在前面，筆者談到了巧用信用卡分期付款來理財(cái)?shù)脑掝}，引起了好友的興趣，其中不乏她的質(zhì)疑，所以筆者思考后決定再就信用卡分期付款業(yè)務(wù)來做一個(gè)深入探討。 好友是典型的消費(fèi)狂人，并且是沖動(dòng)型消費(fèi)患者，因此信用卡賬單超過當(dāng)月她可以承受的范圍這種事情發(fā)生起來實(shí)在太普遍。而解決策略一般就是申請(qǐng)分期付款，搞定當(dāng)月賬單，接下來幾個(gè)月消費(fèi)稍微收斂一點(diǎn)。然而隨著時(shí)間的推移，這樣的場(chǎng)景還是會(huì)繼續(xù)上演。在她看來，信用卡分期付款簡(jiǎn)直就是拯救她的救命法寶，稍微多付一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)什么的實(shí)在是小錢，不在話下，也因此對(duì)于筆者謹(jǐn)慎的態(tài)度略表質(zhì)疑?！ ?duì)此，筆者并不想武斷的下結(jié)論、評(píng)對(duì)錯(cuò)，只想來算算賬，聊幾句。信用卡的賬單分期、單筆大額分期等分期付款業(yè)務(wù)，可以給持卡人留下一段“喘息”的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)一定的資金周轉(zhuǎn)，這種手段是可取的。但是這種做法的價(jià)值和代價(jià)究竟是多少，還是可以量化的。 無手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù) 首先來談一點(diǎn)輕松的，就是無手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)，在前文中就談到過招商銀行和蘋果公司、特斯拉汽車合作提供零手續(xù)費(fèi)分期購(gòu)買業(yè)務(wù)。其實(shí)近年來，免手續(xù)費(fèi)的分期付款也越來越多了，但此類消費(fèi)需要注意的是，所購(gòu)買的產(chǎn)品確定是剛需，不能覺得這種消費(fèi)模式是占了便宜而放松警惕、放縱購(gòu)物欲?！ ⌒庞每òl(fā)卡行提供的零手續(xù)費(fèi)分期付款產(chǎn)品一般情況下都是落地即貶值的。如果是剛需，那沒得說，采用這種辦法購(gòu)物可以盤活自己的資金，即使是手頭很寬裕的持卡人也可以分期購(gòu)買。但如果不是，那還是要慎重。假如你購(gòu)買的產(chǎn)品使用率極低，而該產(chǎn)品在分期付款的時(shí)間段內(nèi)還在不斷的降價(jià)，那這種情況還是會(huì)很令人后悔吧?！ ∮惺掷m(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù) 在討論有手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)這個(gè)話題時(shí)，就不著重講有沒有必要分期付款這個(gè)話題，主要來進(jìn)行一些量化分析?！ 〖僭O(shè)消費(fèi)者A購(gòu)買產(chǎn)品B消費(fèi)10000元，申請(qǐng)了10期的分期還款，據(jù)銀行規(guī)定，每期要按消費(fèi)總額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。即，每期要支付本金1000元和手續(xù)費(fèi)60元(10000×0.6%)，一共是1060元，10期下來，共需還款10600元。手續(xù)費(fèi)積少成多，累計(jì)起來是600塊錢，這不是一個(gè)小數(shù)字，但單獨(dú)放在每個(gè)月時(shí)不容易引起重視。并且如果進(jìn)行深入探究的話會(huì)發(fā)現(xiàn)分期手續(xù)費(fèi)是遠(yuǎn)高于表象的。 手續(xù)費(fèi)是按商品總金額固定比例來計(jì)算的，但在分期付款的過程中，持卡人實(shí)際占用的銀行資金已在逐期減少。所以如果將手續(xù)費(fèi)看成一個(gè)變相的貸款利率時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)不太劃算的交易。 在第一個(gè)月，持卡人A占用銀行資金為10000元，以后每月遞減為9000，8000，7000……2000，1000。在最后一個(gè)月時(shí)，只欠銀行1000元，但要付的手續(xù)費(fèi)卻有60。當(dāng)然這并不足以說明問題，再來計(jì)算得到A在這十個(gè)月內(nèi)，平均每月占用銀行的資金為5500元(每月還款額相加后再除以10即得)，則平均的貸款利率為600÷5500×100%=10.91%，對(duì)比手續(xù)費(fèi)率的疊加0.6%×10=6%，接近相差了一倍。所以由此可見，分期還款的實(shí)際成本是遠(yuǎn)高于表面數(shù)字的。持卡人在使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，不能只盯著眼前，還要計(jì)算一下全部的成本。在確實(shí)是資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，可以使用一下，但除此之外，切莫貪圖一時(shí)之快，被小額的分期手續(xù)費(fèi)給蒙騙，反而損失更多。