近日，有投資者向野馬財(cái)經(jīng)反映，國(guó)內(nèi)知名平臺(tái)“優(yōu)分期”在滯納金（逾期費(fèi)）的收取上也存在類(lèi)似“高利貸”的問(wèn)題。同時(shí)，在借款人資質(zhì)審核上“過(guò)于寬松”，隱形風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。
優(yōu)分期滯納金高達(dá)50%或違規(guī)
此前野馬財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，裸條中的放款者的周利息多為20%以上，逾期費(fèi)也高達(dá)3%/天。然而在逾期方面，一些正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上的也不比線(xiàn)下違法的高利貸機(jī)構(gòu)低多少，下圖為優(yōu)分期官網(wǎng)截圖：
圖片來(lái)源：優(yōu)分期官網(wǎng)
從優(yōu)分期官網(wǎng)的信息可以看出，若借款人在到期還款日當(dāng)日24點(diǎn)前未成功還款，每日滯納金為當(dāng)期賬單金額的1%，滯納金最高封頂為賬單（申請(qǐng)的所有款項(xiàng)）的1.5倍。
滯納金上限高達(dá)借款的1.5倍是不是說(shuō)明：借款人每借款10000元，逾期后要繳納的本金和滯納金就可能高達(dá)25000元呢？
對(duì)此，野馬財(cái)經(jīng)向優(yōu)分期進(jìn)行了核實(shí)，優(yōu)分期的工作人員表示，滯納金的上限確實(shí)是賬單（申請(qǐng)的所有款項(xiàng)）的1.5倍，不過(guò)真實(shí)收取的滯納金上限為本金的50%，而非150%。（借款10000元，要繳納的本金和滯納金不是25000元，而是15000元）
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中第30條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。
而優(yōu)分期單在滯納金（逾期利率）的年利率最高就可達(dá)50%，顯然是違反了年利率24%的最高限制。
有律師在接受野馬財(cái)經(jīng)采訪(fǎng)時(shí)表示，網(wǎng)貸平臺(tái)收取高額逾期費(fèi)在法律上存在爭(zhēng)議。雖然法律在規(guī)定24%的最高標(biāo)準(zhǔn)時(shí)規(guī)定的是出借人與借款人之間的利息，而沒(méi)有說(shuō)是借款人的全部成本，但從一定意義上講，平臺(tái)收取高額的逾期費(fèi)，可以理解為變相擴(kuò)大利息。
借款資質(zhì)審核過(guò)于寬松？
除了滯納金方面，優(yōu)分期在借款人資質(zhì)審核上也存在很大爭(zhēng)議。
在優(yōu)分期的官網(wǎng)上，有一個(gè)滾動(dòng)圖專(zhuān)門(mén)宣傳優(yōu)分期獨(dú)創(chuàng)的“全線(xiàn)上信用認(rèn)證體系”
圖片來(lái)源：優(yōu)分期官網(wǎng)
野馬財(cái)經(jīng)在優(yōu)分期App上申請(qǐng)款項(xiàng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，只需要經(jīng)過(guò)上傳身份證正反面照片、學(xué)歷信息及人臉識(shí)別等信息，就可以完成線(xiàn)上的借款審核，初始借款額度為5000元，這在一定程度上已經(jīng)是很多職場(chǎng)人士第一次申請(qǐng)信用卡的提現(xiàn)額度了。
從優(yōu)分期的放款審核過(guò)程中不難看出，優(yōu)分期的審核只是想掌握借款人的個(gè)人信息、識(shí)別是否為本人借款，而對(duì)借款人的還款能力和第二還款人的資質(zhì)沒(méi)有實(shí)際審核。而值得一提的是，優(yōu)分期在今年八月份宣布成立和創(chuàng)金服集團(tuán)，向非校園市場(chǎng)延伸和拓展，此前優(yōu)分期是實(shí)打?qū)嵭@貸，包括現(xiàn)在優(yōu)分期的主要市場(chǎng)仍然是校園，也就是說(shuō)承擔(dān)這超高滯納金主體和裸條門(mén)事件類(lèi)似，都是大學(xué)生。
今年十月，銀監(jiān)會(huì)就《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下面簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》）答記者問(wèn)時(shí)表示，對(duì)于涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
此外，銀監(jiān)會(huì)等六部委也曾在十月份印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（下面簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ穼ⅰ百J平臺(tái)通過(guò)收取各種高額手續(xù)費(fèi)、滯納金以及各種名目的服務(wù)費(fèi)、 催收費(fèi)、變相發(fā)放高利貸”和“平臺(tái)僅憑線(xiàn)上通過(guò)學(xué)生證即可申請(qǐng)小額貸款”列為校園貸主要的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
融360分析師張建國(guó)向野馬財(cái)經(jīng)表示，校園貸的本意是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，來(lái)解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金不足，但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費(fèi)觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時(shí)代的產(chǎn)物之一，亂象叢生的校園貸對(duì)大學(xué)生竟從扶持變成壓榨?！安恢O世事的大學(xué)生，稍不留神就將處于審核過(guò)寬、高息重費(fèi)、暴力催收等各方蠻力的擠壓之下，一旦迸出鮮血，噴濺在高校凈土，難免觸目驚心?！?/p>
校園貸緣何成為校園“高利貸”？
