什么是小微企業(yè)貸款？小微企業(yè)貸款有哪些特點(diǎn)？

小微企業(yè)貸款，是針對(duì)主體類(lèi)型為小型、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的貸款。

從上面的定義可以看出，小微企業(yè)貸款是根據(jù)貸款主體的企業(yè)類(lèi)型來(lái)劃分的。什么是小微企業(yè)呢？

根據(jù)工信部的政策，咱們國(guó)家對(duì)注冊(cè)登記的企業(yè)，根據(jù)其從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型企業(yè)三種。

除了企業(yè)性質(zhì)為小微企業(yè)的貸款為小微企業(yè)貸款，還有個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主貸款也為小微企業(yè)貸款。

這里的個(gè)體工商戶，是指有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶。如果經(jīng)營(yíng)者只是自己做小買(mǎi)賣(mài)，例如去趕集賣(mài)海鮮，并沒(méi)有在工商部門(mén)注冊(cè)登記，就不能是個(gè)體工商戶。

小微企業(yè)主很好理解。就是小微企業(yè)的法定代表人或者負(fù)責(zé)人。

凡是以上主體類(lèi)型的貸款，都是小微企業(yè)貸款。

小微企業(yè)貸款和大中型企業(yè)貸款有著明顯的不同，有它自己獨(dú)到的特點(diǎn)。主要是：

一是小微企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，競(jìng)爭(zhēng)力差，導(dǎo)致融資難。我國(guó)的小微企業(yè)存在著數(shù)量多、規(guī)模小、管理分散等現(xiàn)狀，

經(jīng)營(yíng)能力和管理能力較弱，也就是核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，平均生命周期為兩年零八個(gè)月。在這種情況下，融資能力較弱，獲取貸款的難度較大。

二是小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理。小微企業(yè)獲取融資，更多的是間接融資，主要體現(xiàn)在由銀行為其發(fā)放貸款。由于其自身的局限性，小微企業(yè)在資本市場(chǎng)的融資渠道非常窄，導(dǎo)致融資難問(wèn)題得不到根本解決。

三是銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力等的局限性，銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行沒(méi)有積極性為小微企業(yè)發(fā)放貸款。

在咱們國(guó)家，小微企業(yè)已經(jīng)超過(guò)了1億家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上。已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

小微企業(yè)為社會(huì)貢獻(xiàn)了60%以上的GDP、50%以上的稅收，以及80%的就業(yè)崗位。如此重要的群體，關(guān)系民生大計(jì)，必須大力扶持。

解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，采取的主要手段，一是在商業(yè)銀行定位上多作文章。

大力發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行。也就是讓小型銀行回歸本源，扎根基層，做小型銀行應(yīng)該做的事。

促使大量的城商行、農(nóng)商行等小型銀行，立足本土經(jīng)濟(jì)；同時(shí)，發(fā)揮國(guó)有大型銀行的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)國(guó)有大型銀行縣域普惠金融政策實(shí)施，讓不同的銀行找到自己的定位，同時(shí)支持小微信貸。

二是給予貨幣政策調(diào)控。比如，人民銀行在適當(dāng)時(shí)機(jī)降低存款準(zhǔn)備金率，讓商業(yè)銀行將更多的資金投向小微企業(yè)。

三是完善監(jiān)管考核，通過(guò)考核銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)投放更多的小微信貸。例如，銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施的小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)，

每年對(duì)所有銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，其實(shí)重要的指標(biāo)是小微企業(yè)貸款的投放。

通過(guò)銀行自評(píng)和監(jiān)管評(píng)級(jí)，讓商業(yè)銀行清楚地知道自己為小微企業(yè)服務(wù)還有哪些差距，獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)，鞭策落后，從而促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)上臺(tái)階。

四是給予商業(yè)銀行優(yōu)惠政策。如，自2020年下半年以來(lái)實(shí)施的，普惠型小微企業(yè)貸款延期還本付息政策工具，支農(nóng)支小再貸款等政策，

有力支持小微企業(yè)信貸投放比較好的商業(yè)銀行，從而促進(jìn)小微企業(yè)獲取更多的貸款。

五是擴(kuò)展直接融資的比例。在資本市場(chǎng)，為小微企業(yè)爭(zhēng)取更多的機(jī)會(huì)。也就是發(fā)展多層次資本市場(chǎng)。通過(guò)創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板、新三板等，

對(duì)高科技小微企業(yè)直接融資，從而打破了只依賴銀行間接融資的局面。