解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題已成為全面深化金融體制改革的核心問(wèn)題之一。8月14日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求金融部門(mén)采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題。事實(shí)上，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中，常常出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：一方面是小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人擔(dān)保，銀行不敢貿(mào)然放貸，另一方面中小企業(yè)基數(shù)龐大，財(cái)政資金補(bǔ)貼總是杯水車薪、捉襟見(jiàn)肘。在銀行和政府都“心有余而力不足”時(shí)，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題就顯得格外引人注目?！敖ㄐ小ＹJ’產(chǎn)品是一種有益嘗試，服務(wù)小企業(yè)成效明顯”，山東省省長(zhǎng)郭樹(shù)清曾這樣評(píng)價(jià)。在走訪山東多家企業(yè)時(shí)記者發(fā)現(xiàn)，在建行的“助保貸”模式下，既通過(guò)杠桿率做大了“蛋糕”，而且有效降低了小微企業(yè)的融資成本，為地方政府解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了一條嶄新的出路。政企銀共為企業(yè)增信“今年肯定是忙碌的一年、豐收的一年，業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)30%以上是沒(méi)有問(wèn)題的?！睆V東省韶關(guān)市中機(jī)重工鍛壓有限公司負(fù)責(zé)人王偉（化名）看到本報(bào)記者時(shí)按耐不住喜悅的心情，和記者分享著他和他的公司成長(zhǎng)所帶來(lái)的激情和快樂(lè)。談及企業(yè)如何一步一步走到今天，王偉的話匣子一下子打開(kāi)了?！拔覀冏铋_(kāi)始成立公司時(shí)注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，屬于民營(yíng)企業(yè)?！蓖鮽ヌ寡裕灸赇N售額也達(dá)到6300萬(wàn)，但問(wèn)題是公司的土地、廠房能夠辦理抵押的資產(chǎn)并不多。但在2012年，公司正在經(jīng)歷企業(yè)迅速成長(zhǎng)期，對(duì)流動(dòng)資金需求加大。王偉介紹，“咨詢了很多家銀行都不符合貸款政策。無(wú)法從銀行渠道融資。”最終在2012年他通過(guò)擔(dān)保公司貸款，每筆貸款必須額外承擔(dān)3%的擔(dān)保費(fèi)和15%的保證金，500萬(wàn)元貸款不僅要產(chǎn)生15萬(wàn)元的貸款成本，而且除去15%的保證金等費(fèi)用，真正拿到手的不足400萬(wàn)元。事實(shí)上，小微企業(yè)認(rèn)為得不到銀行信貸支持的主要原因是有效抵押資產(chǎn)不足和金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻過(guò)高。其實(shí)，這是問(wèn)題的一個(gè)方面，本質(zhì)仍是社會(huì)征信體系尚未建立導(dǎo)致銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱：在小微企業(yè)普遍面臨“融資難”問(wèn)題時(shí)，銀行也因?yàn)殡y以尋找優(yōu)質(zhì)潛力客戶面臨“貸款難”的問(wèn)題。“遇到緊急情況時(shí)，甚至不得不向民間借貸，利息高至3至5分。”在王偉看來(lái)，彼時(shí)企業(yè)發(fā)展所付出的成本是巨大的。如何節(jié)約融資成本，并能通過(guò)銀行等正規(guī)渠道融資，是像王總一樣千萬(wàn)小微企業(yè)主思量的事情。而“助保貸”是建行針對(duì)小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押這一難題，推出的一款創(chuàng)新型融資產(chǎn)品。它是通過(guò)與市（縣）各級(jí)政府簽約《“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，在政府的助保金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的增信作用下，入池企業(yè)只需提供不低于貸款額度40%的、符合建行要求的抵（質(zhì)）押或保證即可獲得貸款。值得注意的是，能夠入池的企業(yè)，是在銀行、政府合作過(guò)程中，政府幫助篩選客戶入目標(biāo)客戶庫(kù)，在經(jīng)銀行內(nèi)部信貸調(diào)查評(píng)審后，由政府和銀行雙方認(rèn)可才能加入助保金池，發(fā)揮企聯(lián)了解企業(yè)、貼近市場(chǎng)的作用?！罢慕槿?，不但幫助把握了信貸扶持方向，又較好地解決了銀企信息不對(duì)稱的難題?！苯ㄐ胸?fù)責(zé)人坦言。據(jù)了解，在“助保貸”模式下，入池企業(yè)的擔(dān)保由三部分構(gòu)成：入池企業(yè)自身提供相當(dāng)于貸款額度40％的抵押或擔(dān)保；企業(yè)繳納貸款額度2％的保證金，形成助保金池；政府按“小微企業(yè)池”貸款額度的10％，出具風(fēng)險(xiǎn)鋪底資金?！