條件，可得到工行小微企業(yè)最高融資限額的支持，且利率上最高不會(huì)超過(guò)基準(zhǔn)的30%?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)?！ ∮辛诉@筆資金，王文積盤(pán)算著擴(kuò)大規(guī)模，進(jìn)行生產(chǎn)線(xiàn)升級(jí)，這讓王文積很興奮?！ 〗衲暌詠?lái)，不僅在泉州，在“萬(wàn)家小微企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃”的帶動(dòng)下，工行在福建全省共為300多家小微企業(yè)新戶(hù)發(fā)放表內(nèi)外融資27億元左右，戶(hù)均900萬(wàn)元，這對(duì)于轉(zhuǎn)型中的福建小微企業(yè)而言，無(wú)疑有了更足的底氣。 中長(zhǎng)期貸款助轉(zhuǎn)型 長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)僅能從銀行貸到短期貸款。但對(duì)于很多面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是擴(kuò)建廠房還是購(gòu)買(mǎi)重要設(shè)備，都急需中長(zhǎng)期的融資支持， 短期貸款很難“解渴”?！ 笆袌?chǎng)上比較常見(jiàn)的經(jīng)營(yíng)貸款雖然可以滿(mǎn)足小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需求，但是無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的中長(zhǎng)期融資需求?！边@名負(fù)責(zé)人告訴記者?！ ∪莸禄囊患也ＡS就曾為擴(kuò)建資金煩惱，購(gòu)置廠房需要占用大量可支配流動(dòng)資金，也給企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)資金壓力，需要申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款用于周轉(zhuǎn)。既要保證老廠生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不受影響，新廠區(qū)又能夠如期擴(kuò)建投產(chǎn)，針對(duì)這家公司的情況，工行泉州分行為其量身提供了“固貸通”。 “固貸通”業(yè)務(wù)，也叫小企業(yè)物業(yè)購(gòu)建貸款業(yè)務(wù)，是向小企業(yè)借款人發(fā)放的用于購(gòu)建廠房以及購(gòu)買(mǎi)土地、寫(xiě)字樓、商鋪、設(shè)備等中長(zhǎng)期資產(chǎn)而設(shè)計(jì)的中長(zhǎng)期貸款。據(jù)了解，這款產(chǎn)品是工行支持小企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和技術(shù)改造的創(chuàng)新產(chǎn)品，期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，貸款金額最高可達(dá)3000萬(wàn)元，適用信用、保證和抵（質(zhì)）押等多種擔(dān)保方式。而且可選擇按月、按季或按比例歸還貸款本息，小微企業(yè)還款壓力得到大大減輕。 今年4月1日，工行泉州分行對(duì)這家玻璃廠發(fā)放了小企業(yè)物業(yè)購(gòu)建貸款900萬(wàn)元，期限3年，按月還款的方式，解決了企業(yè)的燃眉之急?！ ∮浾咦⒁獾?，由于受存貸比的約束，今年以來(lái)泉州當(dāng)?shù)氐囊恍┲行°y行，不得不縮減小微貸款規(guī)模。而且在小微企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難甚至只是暫時(shí)的困難時(shí)，一些股份制地方銀行即全額收貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂，讓不少小微企業(yè)轉(zhuǎn)型半途而廢。相比之下，貸款規(guī)模較為充裕的大型銀行，通過(guò)中長(zhǎng)期貸款，在保證小微企業(yè)順利轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也降低了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)凸顯。 與企業(yè)共渡難關(guān) 跟小微企業(yè)打交道多年，工行對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)狀也有自己的思考?！ 艾F(xiàn)在暫時(shí)是有不少困難，但“船小好調(diào)頭”，如果能扶持到位，不少小微企業(yè)都能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)需求變動(dòng)而調(diào)整”。上述負(fù)責(zé)人表示?！ ?shí)際上，小微企業(yè)對(duì)泉州經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是不可小覷的，泉州很多大中型民營(yíng)企業(yè)原本都是在小微企業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的?！拔覀儗?duì)能正常開(kāi)工、發(fā)展前景較好、信用良好的小微企業(yè)，維持原有授信額度及原擔(dān)保方式，不壓貸、不增加授信使用條件，與企業(yè)共渡難關(guān)，幫助小微企業(yè)做大做強(qiáng)?！薄 榇?，工行泉州分行去年年底在南安及晉江組建首批2家小微貸專(zhuān)業(yè)支行，配備專(zhuān)職人員，實(shí)施專(zhuān)門(mén)流程，只辦理小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，實(shí)行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)該行在信貸規(guī)模上充分滿(mǎn)足小微企業(yè)的提款需求，審批后即可發(fā)放貸款，無(wú)需資金規(guī)模配置?！ ∪莨ば羞€從產(chǎn)業(yè)集群及專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)入手,探索批量化信貸經(jīng)營(yíng)之路，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。目前有“石獅市布料專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)”、“石獅市服裝城專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)”、“晉江羅山食品市場(chǎng)”、“晉江磁灶天工陶瓷城”四個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)及南安水暖閥門(mén)廚衛(wèi)產(chǎn)業(yè)集群獲省分行批復(fù)作為小企業(yè)重點(diǎn)客戶(hù)群，共核定授信25億元?！ 恼麄€(gè)福建省來(lái)看，工行從2009年以來(lái)，累計(jì)為4萬(wàn)余戶(hù)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）小微企業(yè)提供融資支持近3000億元，年均累計(jì)投放近600億元，在經(jīng)濟(jì)下行資金緊缺的困難時(shí)期，切實(shí)為小微企業(yè)雪中送炭。(金融時(shí)報(bào))