0元試聽體驗課、幾百元首付即可學習開啟上萬元的在線課程，隨著在線教育市場的火熱，這樣的廣告往往能吸引在校生或希望自我提升的職場人士。
不過，多名消費者近日向澎湃新聞投訴稱，自己購買在線教育課程時，被銷售人員誘導采用分期方式支付學費，繳費成功后才發(fā)現是向第三方借貸平臺貸款。當他們不滿意課程想退課時，又面臨退課、退費難的問題。這些投訴涉及平安好學英語、英孚英語、學慧網等多個教育機構。
在校大學生張墨申請下來的8999元貸款。本文圖片均為 受訪者供圖
澎湃新聞搜索發(fā)現，反映在線教育機構存在“誘導貸款”問題的投訴并不少見。不過，與消費者的說法不同，上述被投訴的機構均否認存在誘導貸款，稱在申請前已如實告知。其中， 一名在校大學生稱在英孚英語報名時，在銷售人員的指導下申請了貸款，但在校生是不符合貸款條件的。對此，英孚一工作人員未明確回應，表示要去了解一下情況。
多名消費者還反映稱，貸款也讓他們在維權方面陷入被動，若對在線課程質量不滿意要求退課，貸款機構會要求先退課再停貸，而退課申請期間需要繼續(xù)還貸。有貸款平臺工作人員表示，金融機構對用戶購買的培訓服務好壞或質量問題不進行保障或承諾。建議用戶在選培訓機構時，選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質的機構并簽署相應的書面協議，了解支付細節(jié)后，再進行付費。
多個教育機構被指“誘導貸款”
上海在校大學生張墨（化名）對澎湃新聞稱，她報名學英語后，不僅背上了網絡貸款，申請退課也難上加難。
2019年8月，張墨參加了上海一英孚英語教育機構的體驗課。她說，課后感覺不錯，想報名提升一下英語，但因為家庭條件一般，一下子拿不出那么多的學費，銷售顧問說可以“分期付費”。
“銷售說學費能分期，但沒說是向第三方平臺貸款，她指導我操作時，認證很簡單，我還以為是在辦理入學手續(xù)?！睆埬f，銷售顧問稱“分期付款”是機構提供給學員的優(yōu)惠服務，無利息，總價9999元的在線課程，首付僅1000元，剩余學費分24期，每月支付375元。
張墨稱，得知自己背上網貸后，她曾當場詢問銷售顧問為何分期付費變成了向第三方機構借貸，對方稱“我和你說了是分期貸款，你沒聽明白”。事后，她在網上搜索發(fā)現，很多網友反映有和她類似的經歷，“前面說分期付款，后面就變成了分期貸款”。
張墨自行申請貸款因學生身份被拒絕
報名后，王蕾以“未明確告知貸款”為由，向平安好學英語平臺投訴，“他們回復說，公司都有通話記錄，并且有員工培訓，銷售在電話里和你說明了是貸款，你自己決定使用的。”
王蕾認為，銷售人員的話術、平臺上的廣告，會讓學員誤以為是平臺提供分期服務，比如平安好學主頁4月份的廣告“四月產品大升級，課程首付899元”，沒提第三方貸款。
主推在線教育和學歷提升的學慧網也被反映存在誘導貸款行為。
湖南一職業(yè)技術學院在讀學生歐倩（化名）告訴澎湃新聞，今年2月，她通過學慧網購買了一套學歷輔導線上課，課程學費10800元?！霸诶U費時課程顧問說機構有分期服務，不需要一次性付清，而且無息?！痹陬檰栔笇拢恢挥X向第三方借貸平臺“惠學習”申請了24期借貸，每月還款860元。
歐倩稱，由于惠學習與學慧網名稱相近，當時以為該平臺是學慧網旗下的分期服務平臺。后來她因認為教學課程效果差申請退課時，才得知自己是向第三方借貸平臺申請了教育貸款，退課才能停貸。
