部分“校園貸”實際年利率超20%
不知道從什么時候開始，借明天的錢，享今天的福已經(jīng)成了不少大學(xué)生流行的消費方式。大學(xué)生這種超前消費行為也為“校園貸”的興起提供了溫床，多家消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺、小貸公司乃至分期網(wǎng)站先后進(jìn)入校園貸款市場。近日，記者走訪西安多所高校了解到，大學(xué)生超前消費引發(fā)的信貸行為十分普遍，校園信貸市場普遍存在虛假宣傳、高利貸陷阱?！ 〕跋M行為催生“校園貸” 近期，《河南大學(xué)生欠債百萬跳樓》《江西大學(xué)生欠錢遭拘禁》兩則新聞將“校園貸”推至了風(fēng)口浪尖。記者針對“校園貸”問題通過微信、QQ進(jìn)行了一項上百人參與的問卷調(diào)查，受訪者來自西安十余所高校的在校大學(xué)生。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：63.4%的受訪大學(xué)生表示接觸過校園信貸類產(chǎn)品，申辦過相關(guān)業(yè)務(wù)的大學(xué)生就占到了15.5%?！ ∮浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，花樣繁多的校園網(wǎng)貸途徑大致有五類：線下消費金融公司、地方小貸公司、P2P貸款平臺、學(xué)生分期購物網(wǎng)站以及京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)?！ 拔覀儼嗟耐瑢W(xué)中，差不多一半都用的是iPhone手機(jī)，電腦幾乎人手一臺，不少同學(xué)都穿的是名牌鞋服。”在西安南郊一所大學(xué)，大三學(xué)生小唐告訴記者，校園貸’對于大學(xué)生也是有好處的，比如大多數(shù)家長生活費是按月轉(zhuǎn)賬，很難一下拿出錢來買手機(jī)、電腦之類的大件?！毙√仆嘎叮簧偻瑢W(xué)就是通過“校園貸”用于電腦、數(shù)碼、服飾等大額消費開支?！ ?jù)記者了解，接觸“校園貸”產(chǎn)品人群大多是女生，占到了56.3%。其中，以大三、大四學(xué)生居多，分別占到了23.9%和46.5%?！ ≠J款主要用于購買鞋服等生活品 辦理“校園貸”資金用途主要是什么？這一選項中，購買鞋服等生活消費品的占到了40.8%，買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的占23.9%，娛樂、餐飲消費占11.3%，旅游的占9.9%，支付培訓(xùn)、學(xué)習(xí)費用的僅占2.8%。記者也通過走訪發(fā)現(xiàn)，辦理校園貸的大學(xué)生主要是用于消費，購買電子產(chǎn)品，服飾的占到了絕大部分。除此之外，也有部分女生會通過此種途徑去整容、購買名牌包包、手表等?！ 〗y(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)大學(xué)生辦理“校園貸”是用于相對理性的小額購物消費，1萬元以下的占到了93%。其中，1000元以內(nèi)的占45.1%，1000元~2000元的占12.7%，2000元~5000元的占28.2%，5000元~1萬元的占7%?！ ⌒@貸’產(chǎn)品金額小、周期快、風(fēng)險可控，幾乎是穩(wěn)賺不賠的生意。”一位以前從事過“校園貸”的業(yè)內(nèi)人士表示，由于面向的客戶群體是學(xué)生，消費金額并不大，大多數(shù)在1萬元以內(nèi)。辦理時需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證和家長聯(lián)系方式等信息，學(xué)生一般不會惡意拖欠不還款。即便是還不上，可以去學(xué)校上門催繳，再不行給父母打電話要，因此出現(xiàn)逾期和風(fēng)險的概率很低?！ ≌{(diào)查數(shù)據(jù)也印證了該業(yè)內(nèi)人士的分析，91.5%的被訪者表示能夠及時還款，有過逾期的僅占很少一部分。 消費公司、貸款公司進(jìn)校園“攬業(yè)務(wù)” 2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。然而，近年來眾多消費金融公司和貸款公司紛紛涌入校園，記者走訪西安幾所高校發(fā)現(xiàn)，校園內(nèi)都存在“零利息”“零首付”“隨時借隨時還”之類的信貸廣告。 小唐告訴記者：“校園貸”可以說是無處不在?！耙郧懊刻煜挛缦抡n，都會有不少信貸機(jī)構(gòu)來學(xué)校周邊發(fā)傳單和名片。一到周末，到學(xué)校里擺攤做活動的商家就不乏辦理校園貸款的，最多時有七八家?！薄 ∥靼搽娮涌萍即髮W(xué)大二學(xué)生小張告訴記者，他曾經(jīng)為了購買手機(jī)、電腦向一家叫作“學(xué)歷貸款”的公司辦理了8000元貸款，分6期返還手續(xù)費為1000元?！