監(jiān)管：銀監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)手圍剿
學(xué)生貸款很快在校園風(fēng)行，學(xué)生通過(guò)上述方式分期買(mǎi)東西、借錢(qián)消費(fèi)不再是丟臉的事，而是常見(jiàn)的事情。
“一開(kāi)始會(huì)擔(dān)心，但是看舍友用得挺好就跟著用了?！比A師一名大四的陳同學(xué)在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，第一次嘗試后，對(duì)這種借款買(mǎi)東西方式感覺(jué)不錯(cuò)，以后還會(huì)繼續(xù)用，不想一次性付這么多錢(qián)了。
南都記者留意到，為了快速在校園中獲得一席之地，各家平臺(tái)普遍通過(guò)低門(mén)檻、寬審核、便捷的方式吸引大學(xué)生使用。“借款5秒到賬，最高可借5萬(wàn)，無(wú)面簽，無(wú)抵押”，成為各家平臺(tái)常用的廣告方式。
然而，快速在校園燒起提前消費(fèi)這把火的校園貸正在引發(fā)一場(chǎng)多部門(mén)的圍剿。近期，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。《通知》表示，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學(xué)生受不良網(wǎng)貸平臺(tái)的誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱。
《通知》明確，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話(huà)、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。
南都記者留意到，《通知》發(fā)布后不少高校網(wǎng)站掛出相應(yīng)公告，對(duì)學(xué)生貸進(jìn)行警示。多位廣東高校學(xué)生在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)亦提到，此前高調(diào)的學(xué)生貸款宣傳開(kāi)始變得低調(diào)?！安慌蓚鲉瘟耍D(zhuǎn)到地下去了，比如到學(xué)校廁所的門(mén)上貼廣告。”陳偉告訴南都記者，這類(lèi)宣傳并未因?yàn)椤锻ㄖ返陌l(fā)布而在高校消失。
快速占領(lǐng)校園的學(xué)生貸為何引起教育部、銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注？而南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的學(xué)生貸款除了《通知》中所提到的誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱外，作為金融產(chǎn)品，目前市面上的學(xué)生貸產(chǎn)品，幾乎無(wú)法克服多頭授信問(wèn)題。此外，出于市場(chǎng)占領(lǐng)而搭建的代理人模式，也在風(fēng)控中留下隱患。
亂象
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貸款1萬(wàn)，到手只有8000元
明明貸款1萬(wàn)元，但真正到手的只有8000元。這是發(fā)生在廣州天河區(qū)某高校學(xué)生貸借款者韓明（化名）身上的事情，而她在名校貸上的借款在校園貸中是普遍現(xiàn)象。
由于急需用錢(qián)，學(xué)生又辦不了信用卡，韓明在去年年中向名校貸申請(qǐng)貸款1萬(wàn)元。在下載了名校貸A PP注冊(cè)并且提交借款申請(qǐng)后，所在學(xué)校的代理通過(guò)電話(huà)與她聯(lián)系。但該代理告知韓明，如果不通過(guò)代理進(jìn)行申請(qǐng)，通過(guò)的概率非常低。而經(jīng)過(guò)他來(lái)幫忙申請(qǐng)，能保證成功，但條件是，必須給他1000元的手續(xù)費(fèi)。
盡管覺(jué)得這名代理的要求并不合理，但由于急著用錢(qián)，韓明無(wú)奈只能答應(yīng)?？墒?，當(dāng)她提交申請(qǐng)表給代理審核兩天后卻發(fā)現(xiàn)，盡管1萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)通過(guò)，但系統(tǒng)劃款金額卻只有9000元，除去已經(jīng)答應(yīng)給代理的1000元，韓明實(shí)際到手的貸款只有8000元?！暗s是按10000元計(jì)算的”，韓明被告知，被系統(tǒng)扣下的1000元是保證金，但也必須算利息，她每月實(shí)際需要還款515.66元，還24期，本金加利息共12375.84元。
一名高校學(xué)生貸代理告訴南都記者，有平臺(tái)要求收取20%的保證金，同時(shí)代理收取手續(xù)費(fèi)，學(xué)生到手只有6000-7000元極為普遍。
此外，打著免費(fèi)或低息吸引學(xué)生的學(xué)生貸，實(shí)際上利率并不低。據(jù)悉，不少學(xué)生貸月利率在0 。99%至2 。5%之間，但銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴南都記者，這類(lèi)貸款采取等額本息還款方式，但利息是復(fù)利，這樣算下來(lái)，不少平臺(tái)月利息接近2%。
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貸款信息隨意造假：學(xué)生冒充家長(zhǎng)
