讓中小企業(yè)貸款更容易

來源：勵訊集團

前言：

突如其來的新冠疫情給各行各業(yè)尤其是中小企業(yè)造成巨大沖擊，普惠金融成為助力中小企業(yè)復蘇的重要工具，如何將科技與金融相結合，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的力量助力中小企業(yè)發(fā)展？我們采訪了勵訊集團旗下律商風險市場策劃總監(jiān)Jim Bozik先生，分享律商風險在美國與小企業(yè)金融信息交換中心（SBFE）的合作經(jīng)驗。

Jim Bozik，律商風險市場策劃總監(jiān)

Jim Bozik先生是勵訊集團旗下律商風險市場策劃總監(jiān)。他帶領團隊使用數(shù)據(jù)分析方法為客戶解決問題，提升小微企業(yè)的金融服務的普惠性。Jim Bozik在信用風險評估和小企業(yè)信貸領域有超過20年的從業(yè)經(jīng)驗。加入律商風險之前，他在美國銀行擔任小企業(yè)貸款和信用風險評估高級職位，在Spiegel, Acxiom, Hallmark Cards 和Signet Bank等均擔任過重要崗位。

Jim Bozik先生對很多小企業(yè)信用風險評估相關話題都有專業(yè)見解，例如：小企業(yè)信用風險決策、小企業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費者數(shù)據(jù)分析以及小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)分析等。Jim Bozik在迪法恩斯學院獲得了計算機科學學士和榮譽畢業(yè)生，同時具有賓州州立大學統(tǒng)計學碩士學位，曾任職鄧白氏分析咨詢委員會和小企業(yè)金融信息交換中心（SBFE）產(chǎn)品小組委員會成員。

以下為訪談正文

Q1：什么是SBFE？SBFE的角色和面臨的挑戰(zhàn)是什么？

SBFE是Small Business Financial Exchange的縮寫，即“小企業(yè)金融信息交換中心”，它由貸款銀行、信用合作社、金融科技公司和數(shù)字公司組成，這些組成機構同意將其業(yè)務數(shù)據(jù)提供給一個共享數(shù)據(jù)庫，用來輔助金融機構對小企業(yè)的信貸決策。也可以將SBFE簡單理解成像艾克飛（Equifax）、環(huán)聯(lián)公司（Trans Union）或者益博睿（Experian）這樣的消費者信用數(shù)據(jù)服務商，只是數(shù)據(jù)的提供者由個人轉換為企業(yè)。SBFE面對的挑戰(zhàn)是招募更多的中小銀行加入，在美國，所有大型的金融機構都是SBFE成員，此外其成員還包括大部分地方銀行以及少數(shù)小型銀行和信貸機構。要想獲取SBFE的信息輔助信貸決策首先要成為其成員。

Q2: 為什么SBFE要選擇律商風險公司作為服務商？律商風險公司的主要優(yōu)勢是什么？

SBFE選擇律商風險去管理其商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺，一個最重要的原因就是我們的技術：大規(guī)?？蓴U展超級計算平臺HPCC系統(tǒng)。高性能計算集群HPCC系統(tǒng)使我們可以用極高的速度進行數(shù)據(jù)處理——每小時可處理超過2.7億筆交易。

除了技術之外，律商風險借助自身在商業(yè)數(shù)據(jù)領域扎實的專業(yè)知識，可以為企業(yè)和SBFE的成員提供更加優(yōu)質的客戶服務。多年以來，我們一直在使用公共記錄和專有數(shù)據(jù)為企業(yè)提供服務。這也是SBFE選擇我們的另一個重要原因。

