隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個人收入的提高，金融理財(cái)和消費(fèi)已走進(jìn)越來越多人的生活。不過，由于行業(yè)的特殊性和專業(yè)門檻較高，在日常消費(fèi)中一些產(chǎn)品、服務(wù)及企業(yè)不規(guī)范甚至違法的行為也時有發(fā)生。為了進(jìn)一步推進(jìn)金融行業(yè)(行情 股吧 買賣點(diǎn))健康發(fā)展，保護(hù)廣大市民的合法權(quán)益，從今天起，羊城晚報財(cái)經(jīng)版將推出“金融315”專欄，歡迎廣大讀者就日常生活中遇到的一些金融交易、理財(cái)和消費(fèi)的不公平行為及消費(fèi)陷阱，向我們舉報、投訴和咨詢。每條線索，我們都將一追到底，對那些侵害廣大金融用戶的一些違法、違規(guī)行為進(jìn)行曝光。敬請關(guān)注！ ■消費(fèi)者花錢辦了卡，卡背面卻注明所有權(quán)歸銀行，辦卡需要工本費(fèi)，掛失補(bǔ)卡需再收費(fèi)，注銷卡不退費(fèi)，辦卡時交的費(fèi)用到底是啥？ ■截至2013年年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，其中借記卡就達(dá)38.23億張，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)收入就累計(jì)超過191億元 ■觀點(diǎn)一：銀行同時享有所有權(quán)和工本費(fèi)不合理 PK 觀點(diǎn)二：爭取銀行卡所有權(quán)對持卡人好處并不多 羊城晚報訊記者戴曼曼、實(shí)習(xí)生李志明報道：你去銀行辦了一張卡，繳納了5元到10元不等的工本費(fèi)，你甚至在卡里面存入了自己的錢，但你是否想過這樣一個問題：這張卡真的是自己的嗎？近日，有讀者打進(jìn)羊城晚報熱線電話，稱自己辦卡時已經(jīng)繳納過10元的卡費(fèi)，但細(xì)心一看，銀行卡的背后卻有一句“本卡所有權(quán)屬中國建設(shè)銀行所有”。為何自己花錢辦了卡，卻還不是卡的“主人”？ A 10元的卡費(fèi)究竟用來干啥？ “明明收了我10塊錢的卡費(fèi)，卡卻不歸自己所有”，近日，小陳因?yàn)檗k卡而產(chǎn)生了思索：自己花錢辦來的銀行卡歸屬權(quán)到底應(yīng)該歸自己所有還是銀行所有？自己被銀行拿走了的10元錢，究竟是用來做什么？ 羊城晚報記者根據(jù)小陳提供的線索，以建設(shè)銀行為例進(jìn)行了咨詢，當(dāng)記者撥通95533時，客服人員告訴記者，如果客戶為首次辦理建設(shè)銀行普通的磁條借記卡需要收取5元，當(dāng)記者詢問為何收取5元時，客服則解釋稱為“銀行卡的工本費(fèi)”?！ 「屝￡惔蠡蟛唤獾氖?，假設(shè)按照銀行的說法，這張卡的歸屬權(quán)歸銀行，自己僅具有使用權(quán)，那為何在掛失需要補(bǔ)卡時需要再次收取費(fèi)用呢？記者再次詢問了95533，得到的解釋稱“除VIP客戶可以免收費(fèi)用外，其他客戶需要在補(bǔ)卡時付費(fèi)”。以廣州地區(qū)為例，金卡以上(含)客戶可以在補(bǔ)卡時享受優(yōu)惠，但一般的客戶則需要繳納10元的費(fèi)用領(lǐng)取新卡。為啥補(bǔ)辦一張的價錢比新卡還貴？對于具體的原因，客服并沒有回答，僅表示“沒有接到相關(guān)的通知和說明”?！ 〉降组_卡時繳納的卡費(fèi)用來干嘛？除了工本費(fèi)的說法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋。有商業(yè)銀行人員表示，開卡的費(fèi)用可以視為客戶給銀行的“押金”?！ ∮幸馑嫉氖?，當(dāng)記者來到一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)提出需要注銷該借記卡時，有銀行人員表示，銀行卡需要進(jìn)行注銷回收，但是卻并不退還記者開卡時的費(fèi)用，并且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元?！ 