編者按
縱觀剛剛過去的2016年，近半數(shù)銀行信貸流向房貸，為多個城市的樓市狂歡提供了動力，隨著限購限貸政策加碼，熱門城市房貸又開始“速凍”；另一方面，實體企業(yè)需求疲弱，中小微企業(yè)風險較多暴露，銀行信貸十分謹慎。
正值2017年伊始和農歷歲末的節(jié)點，各大銀行正進行各項經營指標的匯總、考核，并對新一年的經營做出規(guī)劃。2017年的銀行業(yè)務將何去何從？
近一個月來，記者訪談了10位來自不同區(qū)域的基層銀行行長，通過他們的觀察和感悟，分上下篇，折射當前銀行在經營、考核上的困惑以及基層行長策略。
導讀
作為多數(shù)銀行個人貸款業(yè)務的頂梁柱，房貸在整體收緊的情況下不免會出現(xiàn)大幅下滑。多位行長表示居民消費貸款將成為主要拓展方向，個人業(yè)務在當前銀行業(yè)務中“穩(wěn)定器”的作用愈發(fā)凸顯。
2016年，住房按揭貸款一路狂飆，多位行長表示，這是當前十分安全的資產，但受限購限貸政策限制，2017年熱門城市房貸將進入“速凍期”。
“我們也在思考，2017年信貸到底做什么？現(xiàn)在還沒有看到特別好的方向?！睖夏炽y行支行行長對21世紀經濟報道記者表示，“我們2016年房貸是絕對的大頭，但12月份就先不放款了?？傂械囊笫强刂瓶偭坎灰行略?，這些會到2017年1月份放款出來，但新增量不會太大?！?/p>
近一個月以來，21世紀經濟報道記者采訪了10位銀行分行、支行行長，他們來自一線至四線城市的國有大行、股份行，及個別城商行。作為一家銀行分行或支行的管理者們，執(zhí)行總行下達的任務要求，同時根據(jù)地方實際情況進行平衡，他們掌握著區(qū)域經濟最真實的狀態(tài)。
傾聽他們的觀察和感受，可以一窺2017年的銀行信貸業(yè)務趨勢，而困惑和迷茫，成為他們口中不約而同的關鍵詞。
熱門城市房貸“速凍”
21世紀經濟報道記者據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，以房貸為主的居民部門中長期貸款在新增信貸中占比45.31%，2016年7月份，這一比例一度達到102%。
廣州一位支行行長介紹，該行房貸每天有固定的總量額度，額度內都可以放款，超過額度就要等第二天排隊。同業(yè)人士分析，這或許也是總量控制，根據(jù)到期房貸量釋放新增量，但也維持總量穩(wěn)定。
武漢某支行行長介紹，該地房貸市場競爭激烈，個別此前未涉足房貸的銀行在2016年也大力介入，給出折扣利率，比拼放款速度和效率。在限購限貸后，他接觸到的貸款需求還很旺盛，認為效果仍有待觀察。
不過在非熱門城市，房貸或將繼續(xù)平穩(wěn)增長。
“目前我們的房貸政策沒有太大變化，但是業(yè)務流程更嚴謹了。銀監(jiān)和央行部門最近對首付款的資金來源進行穿透式檢查，比如裝修貸批下來后被挪用做首付，銀行都會加強管理，對貸款進行全流程穿透?！闭憬车刂行虚L介紹?！安还茉鯓?，房貸都是當前的優(yōu)質信貸資產，相比公司貸款安全系數(shù)很高，各行都會推進，能做多少做多少?！?/p>
廣東地區(qū)某分行行長告訴21世紀經濟報道記者，該地區(qū)在上一輪樓市熱潮中漲幅微弱，但是受剛需和投資需求影響，銷售有所上升。該地區(qū)目前仍有大量庫存，房貸仍會持續(xù)推進?！艾F(xiàn)在沒有一刀切，一城一策，整體是收緊的態(tài)勢，但是松緊度也會不同?！?/p>
“實體經濟還不算好，對于按揭的業(yè)務很重視，收益還可以，質量又更好?！逼渌菬衢T城市的行長也表達了類似觀點。
房貸是多數(shù)銀行眼中的“蜜糖”，但也有少數(shù)銀行較少參與。
