2014年棋到中盤(pán)，宏觀調(diào)控的政策信號(hào)已明確定向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而“三農(nóng)”正是其中之一。近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從浙江麗水市了解到，作為國(guó)內(nèi)首個(gè)農(nóng)村金改試驗(yàn)區(qū)，在“三農(nóng)”貸款投放方面，正在展開(kāi)新的嘗試，即通過(guò)成立村級(jí)擔(dān)保合作社來(lái)破解土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的制度性障礙，當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社傾向于推廣此模式，并有望大面積鋪開(kāi)。 浙江省龍泉市素有“浙江林?！敝Q(chēng)，隸屬于麗水市，林業(yè)資源發(fā)達(dá)，因此，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借2014年中央一號(hào)文件“允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”的東風(fēng)，都有意參與建立相關(guān)的信貸投放和抵押模式。但是，由于確權(quán)登記制度不完善，在土地流轉(zhuǎn)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方面存在著制度和法律等瓶頸，這使得金融機(jī)構(gòu)配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制難以形成?！ 傲謾?quán)抵押貸款遭遇過(guò)很多問(wèn)題，主要是抵押物難以變現(xiàn)，變現(xiàn)需要通過(guò)木材砍伐獲取資金，但伐木需要得到有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)。因此，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風(fēng)險(xiǎn)承受。一旦這類(lèi)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，借款戶(即林權(quán)所有人)愿意配合處置，那么可以通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)或者砍伐，如果借款戶不配合，那我們只有通過(guò)法律途徑進(jìn)行變現(xiàn)，但基于一些制度和法律，有的就算通過(guò)法院也未必能夠進(jìn)行處置?！饼埲修r(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陳義達(dá)表示?！ ∫虼耍埲修r(nóng)村信用合作聯(lián)社建議當(dāng)?shù)卮寮?jí)籌資成立擔(dān)保合作社，該機(jī)構(gòu)相當(dāng)于在村級(jí)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建一個(gè)流轉(zhuǎn)平臺(tái)。據(jù)悉，在操作流程上，村民向擔(dān)保合作社提交貸款書(shū)面申請(qǐng)，同時(shí)提供“林權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證”等相關(guān)證件資料，由擔(dān)保合作信用評(píng)定小組進(jìn)行資格審查、抵押物估價(jià)、確認(rèn)貸款金額，然后向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社出具“三權(quán)”抵押貸款承諾書(shū)，直到農(nóng)村信用合作聯(lián)社對(duì)借款人條件審核通過(guò)，就可發(fā)放貸款?！ 拔覀兘衲?月份開(kāi)始試點(diǎn)。就花橋村而言，籌集60萬(wàn)資金成立了惠農(nóng)擔(dān)保合作社，我們對(duì)整個(gè)村采取集體授信，授信額度是籌集資金的10倍，也就是說(shuō)花橋村有600萬(wàn)的信貸額度。目前，我們投放了400多萬(wàn)貸款，涉及40多戶農(nóng)戶?；虼逵?44戶農(nóng)戶，也就是說(shuō)15%的村民已經(jīng)享受到了這項(xiàng)貸款服務(wù)，未來(lái)推廣的空間還很大?！标惲x達(dá)透露?！ ?shí)際上，村級(jí)擔(dān)保合作社籌集的資金相當(dāng)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)基金，存放于農(nóng)信聯(lián)社，會(huì)被單獨(dú)設(shè)立賬戶。并且，農(nóng)戶和擔(dān)保合作社之間也需要簽訂一個(gè)權(quán)證抵押的合同，相當(dāng)于該中介機(jī)構(gòu)把農(nóng)戶的林地經(jīng)營(yíng)權(quán)這一擔(dān)保品來(lái)做一個(gè)反擔(dān)保，以便控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。如果某個(gè)借款人貸款出現(xiàn)了問(wèn)題，最后需要處置林地，那么就由擔(dān)保合作社將該借款人的林地流轉(zhuǎn)給其他農(nóng)戶，以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問(wèn)題，為農(nóng)信社降低不良風(fēng)險(xiǎn)。 不過(guò)，陳義達(dá)也坦言，推廣村級(jí)擔(dān)保合作社模式也存在一定難度，關(guān)鍵需要村委會(huì)的支持。同時(shí)，開(kāi)展林地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，也需要麗水市當(dāng)?shù)卣闹С?，包括風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)題，另外，還會(huì)涉及一些財(cái)政補(bǔ)貼，比如農(nóng)戶可享受林業(yè)部門(mén)對(duì)林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。 龍泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)信貸管理的王康明對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示“試點(diǎn)初期我們對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的貸款額度都控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，授信期限是1年，利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%，而以往是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮88%。如此一來(lái)，農(nóng)戶的貸款成本大大降低，按10萬(wàn)元貸款額度計(jì)算，一年可以節(jié)省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠，還可以節(jié)省利息支出3000元?！薄 ?jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，成立村級(jí)擔(dān)保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試，麗水市松陽(yáng)縣農(nóng)信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽(yáng)是浙江省乃至全國(guó)重要的茶葉種植地“對(duì)單戶農(nóng)戶進(jìn)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，人工和管理成本都比較高，如果能夠建立一個(gè)村級(jí)流轉(zhuǎn)平臺(tái)也能夠幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！彼申?yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)?！ 〔贿^(guò)，記者也從多方了解到，相對(duì)于農(nóng)村信用合作聯(lián)社，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行、農(nóng)商行對(duì)林地經(jīng)營(yíng)權(quán)的做法依然謹(jǐn)慎?！拔覀冏隽值亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款還在起步階段，因此仍采取對(duì)單一農(nóng)戶授信的方式，通過(guò)當(dāng)?shù)亓謽I(yè)局對(duì)借款人的林地進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，根據(jù)評(píng)估價(jià)值的30%額度授信，一般少則30多萬(wàn)元，目前最多的一筆是88萬(wàn)元?；陲L(fēng)險(xiǎn)考量，利率上浮較多。但是，隨著與農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，我們將來(lái)也會(huì)在模式上創(chuàng)新。”浙江龍泉民泰村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)管理部副總經(jīng)理黃金(1319.30, 2.30, 0.17%)強(qiáng)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。 有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，目前對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款投放，以及抵押資產(chǎn)處置方面，金融機(jī)構(gòu)都還沒(méi)有一個(gè)固定的模式，村級(jí)擔(dān)保合作社在一定程度上能夠解決資產(chǎn)變現(xiàn)問(wèn)題，繞開(kāi)法律和制度對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的障礙，但這類(lèi)機(jī)構(gòu)的設(shè)置并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)則，不排除會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，信貸投放之后的后臺(tái)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力就帶來(lái)了更多的考驗(yàn)?！ ≈档藐P(guān)注的是，浙江省龍泉市已經(jīng)在去年底出臺(tái)了《林地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法(試行)》，意在解決林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)屬證明的難題，實(shí)現(xiàn)林地流轉(zhuǎn)融資。麗水農(nóng)村金改兩年來(lái)，在抵押模式方面，這些政策和目前金融機(jī)構(gòu)的多種嘗試，都給未來(lái)“三農(nóng)”貸款以及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在選擇上帶來(lái)了更多的可能。（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）