◎ 科技日報記者 張佳星


小微企業(yè)融資難、貸款難,主要因為一對矛盾的存在——


從銀行的角度看,銀行需要進行風(fēng)險管理,需要貸款申請企業(yè)的擔(dān)保、抵押物等來控制風(fēng)險。小微企業(yè)恰恰是輕資產(chǎn)、沒有抵押物的企業(yè)。


對稅務(wù)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的善加利用,講有望解決這對矛盾。


4月22日,國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制就發(fā)揮“銀稅互動”作用助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作情況舉行發(fā)布會。國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長、一級巡視員韓國榮介紹,“銀稅互動”運用稅收數(shù)據(jù),將企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用,解決了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱問題,非常適合幫助輕資產(chǎn)的小微企業(yè)來解決融資難題。


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,利用現(xiàn)代技術(shù),特別是大數(shù)據(jù)技術(shù),對客戶進行數(shù)據(jù)畫像,開發(fā)數(shù)據(jù)風(fēng)控的產(chǎn)品,銀行可以通過數(shù)據(jù)對企業(yè)充分了解了,也可以不需要擔(dān)保和抵押。


稅收信用良好,兩天可完成貸款


韓國榮介紹,這項活動實施五年來,“銀稅互動”貸款規(guī)??焖僭鲩L,2019年全國的“銀稅互動”貸款的筆數(shù)超過了前四年的總和,今年一季度已發(fā)放“銀稅互動”貸款75萬筆,超過了2019年的一半,越來越多的小微企業(yè)從中受益。比如北京某生物技術(shù)有限公司憑借著良好的納稅信用,僅用兩天時間就完成了一個全新客戶從開戶、準(zhǔn)入、評級、授信和放貸的全流程環(huán)節(jié),申請到了500萬元的貸款。


國家稅務(wù)總局納稅服務(wù)司副司長、一級巡視員韓國榮


多部門打破信息孤島,把小微企業(yè)的信息變成貸款


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,除了銀保監(jiān)會與稅務(wù)部門合作推出的“銀稅互動”(利用稅務(wù)信息來增加小微企業(yè)的信用貸款),銀保監(jiān)會還與市場監(jiān)管部門推出了“銀商合作”,就是利用小微企業(yè)在市場監(jiān)管部門登記的信息,對小微企業(yè)的狀況進行判斷、評估;充分利用發(fā)改委“數(shù)據(jù)中國”的平臺,推出“信易貸”的產(chǎn)品,就是有數(shù)據(jù),企業(yè)就能更容易拿到貸款,把數(shù)據(jù)變成貸款;同時與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、海關(guān)總署等部門合作,把小微企業(yè)在農(nóng)業(yè)、海關(guān)等領(lǐng)域的信息進行整合,讓銀行機構(gòu)更容易、更便利、更低成本的獲得企業(yè)的信用信息。


商業(yè)銀行將考核信用貸款發(fā)放比重


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒,介紹為了推動解決小微企業(yè)貸款難,推動銀行開發(fā)新的產(chǎn)品、提高風(fēng)險管理技術(shù),銀保監(jiān)會加強這方面的引導(dǎo),最近向社會公布準(zhǔn)備對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)進行監(jiān)管評價、考核,相關(guān)辦法正在公開向社會征求意見。


銀保監(jiān)會明確提出,商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重,并將其作為考核銀行的一個重要加分項,鼓勵商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款,來解決小微企業(yè)缺少抵押和擔(dān)保的問題。


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒


省市縣3級信用信息平臺逐步建立


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,小微企業(yè)的信用信息的范圍,更多的還是在省以下的區(qū)域范圍,所以我們更多的這幾年在推動地方政府建立小微企業(yè)信用信息平臺或者小微企業(yè)金融服務(wù)平臺。


我們在縣一級,包括像河南的蘭考縣,整合小微企業(yè)信息,打造平臺。


在地市一級,大家見過報道的是浙江的臺州、江蘇的蘇州、河南的焦作等地方,以地市單位,由地方政府牽頭打造小微企業(yè)信用信息平臺或者金融服務(wù)平臺,目前效果比較好。


在省一級,全國很多地方成立了大數(shù)據(jù)局,監(jiān)管部門和大數(shù)據(jù)局等合作,在省一級打造小微企業(yè)金融服務(wù)的信用信息平臺。像浙江、廣東、北京、江蘇、河南他們都在建設(shè)小微企業(yè)信息服務(wù)的省級平臺。


引導(dǎo)銀行發(fā)現(xiàn)“首貸戶”的貸款需求


據(jù)介紹,市場主體中大概小微企業(yè)是3000多萬戶,個體工商戶是8000多萬戶,加起來是1億多市場主體。目前,在商業(yè)銀行有貸款的,有貸款余額的小微企業(yè)和個體工商戶大約是2200多萬戶,占小微企業(yè)和個體工商戶的20%左右。


銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹,為服務(wù)好相當(dāng)一批需要貸款的首次貸款的小微企業(yè)和個體工商戶,銀保監(jiān)會加強監(jiān)管引導(dǎo),在對商業(yè)銀行的考核中,今年專門設(shè)置了“首貸戶”比例的考核指標(biāo)。要求商業(yè)銀行新發(fā)放的貸款客戶中,第一次獲得貸款的企業(yè)也就是“首貸戶”要占一定的比重。要求商業(yè)銀行進一步開發(fā)適合小微企業(yè)和個體工商戶的信用貸款產(chǎn)品。


李均鋒介紹,去年下半年以來,銀保監(jiān)會倡導(dǎo)各個商業(yè)銀行來開展“百行進萬企”的行動,讓所有的商業(yè)銀行,特別是基層行深入客戶,深入企業(yè),不管是有貸款還是沒有貸款的,充分了解小微企業(yè)的需求。銀行把身子沉下去,對每一個企業(yè)和個體工商戶問他們的需求,他們?nèi)绻行枨?,符合條件了,銀行及時給予貸款支持,如果原來有貸款,貸款不夠的,銀行還可以追加貸款。今年以來銀行通過“百行進萬企”為2.2萬戶小微企業(yè)提供了融資支持,其中1.4萬戶是“首貸戶”。