隨著P2P的全面整治到全面清零，監(jiān)管逐漸把觸手伸向了長(zhǎng)期野蠻生長(zhǎng)的貸款中介行業(yè)，這個(gè)行業(yè)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，更談不上行業(yè)自律，以收費(fèi)亂、收費(fèi)不透明、違規(guī)操作、協(xié)助騙貸等等形象出現(xiàn)在大眾的印象里，甚至從事貸款中介的人都被看做是騙子、黑心商家。但是存在就是合理的，貸款中介為什么能夠持續(xù)存在，那是因?yàn)槭袌?chǎng)有需求，只要能夠合理引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，形成行業(yè)規(guī)范或者落地相關(guān)監(jiān)管，貸款中介服務(wù)中小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)就能體現(xiàn)出來(lái)。所以，近幾年監(jiān)管層已經(jīng)逐步開(kāi)始規(guī)范整個(gè)貸款中介行業(yè)的發(fā)展。例如，爬蟲(chóng)叫停、電銷(xiāo)管控、催收監(jiān)管、現(xiàn)金貸整頓、兜底模式被禁等等。這也意味著貸款中介非常大的幾個(gè)收入來(lái)源，催收、墊資過(guò)橋、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被斬?cái)唷?strong>貸款中介只能回歸“助貸”本源——做“撮合”業(yè)務(wù)。
以筆者所在的成都為例，由于業(yè)務(wù)來(lái)源和獲客渠道被切斷，不論是大型助貸機(jī)構(gòu)還是小型助貸機(jī)構(gòu)，整體業(yè)績(jī)下滑，以某銀行的一款貸款產(chǎn)品放款額舉例：眾象 401萬(wàn)、摩爾龍：1100萬(wàn)、御順：805萬(wàn)、米袋金融：215萬(wàn)元、我貸我房：61萬(wàn)元、快貸：698萬(wàn)元 ，最高的放款才1000萬(wàn)出頭，在這款產(chǎn)品上，最多的也只能拿到100萬(wàn)的傭金獎(jiǎng)勵(lì)。而在傳統(tǒng)助貸這個(gè)行業(yè)假如掙100萬(wàn)，其中可能有50萬(wàn)用來(lái)交了房租，剩下的支付還有員工工資、高額廣告費(fèi)等等支出，如果只依靠銀行的傭金獎(jiǎng)勵(lì)，貸款中介是入不敷出的。因?yàn)橘J款中介這種重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，所以決定他們還必須收取三個(gè)點(diǎn)、五個(gè)點(diǎn)甚至更高的手續(xù)費(fèi)。當(dāng)沒(méi)有了規(guī)模效應(yīng)，市場(chǎng)又開(kāi)始拼價(jià)格的時(shí)候，大批量貸款中介紛紛倒閉也不是沒(méi)有道理。成都原來(lái)的金融一條街原來(lái)遍布每棟寫(xiě)字樓的中介，現(xiàn)在已經(jīng)減少了一大半，要么轉(zhuǎn)型，要么倒閉。
傳統(tǒng)貸款中介業(yè)績(jī)下滑的另一個(gè)原因就：流量被跨界打劫。這里重點(diǎn)要說(shuō)說(shuō)財(cái)稅行業(yè)。按理說(shuō)，財(cái)稅行業(yè)做的代理記賬、工商注冊(cè)等業(yè)務(wù)和貸款中介不太能扯上關(guān)系，他們是如何打劫了貸款中介的客戶(hù)的呢？
近年來(lái)，助貸市場(chǎng)上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，從原來(lái)的個(gè)人信貸、抵押貸款占多數(shù)的結(jié)構(gòu)變成了以企業(yè)主、中小微企業(yè)的發(fā)票貸、稅金貸為主的結(jié)構(gòu)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的改變，最先反應(yīng)過(guò)來(lái)的是貸款中介這個(gè)群體，他們?yōu)榱烁玫孬@取企業(yè)客戶(hù)，于是瞄準(zhǔn)了財(cái)稅行業(yè)、商會(huì)、協(xié)會(huì)等場(chǎng)景。貸款中介提供貸款申請(qǐng)通道、財(cái)稅公司提供企業(yè)客戶(hù)資源。就這樣開(kāi)始了合作。在最初的幾年時(shí)間，雙方合作得應(yīng)該還算是愉快的，但是隨著金融科技的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)稅公司開(kāi)始有能力也更愿意自己開(kāi)展企業(yè)融資咨詢(xún)業(yè)務(wù)，所以很多代理記賬公司的業(yè)務(wù)板塊開(kāi)始真正地?cái)U(kuò)展，接入了“助貸業(yè)務(wù)”，玩起了“跨界“。
自從搭上金融科技這趟快車(chē)，實(shí)現(xiàn)與銀行直連，提供線上化的企業(yè)貸款服務(wù)之后，也開(kāi)始自己開(kāi)展企業(yè)助貸業(yè)務(wù)。以成都一家服務(wù)于200家會(huì)員客戶(hù)的小型財(cái)稅公司為例，他們9月份的申貸金額達(dá)到1600萬(wàn)。與貸款中介不同，財(cái)稅公司的優(yōu)勢(shì)在于無(wú)需額外投入人力成本，無(wú)需額外支付高額的廣告成本，無(wú)需額外支付房租，在運(yùn)營(yíng)成本上，比傳統(tǒng)中介低，幾乎0成本投入，財(cái)稅行業(yè)就算只收取一個(gè)點(diǎn)都是賺的。除此了收費(fèi)之外，銀行對(duì)每一筆業(yè)務(wù)都有相應(yīng)的傭金獎(jiǎng)勵(lì)，所以即便財(cái)稅公司不收取客戶(hù)的咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)也能夠賺錢(qián)，并且客戶(hù)也更愿意選擇不收費(fèi)的渠道來(lái)辦理貸款。從營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)講，財(cái)稅服務(wù)和助貸業(yè)務(wù)互為抓手，都是一個(gè)獲客的賣(mài)點(diǎn)；從客戶(hù)運(yùn)營(yíng)的角度講，兩項(xiàng)服務(wù)的客戶(hù)最終會(huì)相互轉(zhuǎn)化，從而增強(qiáng)客戶(hù)粘性。
財(cái)稅公司與銀行的直接對(duì)接，賦予財(cái)稅公司金融服務(wù)的能力，客戶(hù)通過(guò)財(cái)稅公司提供的端口和銀行直連，需求提交、產(chǎn)品選擇、信息提交、發(fā)票采集、稅務(wù)數(shù)據(jù)采集、資料審核、結(jié)果通知等全在線上完成。不再經(jīng)過(guò)貸款中介，讓整個(gè)貸款流程直線加速，由于財(cái)稅公司的運(yùn)營(yíng)成本低，所以降低了客戶(hù)的融資成本，客戶(hù)也更愿意選擇財(cái)稅公司為自己提供融資咨詢(xún)。
財(cái)稅公司的這種跨界打劫，豐富了財(cái)稅公司的業(yè)務(wù)板塊，讓企業(yè)客戶(hù)始終存在與自己的業(yè)務(wù)生態(tài)中。
現(xiàn)在除了財(cái)稅行業(yè)，玩”跨界打劫“的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，得益于金融科技的發(fā)展，讓金融這個(gè)行業(yè)的門(mén)檻降低、像財(cái)稅、商會(huì)和協(xié)會(huì)很多都已經(jīng)涉足，在這樣的競(jìng)爭(zhēng)中，貸款中介還需要找到一種新的打法來(lái)重新贏得市場(chǎng)。