為何“押金”不能贖回？ 如果說持卡人僅僅享受使用權(quán)而不具備所有權(quán)，按照上述商業(yè)銀行人員的說法，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢？對此，有某位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，為了統(tǒng)一的安全，銀行卡在注銷后需要進(jìn)行統(tǒng)一的回收銷毀，不過他也表示，這確實(shí)還是相當(dāng)于持卡人最終為這張卡“埋單”。 按照央行在今年年初公布的數(shù)據(jù)，截至2013年年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長19.23%，全國人均擁有銀行卡就達(dá)3.11張。其中僅借記卡累計(jì)發(fā)卡就達(dá)到38.23億張，較上年年末增長19.36%。按此數(shù)據(jù)計(jì)算，38億多張卡，如果每張卡收費(fèi)5元，僅卡費(fèi)的收入就累計(jì)超過191億元?！ 〔贿^有行業(yè)分析人士卻表示，并非所有的借記卡都收費(fèi)，如此計(jì)算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶，新開卡一律免費(fèi)，而且比起國有四大行銀行一年內(nèi)動輒過千億的利潤，這筆收入要扣除成本，余下的數(shù)字確實(shí)算不上可觀”?！ 銀行卡所有權(quán)歸誰尚存爭議 雖然有銀行人士認(rèn)為即使銀行收取了5元的工本費(fèi)也“不為過”。但讀者小陳進(jìn)一步提出了疑問：“那如果銀行卡的所有權(quán)屬于銀行，那是否意味著我的卡內(nèi)資金被盜，銀行就應(yīng)該負(fù)責(zé)呢？”帶著小陳的問題，羊城晚報記者采訪了曾因“全額罰息”而三次致信銀監(jiān)會的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示，如果銀行卡的所有權(quán)歸銀行，若卡內(nèi)資金被盜，銀行確實(shí)應(yīng)該負(fù)責(zé)。他同時表示，如果用戶在開卡、換卡或補(bǔ)卡時有提交工本費(fèi)給該銀行，那么按照我國的所有權(quán)法，這張銀行卡確實(shí)應(yīng)歸用戶本人所有。 對于一些明文規(guī)定銀行卡所有權(quán)歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國內(nèi)強(qiáng)勢市場地位的表現(xiàn)，同時這也是一種傳統(tǒng)習(xí)慣上的霸王條款。他認(rèn)為，在如今國內(nèi)百姓法律意識不斷上升的環(huán)境下，讓更多用戶意識到其中的維權(quán)空間是應(yīng)當(dāng)?shù)?，“銀行同時享有所有權(quán)和工本費(fèi)顯然是不合理的”。 不過，這是否意味著持卡人就需盡力爭取自己銀行卡的所有權(quán)問題呢？有律師提出了不同看法，認(rèn)為爭取銀行卡的所有權(quán)對于持卡人的好處并不多。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報記者采訪時表示，銀行卡所有權(quán)和使用權(quán)上兩權(quán)分離的情況對于用戶反而更有好處。陳志華還表示，現(xiàn)今國內(nèi)對銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無保障好用戶的信息和財(cái)產(chǎn)安全，極少有因銀行卡所有權(quán)的歸屬向法律部門提出訴訟的案件。 雖然認(rèn)為銀行在銀行卡的所有權(quán)問題上屬于“霸王條款”，王新亮也坦言，從法律層面來說，一些銀行把銀行卡所有權(quán)歸該行所有是不合理的，但用戶如果對此進(jìn)行維權(quán)而獲勝的話能得到的切身利益并不大?！ ∥寮毅y行廣東地區(qū)借記卡開卡與補(bǔ)辦費(fèi)用(以磁條卡為例) 新辦補(bǔ)辦 卡費(fèi)用卡費(fèi)用 建設(shè)銀行 5元 10元(算掛失費(fèi))