其實(shí)，校園貸收取高額逾期費(fèi)用的問(wèn)題由來(lái)已久，很多校園貸以放款快、利息低為誘餌，吸引大學(xué)生借款，同時(shí)還會(huì)設(shè)置包括逾期費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)等名目龐雜的隱形費(fèi)用。
今年6月份，《法制晚報(bào)》報(bào)道，有大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)趣分期（現(xiàn)名為“趣店”）上逾期的6000元借款，14個(gè)月后，變成了共計(jì)13354.8元的還款本金加逾期費(fèi)，超出法律規(guī)定上限標(biāo)準(zhǔn)，而趣分期在當(dāng)時(shí)的逾期利率的收取方式和現(xiàn)在優(yōu)分期一樣，也是每天收取賬單金額的1%?！渡虾Ｇ嗄陥?bào)》也曾報(bào)道，校園貸商家使用的“月息低到0.99%、最高可借50000、5秒可到賬”，是騙局外人的營(yíng)銷(xiāo)把戲，可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的潛規(guī)則。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士曾表示：國(guó)外對(duì)類(lèi)似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅說(shuō)是告訴你“月息多少”。
目前的校園貸分為兩種，一種以消費(fèi)分期為主，比如分期樂(lè)；另一種則是以向大學(xué)生（年輕人）發(fā)放貸款為主，比如優(yōu)分期，而后者與其說(shuō)是網(wǎng)貸平臺(tái)，不如說(shuō)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用卡。
在2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，稱(chēng)不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。
由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行對(duì)于尚無(wú)經(jīng)濟(jì)能力的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，在還款來(lái)源方面是有嚴(yán)格審核的，上文曾提到野馬財(cái)經(jīng)在優(yōu)分期平臺(tái)上申請(qǐng)貸款時(shí)卻沒(méi)有看到第二還款來(lái)源的資質(zhì)審核，而這并不是個(gè)例，很多校園貸平臺(tái)在放款時(shí)的審核都很寬松。
網(wǎng)貸資深評(píng)論員張?zhí)烊A對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，多數(shù)大學(xué)生還不具備還款能力，平臺(tái)之所以有意或無(wú)意的放低門(mén)檻將錢(qián)放給學(xué)生，看中的是他們背后的通過(guò)第二還款人，也就是大學(xué)生的親屬，這種商業(yè)模式從本質(zhì)上講是不應(yīng)該被提倡的。
加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還需自我凈化
2016年是網(wǎng)貸合規(guī)元年，也是校園貸黑暗面暴露的元年，跳樓、裸條、援交等負(fù)面報(bào)道，已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層的關(guān)注。
中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君曾對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，校園貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
10月13日銀監(jiān)會(huì)等十五部委聯(lián)合發(fā)布的《實(shí)施方案》中，將校園貸列為重點(diǎn)整治對(duì)象；近日，銀監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合印發(fā)《通知》，也要求各地工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)積極配合相關(guān)部門(mén)規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
在監(jiān)管的壓力下，以校園分期消費(fèi)業(yè)務(wù)為主的50多家平臺(tái)中，有多家規(guī)模較大的平臺(tái)正在退出校園市場(chǎng)，如趣分期、名校貸、壹寶貸等。
但是無(wú)論是《實(shí)施方案》還是《通知》都是只提到了方向性問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)整治校園貸的具體實(shí)施細(xì)則還未正式頒布，這也就導(dǎo)致了像優(yōu)分期這類(lèi)平臺(tái)可以繼續(xù)大行其道。由此可見(jiàn)現(xiàn)階段的監(jiān)管力度也不一定能解決所有問(wèn)題。
上海市網(wǎng)貸協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)郭大剛此前接受野馬財(cái)經(jīng)訪(fǎng)問(wèn)時(shí)表示，當(dāng)監(jiān)管成本高于市場(chǎng)的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)收益時(shí)，市場(chǎng)應(yīng)該建立淘汰機(jī)制，讓好的平臺(tái)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)自我凈化。
野馬財(cái)經(jīng)是專(zhuān)注于金融創(chuàng)新報(bào)道的新媒體，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、上市公司等領(lǐng)域，致力于成為財(cái)經(jīng)金融領(lǐng)域領(lǐng)先的新媒體機(jī)構(gòu)。（野馬財(cái)經(jīng)）