核心
月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過(guò)20%
據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)貸款，“通過(guò)該公司借了10000元，分12期還款，因?yàn)槠脚_(tái)扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手的8000元，當(dāng)時(shí)客服說(shuō)，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺(jué)這很不劃算！”
照方明的說(shuō)法，北青報(bào)記者通過(guò)該平臺(tái)的還款計(jì)算器進(jìn)行核算，計(jì)算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。隨后，北青報(bào)記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財(cái)務(wù)工作的人員請(qǐng)教，多位財(cái)務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱的0.99%啊?！?/p>
這0.99%月息是怎么得來(lái)的，從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？財(cái)務(wù)人員進(jìn)一步解釋：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了，這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了?！?/p>
針對(duì)這貸款的2000元咨詢費(fèi)，多位財(cái)務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費(fèi)拿不回來(lái)。一年下來(lái)，你貸8000元，最后還款達(dá)到11187元。這實(shí)際年化更超出30%。“這2000元，對(duì)貸款的年利率特別大，相當(dāng)于是你沒(méi)有花這2000元，卻一直在承擔(dān)著2000元的利息?！?/p>
而在知乎網(wǎng)站上，多名財(cái)經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺(tái)的利率貓膩，其通過(guò)Excel里用IRR函數(shù)都能算出來(lái)年利率超過(guò)20%，“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩?！?/p>
后果
還款難的學(xué)生冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”
不僅如此，北青報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來(lái)的“利滾利”更是十分驚人?！懊ＹJ”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時(shí)，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，北青報(bào)記者致電某平臺(tái)咨詢業(yè)務(wù)時(shí)，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則，你還沒(méi)貸款，我也解釋不清楚”。
在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報(bào)記者，“我當(dāng)時(shí)某個(gè)月實(shí)在沒(méi)錢，逾期的第二天，催款的短信和電話就來(lái)了。對(duì)方是一個(gè)陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來(lái)一句，我先聯(lián)系你學(xué)校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來(lái)了，編了理由找家里要錢還債?！?/p>
“還款困難戶”的學(xué)生，除了找家里的“堅(jiān)強(qiáng)后盾”外，受訪者中有的通過(guò)兼職打工， 有的則選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長(zhǎng)就對(duì)“透支”網(wǎng)貸投了反對(duì)票：“孩子打工還錢，但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會(huì)耽誤學(xué)習(xí)?！边€有家長(zhǎng)對(duì)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用，也表達(dá)了疑慮。
對(duì)話
P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失
對(duì)話人：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士
針對(duì)目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款，尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象，北青報(bào)記者采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。
北青報(bào)：此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸，您是怎么看的？
孟祥軼：從消費(fèi)信貸的角度來(lái)講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒(méi)有錯(cuò)誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務(wù)有需要的人。但問(wèn)題在于，這種普惠金融的基石是責(zé)任金融，就是說(shuō)借貸，你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任？你所借貸的對(duì)象是有償還能力的，你不能讓他陷入過(guò)度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國(guó)等地，也曾出現(xiàn)了過(guò)度借貸發(fā)生跳樓的極端情況，尤其是個(gè)人征信平臺(tái)尚未建立的時(shí)候，某個(gè)人找多家平臺(tái)借款。
北青報(bào)：有人質(zhì)疑這種過(guò)度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。
孟祥軼：我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，而我們對(duì)大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對(duì)欠缺，學(xué)生不知道過(guò)度借貸的后果是什么，特別是借錢消費(fèi)，有可能是沖動(dòng)消費(fèi)，尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。
北青報(bào)：調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳，經(jīng)財(cái)經(jīng)專業(yè)人士計(jì)算，其年利率實(shí)際超過(guò)20%，但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。
孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個(gè)行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費(fèi)用什么的，這種短期小額貸款實(shí)際年化是很高的。 國(guó)外對(duì)類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅說(shuō)是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國(guó)家的監(jiān)管是比較欠缺的。
北青報(bào)：對(duì)此的監(jiān)管，目前是由哪個(gè)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)？
孟祥軼：我們國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P，目前是由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管，但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，尚未正式監(jiān)管，出來(lái)的僅是意見(jiàn)稿，還沒(méi)正式實(shí)施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。
北青報(bào)：大學(xué)生使用P2P借貸，是否納入到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)？
孟祥軼：目前還暫時(shí)沒(méi)有。正規(guī)的P2P公司，其實(shí)也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的，尤其是借新債還舊債的行為，對(duì)公司而言也是極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。（上海青年報(bào)）