熬褪峭ㄟ^(guò)建行助保貸，2013年末我們終于從正規(guī)銀行渠道貸到了第一筆資金，用于企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?！蓖鮽ヌ寡?，彼時(shí)王偉向建行提供了貸款金額40%的抵押，建行給予王總企業(yè)500萬(wàn)元貸款，相當(dāng)于給予2.5倍放大倍數(shù)。據(jù)上述建行負(fù)責(zé)人介紹，這一信貸模式，通過(guò)引入政府進(jìn)行增信，形成了較大的資金規(guī)模效應(yīng)和杠桿放大效應(yīng)，銀行貸款額度最高可放大10倍，企業(yè)貸款額度最高可達(dá)2000萬(wàn)元，期限一年，可采取到期一次性或分次還款方式?！八阆聛?lái)，我們成本少了十多萬(wàn)元，年利率也僅7.8%?！蓖鮽リ种附o記者算了這筆賬，“如果擔(dān)保貸款，不但要交2.5%的擔(dān)保費(fèi)，還要先交給擔(dān)保公司20%的保證金，最后實(shí)際只能到手372萬(wàn)元?！薄爸ＹJ”是一個(gè)縮影但問(wèn)題是，即便政府為企業(yè)增信，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷。如何化解風(fēng)險(xiǎn)？“在具體實(shí)施過(guò)程中，建行通過(guò)嚴(yán)格審批程序、實(shí)行額度控制、建立補(bǔ)償機(jī)制等措施，有效地進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)管控，保障了助保貸資金的安全運(yùn)行?！鄙鲜鼋ㄐ胸?fù)責(zé)人坦言。所謂“建立補(bǔ)償機(jī)制”就是，當(dāng)企業(yè)助保金不足代償銀行逾期貸款本金和利息時(shí)，不足部分先由助保金賬戶的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和企業(yè)所繳保證金分擔(dān)，其中“池”中政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金作為最高上限。同時(shí)，在使用助保金代償和政府補(bǔ)償以后，由銀行向貸款企業(yè)啟動(dòng)債務(wù)追索程序，追索到的資金優(yōu)先償還銀行債權(quán)。事實(shí)上，“助保貸”最顯著的特點(diǎn)在于政府、企業(yè)、銀行三方共同參與、共同受益，即：由政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、企業(yè)繳納的“助保金”共同組成“助保金池”為企業(yè)貸款增信，銀行向企業(yè)提供貸款支持，政府提高了扶持資金的放大效應(yīng)，企業(yè)有效降低了融資成本及擔(dān)保要求，銀行批量獲得了優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，實(shí)現(xiàn)了三方共贏。建行“助保貸”業(yè)務(wù)開(kāi)辦5年來(lái)，不良貸款率遠(yuǎn)低于同類貸款平均水平，除了政府、銀行兩道選擇門(mén)檻篩選出來(lái)的目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶作為風(fēng)險(xiǎn)防控的前提條件之外，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的建立強(qiáng)化了企業(yè)內(nèi)外約束也是保證各方資金安全的關(guān)鍵因素。而這種運(yùn)用總體信用解決個(gè)體信用不足的融資模式，是解決中小微企業(yè)融資難題的一次有益探索，可方便快捷地滿足中小微企業(yè)“短、頻、快、急”的資金需求，幫助企業(yè)克服缺信息、缺信用、抵押難、擔(dān)保難等發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際困難，更好地支持和促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。事實(shí)上，“助保貸”業(yè)務(wù)僅僅是建行支持小微企業(yè)發(fā)展一個(gè)縮影。為積極響應(yīng)國(guó)家“服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的號(hào)召，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，建行將小企業(yè)業(yè)務(wù)明確為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。從2006年開(kāi)始，先后創(chuàng)建了“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌，正式吹響了服務(wù)小微企業(yè)的號(hào)角。以建行廣東省分行為例，10年來(lái)該行中小企業(yè)授信客戶占全部公司類信貸客戶的95%以上，累計(jì)向中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)1萬(wàn)億元，貸款年平均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)45%以上。（華夏時(shí)報(bào)）