八麄冎惶峁┑阮~本息這一種還款方式，每個月必須要給他們賬戶打入固定的本金和利息，否則就會打電話催繳?！薄 ∮浾邚男?zhí)幍玫搅四辖家患裔槍Υ髮W(xué)生放貸的小貸公司電話，記者以大學(xué)生身份向這家公司提出借款1萬元的申請。“1萬元1個月的利率是100元，一年就是1200元?！惫ぷ魅藛T表示，只要是統(tǒng)招全日制大學(xué)本科在校生，1萬元以內(nèi)都可以放款，并不對款項用途做要求?！爸灰獢y帶身份證、學(xué)生證和銀行卡就可以了，最快當(dāng)天放款?！薄 【€下消費公司、貸款公司辦理業(yè)務(wù)需要和申請人見面，審核資料，然后才能放款。而一些線上很多“校園貸”平臺為了方便推廣，擴(kuò)大用戶數(shù)量，對申請貸款的大學(xué)生的審核流程更簡單。主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息，有的甚至只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理?！ ∠M公司、貸款公司盯上校園的背后，是校園消費市場和信貸市場的誘人蛋糕。來自一家金融搜索平臺的數(shù)據(jù)顯示，通過該網(wǎng)站提交的貸款申請，七成以上為消費類貸款，并且占比呈快速上漲趨勢；在某些二三四線城市，消費信貸的申請占比甚至超過90%，以85后、90后的年輕人群為主。 貸款年利率超過20% 記者了解到，除了一些線下消費金融公司和小額借貸公司外，各種分期網(wǎng)站也發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生們蘊藏的巨大購買潛力，紛紛搶占校園市場。目前，大型分期網(wǎng)站有一二十個，各類商品琳瑯滿目，學(xué)生們五花八門的消費需求在分期平臺上基本都可以滿足，從衣服到鞋子，從手機(jī)到電腦，甚至出行車票都可以買得到?！ ∧贻p的大學(xué)生們有著強(qiáng)烈的消費欲望，但是有限的生活開支限制了他們的購買力，絕大多數(shù)學(xué)生仍依靠父母每月固定的生活費來維持學(xué)習(xí)和生活開銷。大學(xué)生分期購物平臺為大學(xué)生們釋放購買力打開了一扇窗?！ 〔稍L中，記者發(fā)現(xiàn)有一些商家完全不顧學(xué)生的還貸能力，一方面在營銷端進(jìn)行大肆宣傳，另一方面則暗中抬高貸款利息，并以各種名義收取服務(wù)費用。此外，部分平臺還為學(xué)生提供現(xiàn)金借款，這極大可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過度消費。 記者在一家針對大學(xué)生的分期商城內(nèi)發(fā)現(xiàn)，iPhone 6s 16G手機(jī)售價僅為4388元，分期商城為了吸引學(xué)生相應(yīng)地調(diào)低了商品價格，顯得頗具性價比。但是這家購物網(wǎng)站的付款方式只能選擇分期付款，而不能直接購買。記者看到，購買這款手機(jī)最低需要分12期，每期407.53元，也就是說購買該手機(jī)實際價格4890.36元?！ ∮浾哂嬎惆l(fā)現(xiàn)，分期商城雖然方便，但實際上是一種高利率消費方式，并不劃算。況且，手續(xù)費折算成實際年利率比一般消費貸款要高得多，甚至高達(dá)20%以上?！ ∫赃@筆分期業(yè)務(wù)為例，如果是選擇按照12個月進(jìn)行分期，需要額外支付502.36元手續(xù)費。表面上來看，上述收費標(biāo)準(zhǔn)年化費率手續(xù)費率大約為11.4%。但實際上，商家收益率遠(yuǎn)不止于此。分期購物的消費者并不是一直使用著4388元的額度，而是逐月遞減，每月遞減速度為365.6元。按此計算，月均的資金占用約為2194元，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為502.36/2194，結(jié)果為22.8%。 記者就此向該分期商城客服咨詢，客服人員表示各家都是這樣的算法，而且現(xiàn)金分期必須是按期還款，不能到期一次性償還。對于違約無力償還分期的學(xué)生，分期網(wǎng)站也有相應(yīng)的應(yīng)對?！皩τ谟形催€金額卻不能繼續(xù)償還的學(xué)生，我們按日收取未還金額百分之一的滯納金，同時我們也會通知其父母，讓其代為償還?！币患掖笮头制诰W(wǎng)站客服人員稱，如果屢次催繳后還不能繼續(xù)還款的，將納入征信系統(tǒng)，可能對其以后個人信用造成一定的影響。
據(jù)金融搜索平臺融360調(diào)查統(tǒng)計，這些活躍在3C消費端的學(xué)生貸款年費率通常在20%以上，有的甚至高達(dá)50%。很多大學(xué)生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當(dāng)于貸款本金的近1.5倍。（西安晚報）