有兩位房地產熱門城市的分行行長對21世紀經濟報道記者表示，房貸的利率較低，且競爭激烈，需要投入更多人力，已顯不劃算。
作為多數(shù)銀行個人貸款業(yè)務的頂梁柱，房貸在整體收緊的情況下不免會出現(xiàn)大幅下滑。多位行長表示居民消費貸款將成為主要拓展方向，個人業(yè)務在當前銀行業(yè)務中“穩(wěn)定器”的作用愈發(fā)凸顯。
上述武漢某支行行長介紹，當前企業(yè)杠桿已經很高，而居民家庭的杠桿率相對較低。居民消費的業(yè)務做了很多，包括購車、信用卡分期和個人無抵押信用貸款等。
上述廣州某支行行長也表示，該行以及當?shù)赝瑯I(yè)在2016年以來設計推出了多個消費貸款產品?！艾F(xiàn)在已是充分的市場競爭，從一家三四線城市的分行來說，存在的必要性就是立足于個人、零售業(yè)務。不過零售需要較長時間的積累，不能立竿見影。首先要解決吃飯問題，解決上級行的考核，目前增量還是在對公較多?！闭憬撤中行虚L表示。
小微融資收緊，“做企業(yè)不如炒房”？
銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截至2016年三季度末，用行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)貸款（包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額25.6萬億元，同比增長13.7%。同時小微貸款有“兩個不低于”的要求。
經濟增速放緩，導致信貸風險較多暴露，銀行業(yè)加大對信貸安全性的考核。在此情況下，小微企業(yè)融資空間被擠壓。多位銀行行長對21世紀經濟報道記者坦承，對小微企業(yè)難言支持。
“我們的感覺是，不良還沒見底，但風險爆發(fā)的趨勢已放緩。主要是很難把握小微、民營企業(yè)的真實經營狀況，有很多無法防范的因素，即便有抵押擔保的要求，也不太可控?！鄙鲜鑫錆h某支行行長介紹。
實際上，小微貸款的不良率可能遠高于公開數(shù)據(jù)。
上述廣東某分行行長告訴21世紀經濟報道記者，2016年該地區(qū)制造業(yè)沒有明顯起色，陶瓷等低端制造企業(yè)處于很艱難的狀態(tài)，客戶風險也相繼暴露。合作多年的存量客戶經營不理想，新客戶開拓更是基本停滯。“要么索性停產，要么微利維持。銀行對于私人企業(yè)、小微企業(yè)，基本沒有支持到?！?/p>
“做實業(yè)不如投資房地產，地產的復蘇對于制造業(yè)擠壓更為明顯。有一些企業(yè)老板在深圳廣州，靠著積攢的利潤買幾套房子，2016年都能凈賺有數(shù)百萬，而經營企業(yè)一年辛辛苦苦，利潤也就兩三百萬元?！痹撔虚L介紹。
在采訪中，對于小微不良擔憂的聲音不絕于耳。不過，這樣的“砒霜”，也仍有銀行去嘗試。
“我們行體量不大，業(yè)務更追求效益，對于貿易類、科技類等小微客戶都在做，大型民營企業(yè)會加強合作，中小型企業(yè)會要求抵押?，F(xiàn)在不良的壓力不算太大，但也比較謹慎?！币晃怀巧绦蟹中行虚L表示。
他還對21世紀經濟報道記者介紹，現(xiàn)在總行也加大了對貸款的考核?！皩臓I銷難度大了，企業(yè)需求沒那么旺?！?/p>
一位股份行分行行長介紹，該行在小微業(yè)務領域進入較早，在供應鏈小微企業(yè)客群中耕耘很深，控制住不良的同時也有較好的效益回報。
西南一位城商行行長也表示，該行在小微領域也重點布局了制造業(yè)供應鏈，以及醫(yī)院、醫(yī)藥領域的中小企業(yè)?！叭绻@些中小企業(yè)熬過2017年，會是比較好的機會。而對于其他銀行來說，不良情況比賬面要高，銀行也還是有一定的動力做一些高收益項目去修復資產負債表?！保?1世紀經濟報道）