剛剛過去的馬年春節(jié)期間，騰訊憑借“微信紅包”，使無數(shù)的銀行儲戶轉(zhuǎn)而成為“微信理財”的潛在客戶。而商業(yè)銀行為了保住存款，推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，主要特點同樣是以高收益來吸引儲戶。借助理財產(chǎn)品，大量活期存款在脫離銀行以后，又以協(xié)議存款的形式返回銀行?！ ∧壳?，各商業(yè)銀行推出的各種理財產(chǎn)品無一例外都受到了歡迎，不少儲戶看中其高收益的特點，紛紛將原來存在銀行里的儲蓄資金轉(zhuǎn)出來購買理財產(chǎn)品。在這種格局下，商業(yè)銀行的活期儲蓄已經(jīng)紛紛“漲價”，大都突破了央行規(guī)定的基準利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融則憑借其高昂的人氣，再度將活期儲蓄利率提高，目前一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的年化收益率已遠遠超過了三年期、五年期定期儲蓄的利率水平。除夕當日，微信“理財通”的7日年化收益率達到7.448%，“余額寶”達6.432%，百度“百賺”也達到5.832%?！ Υ?，儲戶們大呼過癮，忙于資金“搬家”，并借此得到可觀的收益。誠如一些專家所分析，儲戶得到的這部分收益絕大部分來自銀行的轉(zhuǎn)型自救，但這種自救也會傷及銀行自身。但是，我們卻可從中看到，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融攪動的金融市場競爭，倒逼著商業(yè)銀行開始改變一貫的“面南而坐”的作風，從而推出新產(chǎn)品來留住客戶?！ ￠L期以來，我國的存貸款利率由國家統(tǒng)一規(guī)定，銀行業(yè)之間的業(yè)務(wù)開展缺乏競爭因子。這種市場格局產(chǎn)生的后果，一是各家銀行之間比拼實力的最重要因素只是企業(yè)背景，“國”字號的銀行占有絕對的優(yōu)勢，民營銀行競爭實力較弱，國有商業(yè)銀行在市場上漸成壟斷地位，甚至可以無視儲戶的反對而收取各種手續(xù)費；二是儲蓄漸漸喪失了其作為理財手段的特色，儲戶無法通過各種長短不同、收益率不同的產(chǎn)品搭配來戰(zhàn)勝通貨膨脹，他們要么是在負利率之下無奈地坐視財富縮水，要么是不顧自身條件投入高風險的股市，飽受“壓榨”；三是商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為可以利用其市場壟斷地位坐收漁利的機構(gòu)，近幾年我國實體經(jīng)濟效益低微，但銀行的利潤卻節(jié)節(jié)攀高，反過來已經(jīng)對實體經(jīng)濟的復蘇構(gòu)成了壓力。 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行高枕無憂的經(jīng)營作風。在中央政府放寬民營資本準入銀行的政策激勵下，互聯(lián)網(wǎng)公司尋找到了進入金融市場的通道。它們雖然沒有成立正式的銀行，但其利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推出的金融產(chǎn)品，吸納的資金量甚至超過了成立一家實體銀行，這種新興業(yè)態(tài)以其咄咄逼人的發(fā)展勢頭，倒逼銀行業(yè)再也不能穩(wěn)坐泰山。目前，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品，可能會降低銀行的盈利水平，但減少的這部分盈利，本來正是在市場化競爭之下應(yīng)該歸于儲戶的利益。因此，從根本上說，目前商業(yè)銀行的這些自救行為，不僅不會傷及銀行自身，而且反過來會提升銀行的市場意識，也有利于改變我國銀行業(yè)所存在的壟斷格局?！ ∑鋵?，目前出現(xiàn)的銀行理財產(chǎn)品都是通過利率市場化的手段展開競爭。這也在事實上說明，利率市場化是金融市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，它是由市場競爭倒逼出來，而不是由管理部門規(guī)劃出來的。（上海金融報）