商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。


今日, 中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)出通知,要求商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任,獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。


共同出資的合作方出資比例不低于三成


從規(guī)范條例來看,最核心的莫過于加強(qiáng)了商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)的出資比例管理。


《通知》要求,商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。


銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,雖然有利于各類機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中,個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對等等情況和問題,損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。


因此此次《通知》在此前《辦法》的基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求,提出了量化標(biāo)準(zhǔn),即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。


這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況,經(jīng)充分調(diào)研測算確定的,同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致,避免監(jiān)管套利。


禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營


此外,《通知》指出,嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的,應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?,不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。


近年來,個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域,嚴(yán)重偏離定位,盲目無序擴(kuò)張,帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。


在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中,也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時(shí),《辦法》第62條也專門提出,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)提出審慎性監(jiān)管要求。


同時(shí),《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況,對無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展,且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu),豁免適用上述規(guī)定。


對消費(fèi)者有何影響?


銀保監(jiān)會表示,金融活動應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展方向,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?!锻ㄖ吩谄鸩葸^程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。


一方面,《通知》提出的各項(xiàng)要求,有利于商業(yè)銀行遵循市場化、法治化原則,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范,有利于增強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級的支持力度,不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。


另一方面,監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中,也會積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性,不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。


“一行一策、平穩(wěn)過渡”


銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)開展情況等,在本通知規(guī)定基礎(chǔ)上,對出資比例、合作機(jī)構(gòu)集中度、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量限額提出更嚴(yán)格的審慎監(jiān)管要求。


外國銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照執(zhí)行本通知和《辦法》要求,銀保監(jiān)會另有規(guī)定的,從其規(guī)定。


銀保監(jiān)會也表示,為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡,充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性,維護(hù)客戶合法權(quán)益,《通知》合理設(shè)置了過渡期,總體上與《辦法》銜接一致,具體分兩階段執(zhí)行,同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。


對于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則,督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制,實(shí)行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。


奧一全媒體記者麥妙鈿