網(wǎng)貸之家研究員肖洋對(duì)記者表示，最近一年，許多以分期付款商城起家的網(wǎng)站，也建立了自己的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，銷(xiāo)售打包好的學(xué)生貸款資產(chǎn)包，形成了從資產(chǎn)端（學(xué)生貸款）到負(fù)債端（債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)┑馁Y金閉環(huán)。
南都記者留意到，此類(lèi)平臺(tái)往往宣傳不良率更低，但這種宣傳卻值得質(zhì)疑。據(jù)悉，按照目前不少大學(xué)生貸款產(chǎn)品的設(shè)置，在校大學(xué)生只要憑借身份證學(xué)生證就可以貸出5000元-3萬(wàn)元不等的貸款。從貸款申請(qǐng)和審核上看，各家P2P平臺(tái)主要采用的是視頻身份認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證和聯(lián)系人認(rèn)證的方式，來(lái)確定借款學(xué)生的真實(shí)在校身份，通過(guò)學(xué)校和監(jiān)護(hù)人的社會(huì)聲譽(yù)來(lái)隱性擔(dān)保學(xué)生的貸款。因此填寫(xiě)父母的姓名和聯(lián)系方式是風(fēng)控以及貸后管理中重要的信息。
不過(guò)從南都記者對(duì)高校學(xué)生采訪(fǎng)的情況，監(jiān)護(hù)人的信息幾乎可以隨意造假。韓明在采訪(fǎng)中提到，在名校貸申請(qǐng)貸款，遞交的資料包括身份證、銀行卡等個(gè)人信息外，還需要提供老師、家長(zhǎng)的電話(huà)號(hào)碼?！暗耶?dāng)時(shí)偽造了老師和父母的電話(huà)?！表n明說(shuō)，在之后的審核中，負(fù)責(zé)面審的代理和打通“父母”電話(huà)的客服也沒(méi)有識(shí)別出“父母”的資料是偽造的?？头螂娫?huà)問(wèn)“家長(zhǎng)”（同學(xué)假裝成家長(zhǎng)），也只是問(wèn)問(wèn)有沒(méi)有給學(xué)生零花錢(qián)，都是很簡(jiǎn)單的問(wèn)題?！皩徍瞬皇呛?chē)?yán)格，根本就沒(méi)有審核 家長(zhǎng) 到底是真是假?！表n明說(shuō)。
事實(shí)上，可隨意偽造的不僅是家長(zhǎng)和老師的信息，就連借款人的信息，放款平臺(tái)也很難做到審核。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，今年，有河南大學(xué)生負(fù)債參與賭球，欠下幾十萬(wàn)賭債，在多方壓力下不堪重負(fù)最終跳樓自殺。而其幾十萬(wàn)貸款正是來(lái)自學(xué)生貸，而其采取的方式非常簡(jiǎn)單，編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，為此非常順利借到資金。其中，其曾在一個(gè)平臺(tái)上最多借款多達(dá)11萬(wàn)元。
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多頭授信導(dǎo)致過(guò)度授信
除了信息的真假平臺(tái)難以審核之外，由于信息不對(duì)稱(chēng)，多頭授信導(dǎo)致的過(guò)度授信是當(dāng)前學(xué)生貸行業(yè)極大的問(wèn)題。
為了調(diào)查多頭授信問(wèn)題，南都記者以一名廣東某高校大四學(xué)生身份和材料向分期樂(lè)、名校貸、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、莘莘學(xué)子、利學(xué)貸、99分期等7個(gè)平臺(tái)發(fā)起貸款申請(qǐng)，獲得貸款的成功率達(dá)到100%，輕松獲得貸款3萬(wàn)元。其中，可以貸款額度最高的平臺(tái)是名校貸，放款額度達(dá)到1.5萬(wàn)元。但這也意味著，每個(gè)月必須還款多達(dá)2313元，全部本金和利息（不包括手續(xù)費(fèi)）要支付36594.99元。看似不多，但對(duì)于學(xué)生而言，一個(gè)月還款2313元負(fù)擔(dān)并不小。而且3萬(wàn)元并非普通高校學(xué)生可以獲得借款上限，以100%的貸款申請(qǐng)計(jì)算，一名學(xué)生要從各家平臺(tái)上獲得超過(guò)10萬(wàn)元的貸款并不困難。
“學(xué)生貸最大的問(wèn)題就是無(wú)法控制多頭授信的問(wèn)題?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，一方面學(xué)生沒(méi)有還款能力，另一方面，自制力較差，很容易過(guò)度授信。
拍拍貸C E O張俊在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)也表示，學(xué)生心智還沒(méi)成熟，亦沒(méi)有還款能力，極有可能因?yàn)檫^(guò)度負(fù)載造成大問(wèn)題。而從目前看，由于各個(gè)平臺(tái)之間信息沒(méi)有互通，幾乎沒(méi)有有效的方式解決多頭授信問(wèn)題。張俊坦言，正是因此，盡管拍拍貸很早上線(xiàn)學(xué)生貸款，但額度非常小，僅有1000~2000元，而且與其他的貸款產(chǎn)品不同，幾乎不對(duì)此類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行任何推廣。（南方都市報(bào)）