根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，中國目前有80%的人群未被央行征信體系所覆蓋，超過78%的中國人有信貸需求卻無法得到滿足?！ I(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2017年，全國消費貸款余額預(yù)計將增長至30萬億-40萬億元，然而，在信貸需求的增長下，只有15.82%的家庭曾成功地從金融機構(gòu)獲得貸款?？梢灶A(yù)見，隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國個人客戶無論在消費還是經(jīng)營方面的金融需求將更加強勁。手機借貸的推行，正是迎合了小額借貸需求的強勢增長，幫助大量未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群，開始建立個人信用檔案，從而獲得普惠金融的服務(wù)?！ ≈档米⒁獾氖?，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，三四線城市消費能力日益上升，從而對于小額信貸需求旺盛。相比一二線城市的人們來看，三四線城市信用卡額度較低，幾乎沒有其他消費金融形態(tài)，再加上個人信用記錄缺失多，未來可釋放極大信用價值?！ 〈髷?shù)據(jù)和風控是關(guān)鍵 第三方征信機構(gòu)的日益繁榮使得小額貸款市場的應(yīng)用場景發(fā)生了重大變革，相比于過去直接到銀行申請貸款，微粒貸、隨意借等提供的移動端借貸服務(wù)更為便捷，利率也更為實惠，受到廣泛歡迎?！ O立行對記者指出，征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，形成以個人征信為基礎(chǔ)的量化風控技術(shù)和管理能力，是未來小額信貸公司的核心競爭力。借助小額信用貸款，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，移動端小額貸平臺能夠較好地衡量出借款人與貸款人之間的道經(jīng)，它利用數(shù)以百萬計的龐大數(shù)據(jù)，將小額信用貸款擺在信譽與安全面前。 確實，從理論上講，大數(shù)據(jù)會成為移動端小額貸未來發(fā)展的一個方向和基礎(chǔ)，如騰訊征信主要集中在QQ、微信等社交平臺的數(shù)據(jù)，評價維度包含財富、安全、守約、消費、社交等因素。而天翼征信擁有中國電信超過3億通信用戶、翼支付1.5億個人賬戶用戶和近40萬企業(yè)賬戶客戶等大量數(shù)據(jù)以及領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)算法、預(yù)先批準、自動決策、風險定價等核心技術(shù)。依托這些海量數(shù)據(jù)和核心技術(shù)，天翼征信從歷史信用、賬戶等級、還款能力、行為偏好、社交關(guān)系五個維度，運用多種大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進行綜合測評，得出每個用戶的“甜橙分”，對應(yīng)顯示該用戶在“隨意借”的可借貸額度。這有效提升了信用審核效率，降低壞賬風險，讓用戶隨心、放心借錢。 移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域下的流量以及小額信用貸款的需求越來越大，很大一部分用戶對這種模式已經(jīng)有所了解，并充分認識到無論是投資還是借貸都將是最好的選擇。因此，在移動互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，小額信用貸款需求不斷擴充以及數(shù)據(jù)不斷擴大的基礎(chǔ)上，手機小額借貸將會成為新世紀金融體系的重要組成部分?！ ∠啾容^早已在移動互聯(lián)網(wǎng)端實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)，個人信貸業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)在移動互聯(lián)布局的“最后一公里”?！ 叭绻J款業(yè)務(wù)可以在移動互聯(lián)網(wǎng)端實現(xiàn)，實際上零售銀行業(yè)務(wù)跟個人相關(guān)的所有業(yè)務(wù)的無卡化操作就落地了，未來就是去擴大應(yīng)用場景的問題?！闭猩蹄y行零售信貸部副總經(jīng)理趙曉君指出?！ ‘斍般y行同業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在線上小額信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)開始“廝殺”，這一市場競爭將會日趨激烈。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺等渠道，形成的海量的社交行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，但“有數(shù)據(jù)”與“放貸”之間未必能直接畫等號?！ 艾F(xiàn)在進入小額信貸領(lǐng)域的機構(gòu)很多，信貸領(lǐng)域的競爭，拼的是會不會用大數(shù)據(jù)，敢不敢用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)如何定價，如何確定數(shù)據(jù)跟貸款損失之間的關(guān)系?！壁w曉君說?！ τ谕ㄟ^純線上的借款來說，數(shù)據(jù)和風控確實極為重要，而隨著征信機構(gòu)的逐步發(fā)展，也讓機構(gòu)通過純線上完成風控成為可能。 拍拍貸從成立之初就在嘗試自建征信體系。據(jù)悉，目前該平臺積累的數(shù)據(jù)已超過50億條，還創(chuàng)立了“魔鏡”風控系統(tǒng)?！ I(yè)內(nèi)人士則表示，總體而言，征信系統(tǒng)的不斷完善，加上政策扶持、監(jiān)管加強，將大幅降低小額貸款風險，成為其高速發(fā)展的安全保障。相信接下來，長期野蠻生長的小額貸款行業(yè)將趨向成熟，并向更加多元化、細分化的垂直縱深方向發(fā)展，惠及更多公眾。 移動金融的未來 第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺TalkingData發(fā)布移動金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報告顯示，今年一季度，移動金融應(yīng)用的用戶數(shù)達7.6億，增幅高達130%?！ ∧壳?，各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，都在移動金融領(lǐng)域進行布局，各個金融細分領(lǐng)域，都有對應(yīng)的移動應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細分行業(yè)相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態(tài)出現(xiàn)?！ ?013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而今年移動金融迎來爆發(fā)，因在諸多方面存在優(yōu)勢，也預(yù)示著移動金融是金融發(fā)展的大趨勢。 正如業(yè)內(nèi)所預(yù)期，政府在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動金融有足夠的支持。央行印發(fā)了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強調(diào)移動金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法?！ ∈謾C貸CEO俞亮認為，互聯(lián)網(wǎng)理財拼流量、品牌認知信任度，信貸的核心是風險識別管理；理財端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準營銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段，使得手機借貸有機會采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù)，建立風控模型執(zhí)行信用評分，進而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)揭苿踊ヂ?lián)網(wǎng)信貸的跨越?！ ∈聦嵣?，單從自動化授信來說，PC端的難度遠小于移動端，因為PC端能夠更好地獲取用戶數(shù)據(jù)并加以分析，而移動端則對一些數(shù)據(jù)無法加以挖掘并利用，所以在初期探索中，多以個人小額消費借款為主?！ 〉S著阿里等公司表示將推“刷臉”支付，以及有商業(yè)銀行推出掌靜脈存取款業(yè)務(wù)，生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用受到前所未有的關(guān)注，而生物技術(shù)識別和身份驗證技術(shù)的提高，也將使得移動金融公司大幅提高風控能力。（人民網(wǎng)）