她稱，她曾以在讀學生的身份向“惠學習”借貸平臺申請停止貸款。但由于她所就讀的職業(yè)技術學院在學信網上沒有相關學歷信息，申請被拒絕，“我提供了學校開的在讀證明也不行，他們說只認學信網上的信息。”
學員稱被貸款后退課退費難
低門檻申請教育貸款的背后，往往存在著征信受影響、退課退費困難的隱患。
歐倩認為：“線上課程質量難保證，如果是教育機構分期付費，課程出現問題后，學員可以提出要求。但背上貸款后，教育機構一次性拿到了學費，后續(xù)即使課程有問題，學員也很被動了?！?/p>
她說，在學習兩天后，歐倩發(fā)現課程效果不如預期，向學慧網提出了退課申請。但課程顧問表示，課程已經報名成功，申請退課只有兩種方案：一是一次性繳納10800元的學費全款，扣除3000元課程手續(xù)費后，剩余費用三個月內返還；二是停止貸款，但需扣除2000多元貸款手續(xù)費，同時停貸需要2個月處理時間，在停貸前，仍需按月按時還款（每月860元）。
按照對方提出的方案，盡管只上了兩天課，歐倩都需要約3000元的手續(xù)費。歐倩說，由于退課問題未協商一致，歐倩第二月未按時還貸，很快催款電話就打到了她手機上，稱逾期將影響個人征信，她不得不繼續(xù)還款。
歐倩說她也曾聯系“惠學習”借貸平臺，詢問在辦理退課期間能否停貸，對方表示，成功退課后才能停止還貸。“現在就是雙方都拖著，學慧網不給辦理退課，貸款就不能停。”歐倩稱。
張墨在英孚英語培訓機構上課兩個月后，也認為線上課程與體驗課效果相差甚遠，要求退課退費。她稱，銷售稱系學員個人原因、需付高額違約金，當時未辦理退課?！坝稚狭税肽?，覺得進步不大，再申請退款，銷售讓我直接在平臺上申請審核，但一直都沒有審核結果?！睆埬f。
張墨說，辦理退費期間，由于害怕影響個人征信，她每月按時還款。張墨說，近一萬元的貸款對在校學生而言無疑是巨額款項，“原本是出于提升的目的包班，結果背上了網貸，又退不了課，這個壓力可想而知?！?/p>
張墨說，今年4月底，在反復協商一年多并經歷了向市場監(jiān)管部門投訴后，她終于辦理了退課。經歷了，“一開始他們（機構）說要扣除2500元作為違約金，9999元的課退款1667元，我沒同意，后來多次溝通，才只扣除已上課程費，退款8749元?！?/p>
“原本課程是學員和教育機構之間的關系，但現在加上第三方借貸平臺，就變得很復雜了，我們（學員）把錢交給第三方借貸平臺，平臺又不負責課程質量問題，到退費的時候就互相推諉。”王蕾說，自己在平安好學上在申請退課后一直未通過審核，直至澎湃新聞介入，對方才主動協商，最終雙方達成一致。
王蕾的平安好學英語平臺貸款
涉事教育機構否認存在誘導貸款
英孚英語培訓機構的工作人員表示，在報名繳費時，機構提供現金、銀行卡和貸款三種支付方式，如果學員選擇貸款支付，就由學員自主向具備相應資質的第三方借貸機構申請，“貸款前，我們會協助學員確認第三方借貸機構的貸款條款，不存在誘導或學員不知情的情況。”
對于在讀大學生，他表示，按國家規(guī)定第三方借貸機構不能對在校大學生放貸，英孚教育也沒有和第三方借貸機構有合作關系。對于上海在讀大學生張墨以在校大學生申請申請下貸款一事，該工作人員未明確回應，表示要去了解一下情況。
學慧網品牌部工作人員則回應澎湃新聞稱，學慧網和惠學習借貸平臺確實存在合作關系，但沒有對學員進行誘導貸款，“我們考慮到學費都是6千到1萬左右，學員以自考生為主，短期在資金上有壓力，所以提供分期貸款的支付方式。但合作平臺都是有資質的，借貸平臺收到學員的貸款申請后，都會一對一打電話核實，包括貸款的性質以及后續(xù)需要承擔的責任?！?/p>
