從組織架構(gòu)到運營模式，再到新的監(jiān)管要求，銀行(行情 專區(qū))理財業(yè)務正在醞釀全面調(diào)整。今年年初，銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議提出，2014年改革任務最為緊迫的一項是理財業(yè)務治理體系改革，理財業(yè)務可在銀行內(nèi)部設立事業(yè)部分類管理?！ ∮浾呷涨皬亩嗉毅y行了解到，理財業(yè)務的運營方向正向銀監(jiān)會倡導的模式進行調(diào)整，但組織管理體系向事業(yè)部制轉(zhuǎn)變將需要較長時間。多位從業(yè)人員還表示，在組織結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，目前還沒有出臺行業(yè)規(guī)范管理的框架性文件，監(jiān)管部門也仍在摸底調(diào)查、醞釀方案階段。 事業(yè)部管理體制轉(zhuǎn)型 “有的銀行把理財業(yè)務與存貸款業(yè)務混在一起，既混淆了兩類不同性質(zhì)的銀行業(yè)務，又隱匿了銀行風險，還增加了監(jiān)管難度?！北O(jiān)管部門認為?！ 皬谋O(jiān)管的角度看，推動理財業(yè)務實行事業(yè)部改革，最根本就是隔離風險，建立”風險柵欄“?！蹦炒笮豌y行相關(guān)工作人員告訴記者?！ ∮浾咄ㄟ^采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，目前還沒有銀行的理財業(yè)務部門實行嚴格意義上的事業(yè)部制管理，即便組織架構(gòu)改革推進相對較快的交行也只能稱之為“準事業(yè)部制”。“理財業(yè)務事業(yè)部制改革有利于形成專業(yè)化、條線化的管理體制，無論對信用風險和市場風險的防范還是對操作風險的管理都能形成統(tǒng)一的、自上而下的制度和規(guī)范，有利于理財業(yè)務的長遠發(fā)展?！苯煌ㄣy行(行情 股吧 買賣點)金研中心許文兵告訴記者?！ 「嚆y行則在以“資產(chǎn)管理部門”的形式運營理財業(yè)務。業(yè)內(nèi)專家還表示，理財業(yè)務實現(xiàn)事業(yè)部制管理只是初步目標，未來的方向應是建立資管業(yè)務的獨立法人模式，真正要從制度、法人層面上解決風險隔離。 消規(guī)模謀求業(yè)務規(guī)范 “當前最主要的是做好業(yè)務規(guī)范化。嚴格落實銀監(jiān)會對影子銀行及理財業(yè)務的整改要求，切實杜絕在產(chǎn)品研發(fā)、營銷、投資運作、信息披露等各個環(huán)節(jié)的違規(guī)行為，加強非標資產(chǎn)管理?！蹦炽y行工作人員表示。記者了解到，為了滿足監(jiān)管機構(gòu)雙紅線規(guī)?？刂疲糠植贿_標銀行目前正在加緊“消規(guī)?！?。 監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行理財產(chǎn)品與投資資產(chǎn)“一一對應”。據(jù)了解，雖然大部分銀行已經(jīng)實現(xiàn)單獨管理和單獨建賬，但大部分銀行還不能立即實現(xiàn)單獨核算，這是當前理財業(yè)務規(guī)范要做的最主要工作。 同時，多家銀行正在加緊做好理財產(chǎn)品的信息披露工作?！袄碡敇I(yè)務規(guī)范化難度最大的是規(guī)范擔保和回購。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得為非標準化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。這項甄別起來非常困難，可以考慮從透明化交易系統(tǒng)、推行標準化金融工具著手?！便y行業(yè)專家趙慈拉建議。 緊箍咒約束無序發(fā)展 銀行流動性管理方面的專家表示，今年還將啟用新的流動性監(jiān)測標準以規(guī)范同業(yè)及理財業(yè)務。屆時，同業(yè)和理財業(yè)務等表內(nèi)外項目對現(xiàn)金流的影響將納入流動性風險的計量和控制，相關(guān)業(yè)務無序發(fā)展將受到有力約束。具體來看，理財業(yè)務對應的“資產(chǎn)池”中的部分基礎(chǔ)資產(chǎn)—“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持證券、擔保債券及其他結(jié)構(gòu)性融資工具”、“30天內(nèi)到期的資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)、管道工具、證券投資載體和類似融資工具”等項目，均將現(xiàn)金流出率設定為最高的100%?！ ∵@意味著銀行如過度發(fā)展這類業(yè)務，需要更多的優(yōu)質(zhì)流動性儲備資產(chǎn)去覆蓋現(xiàn)金流出，導致銀行資產(chǎn)收益下降?！ ≈档藐P(guān)注的是，現(xiàn)金流出細項中，還設有“非契約性義務”一項，其現(xiàn)金流出系數(shù)為2.5%，也就是說，即便是銀行代銷的理財產(chǎn)品，也要將其超出合同義務進行支付所帶來的潛在流動性需求納入流動性風險管理。“銀行需要更審慎地開展代銷產(chǎn)品業(yè)務，流動性作為一種稀缺資源，將逐步在商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理組合中發(fā)揮約束和導向作用?！睒I(yè)內(nèi)專家劉江榮認為。 (金時) “三大原則”推進銀行業(yè)金融創(chuàng)新 日前，中國銀監(jiān)會主席尚福林在《中國銀行(行情 股吧 買賣點)業(yè)》雜志創(chuàng)刊號上撰文指出，當前，我國銀行業(yè)要按照“柵欄”原則分業(yè)推進產(chǎn)品創(chuàng)新，按照“普惠”原則推進服務創(chuàng)新，按照“驅(qū)動”原則推進管理制度創(chuàng)新?！ ∩懈Ａ痔岢觯皷艡凇痹瓌t重點是健全和完善符合信貸類業(yè)務、理財類業(yè)務、代理類業(yè)務和有價證券投資類業(yè)務各自特點的規(guī)則，設立業(yè)務“柵欄”分隔業(yè)務風險，同時支持銀行業(yè)機構(gòu)在組織流程、風險控制、績效考核等方面為金融創(chuàng)新提供激勵。按照“普惠”原則推進服務創(chuàng)新。規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行，推動金融服務進社區(qū)。充分運用移動終端、POS終端、自助設備等服務方法，推動基礎(chǔ)金融服務向村一級延伸。以客戶為中心優(yōu)化服務流程，減少客戶排隊，改進柜面服務，推動解決銀行基礎(chǔ)服務、特殊群體服務的“最后一公里”和“最后一道崗”，以及普通消費者合法權(quán)益保護等問題。按照“驅(qū)動”原則推進管理制度創(chuàng)新。當前，在農(nóng)村“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)證券化、理財資金投資固定收益型產(chǎn)品、開發(fā)主動負債工具和資本補充工具等方面，存在較大制度創(chuàng)新空間。要通過監(jiān)管引導和市場驅(qū)動，提高銀行業(yè)機構(gòu)自發(fā)創(chuàng)新的積極性和規(guī)范性。 （青島財經(jīng)日報）