更為重要的是，數(shù)據(jù)安全和隱私保護一直是勵訊集團和律商風險的“命根子”。利用技術、管理機制構建數(shù)據(jù)全生命周期閉環(huán)的合規(guī)安全系統(tǒng)是律商風險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重中之重。勵訊集團構建專職領導機構和專家團隊，分別從技術、合規(guī)和管理層面進行統(tǒng)一、及時和專項的數(shù)據(jù)安全和隱私保護治理：技術上，定期對技術系統(tǒng)和工作流程進行內部安全審查，確保其滿足并超出行業(yè)和監(jiān)管的要求。合規(guī)上，做到從產(chǎn)品設計、數(shù)據(jù)收集到存儲刪除的數(shù)據(jù)和產(chǎn)品全生態(tài)聯(lián)動合規(guī)。管理上，制定詳盡指導原則、規(guī)則和流程；強化內部員工和第三方合作伙伴的培訓和教育。對數(shù)據(jù)安全和隱私合規(guī)的充分保障，也是SBFE信任律商風險并與之成功合作的關鍵所在。

Q3: 雙方合作之后，為普惠金融和中小企業(yè)帶來了哪些價值？

除了管理SBFE信用數(shù)據(jù)庫（完全由律商風險內部部門獨立運作）之外，我們還是SBFE數(shù)據(jù)的“認證供應商”，為其提供信用產(chǎn)品和解決方案，以幫助SBFE成員對小企業(yè)做出負責任的信用決策。通過將SBFE信用數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)和律商風險關于企業(yè)和企業(yè)主的信息相結合，我們可以提供關于一個企業(yè)、以及該企業(yè)相關人員完整的數(shù)據(jù)畫像。豐富的數(shù)據(jù)源只是解決方案的一部分——這些數(shù)據(jù)必須以最精準的方式被鏈接在一起，才能產(chǎn)生最大化的價值，而關聯(lián)商業(yè)數(shù)據(jù)又比關聯(lián)個人數(shù)據(jù)要復雜得多。律商風險通過專有數(shù)據(jù)關聯(lián)技術將SBFE和自身數(shù)據(jù)整合在一起，讓我們比其他商業(yè)數(shù)據(jù)提供商更早地發(fā)現(xiàn)那些小型的、還在創(chuàng)立之初的企業(yè)。通過發(fā)現(xiàn)和識別小型的年輕企業(yè)，我們幫助這些企業(yè)獲得信貸融資，以支持他們的建立和發(fā)展。

舉例來說，有一家金融機構給了我們一份列有20家企業(yè)的名單，該機構現(xiàn)有的數(shù)據(jù)服務商無法找到任何關于這20家企業(yè)的信息，而律商風險通過自身技術幫助其找到了其中14家企業(yè)的信息。盡管我們并不清楚這14家企業(yè)最終有沒有獲得貸款，但是可以肯定的是通過我們提供的信息，使這些小企業(yè)大幅提升了獲得貸款的可能性。

還有一次，一家金融科技公司請我們?yōu)樗麄儤嫿ㄒ粋€反欺詐模型，以最大程度地降低商業(yè)盜竊及造假。后來給我們從這家公司提供的反饋中看到，在安裝該反欺詐模型之后的90天內，由于欺詐減少而節(jié)省下來的費用已經(jīng)相當于該模型3年的使用費。

Q4：SBFE與律商風險公司的合作，對中國有哪些啟示？

在律商風險和SBFE之間的合作中，律商風險不只為支持SBFE數(shù)據(jù)庫提供專業(yè)技術知識，更重要的是，雙方都為建立和維系這一成功的伙伴關系進行了積極的合作，我們不是簡單地去“賣”數(shù)據(jù)或技術，而是傾聽客戶的需求，為他們提供最適合的解決方案。我們將這一理念稱為“風險科學方程”，它由四個要件構成：

將這四個部分相結合，就形成了以客戶為中心的解決方案。這點也讓我們和SBFE形成了良好的合作伙伴關系——最近，雙方又將合作期限延長了3年，一直到2022年。我們也希望這樣的良性雙贏合作模式能夠為中國市場帶來啟示，為推動中國的普惠金融發(fā)展貢獻力量。

*文中部分圖片來自于LexisNexis Risk Solutions官方網(wǎng)站

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