對此，歐倩說，自己確實接到了惠學習借貸平臺的電話，但當時她以為該平臺和學慧網屬于同一公司，“我還以為是學慧網回訪電話，后來申請退課時，才在條款上面看到惠學習是第三方借貸公司。”
據學慧網工作人員稱，學慧網和惠學習借貸平臺屬于合作關系，學員在平臺申請貸款后，由平臺審核通過并進行放款，由資金提供方將貸款金額放入學慧網賬戶，用于支付課程費用。根據學員貸款分期的不同，惠學習還將收取相應的分期貸款服務費。
平安好學銷售介紹課程時只告知分期，未提及貸款。
退課才能停貸
早在2017年，相關部門就曾發(fā)布校園貸管理文件，禁止網貸機構向大學生發(fā)放貸款。今年3月，銀保監(jiān)會辦公廳又聯合教育部辦公廳等五部門聯合印發(fā)了《關于進一步規(guī)范大學生互聯網消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確要求：小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯網消費貸款，未經監(jiān)管部門批準設立的機構，一律不得為大學生提供信貸服務。
其中有錢花工作人員向澎湃新聞稱，按照國家規(guī)定，平臺不為在校大學生提供貸款服務，包括教育貸款，“我們在用戶申請貸款的時候，多個環(huán)節(jié)都明確提示了不為在校學生提供貸款，目前平臺也在通過多種途徑不斷提升對在校學生的識別能力，規(guī)避在校學生獲得貸款的可能性。”對于張墨為何能在2019年通過教育機構申請貸款？該工作人員稱，或許當時規(guī)定不同，目前已經無法辦理。
但對于非在校大學生，教育貸款的申請門檻則十分容易，不少借貸平臺的教育貸款都主打低利息、不查征信、秒批到賬等。然而快捷、低門檻的背后暗藏隱患。
上述多家借貸機構的工作人員稱，盡管會采用人臉識別、身份證核驗等方式對借款人身份進行確認，但均不會進行一對一電話確認貸款細節(jié)，而是采用貸后發(fā)送短信提示的方式告知貸款成功。
相比于快捷、簡便的貸款流程，貸款一經發(fā)放，停貸手續(xù)則十分復雜。上述幾個借貸機構的工作人員均表示，金融機構提供的貸款和教育機構提供的服務屬于兩種獨立的法律關系，金融機構不對教育培訓服務進行保證或承諾。如果學員因課程問題和教育機構產生糾紛，需要自行與教育機構協商，退課后才能停貸。
其中，有錢花平臺的工作人員表示，教育貸款基本上都是實行“先退課再退貸”政策，學員如果想退課，首先要和培訓機構解除培訓協議，退課后再向金融機構申請停貸，在退課手續(xù)完結之前，貸款都應按期按時繳納。
惠學習平臺工作人員則介紹稱，惠學習平臺確實與學慧網存在合作關系，但教育分期貸款和提供教育服務是兩種獨立法律關系，借貸平臺不是教育服務提供方，學員與教育機構的任何糾紛都與貸款的還款義務無關?！叭绻脩粝朕k理停貸，隨時可以通過平臺辦理貸款結清，即付完全部學費，貸款結清后，分期貸款自然終止了。但在貸款結清之前擅自停貸發(fā)生逾期，個人信用信息基礎數據庫將會顯示逾期信息?！?/p>
該工作人員表示，貸款購買教育機構的課程，本質上和使用信用卡支付是一樣的，金融機構對用戶購買的培訓服務好壞或質量問題不進行保障或承諾。建議用戶在選培訓機構時，選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質的機構并簽署相應的書面協議，了解支付細節(jié)后，再進行付費。