雙十一買買買的卡債還沒還，雙十二又到了，小肖用信用卡代償?shù)姆绞竭€了上個月的賬單。不過很多人沒有小肖那么幸運，他們用信用卡代償可能并沒有占到便宜，付出的利息可能比銀行高。
近日，兩高修改惡意透支信用卡定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構成惡意透支。事實上，現(xiàn)實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還，此時，“信用卡代償”被這些人當做了“救命稻草”。
目前市面上提供信用卡代償服務的平臺很多，主要有兩種模式：平臺代償模式是借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構的錢；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。
專家認為，信用卡代償業(yè)務確實滿足了部分人群的需求，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，但其中的風險不可忽視，可能涉嫌信用卡套現(xiàn)，以及存在費率不清晰、信息泄露的問題。
多個代償平臺年化利率高于銀行
“這樣我就不用擔心信用卡還不上了。而且利息只有98塊多一個月，我感覺比信用卡分期利息低?！毙⌒け硎?。
小肖這類人群的需求催生出了信用卡代償產(chǎn)品。信用卡代償，簡單來說就是代償機構出一筆錢為信用卡持有者一次性還清信用卡貸款，信用卡持有者按照新的利率將這筆錢分期償還給代償平臺。
“省唄”只是眾多信用卡代償平臺中的一個。多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司有同類產(chǎn)品，另外，還有消費金融公司和商業(yè)銀行的產(chǎn)品。
以小肖在“省唄”上的借款數(shù)據(jù)計算，本金16770元、分12期，每期還款1496.09元，年化利率為13.55%，低于銀行的信用卡透支利率（18.25%）。
在維信金科的“維信卡卡貸”平臺上借款2萬元，分12期，每月應還金額為1976.67元，計算年化利率為38.11%。在“小贏卡貸”上借款3萬元，分12期，每期需還款3002.2元，年化利率高達41.50%。
若借款金額更小、期數(shù)更少，則利率水平更高。例如在“卡卡貸”上借款4600元，分3期，每月需還款1648.33元，計算出的年化利率為54.74%。
“省唄”的運營主體薩摩耶金服自稱是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡賬單分期服務機構。根據(jù)其在招股書中披露的數(shù)據(jù)，2017年全年和2018年上半年，信用卡賬單分期業(yè)務加權平均年化利率分別為15.1%和15.5%。2018年上半年，風險等級最高的兩個級別用戶年化利率為21.50%、24.00%，均超過銀行的18.25%。
其他幾家已上市的信用卡代償公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情況。根據(jù)維信金科招股書，2018年前四個月其信用卡余額代償產(chǎn)品的平均實際年利率為34.4%。根據(jù)小贏科技招股書，2016年其信用卡代償業(yè)務年化利率在19.69%-25.44%之間，2017年為19.69%-49.44%，2018年上半年為9.98%-36.00%之間。小贏科技承認，在2017年12月中國消費金融行業(yè)頒布新規(guī)定之前，某些貸款的年化費率超過了36%，而且還提前從貸款本金中扣除了某些貸款的服務費。
“砍頭息”再現(xiàn)？卡卡貸收會員費保險費
在貸款本金中扣除一定費用，這種做法在貸款行業(yè)被稱為“砍頭息”。部分信用卡代償平臺收取各種名目的費用，如手續(xù)費、保險費、會員費等，將這些費用算進綜合利率后，利率水平比公司自己宣稱的高出很多。
此外，“卡卡貸”還對部分用戶收取保險費，客服稱這是人身意外保險，在貸款的時候會有所提示，保險費用也是系統(tǒng)進行自動匹配。有用戶表示曾經(jīng)被收取過299元。
還有一些平臺出現(xiàn)了疑似“故意”使客戶逾期的現(xiàn)象。在“卡卡貸”的百度貼吧中，有多個用戶反映綁定的儲蓄卡中余額充足，但還款日并未自動扣除，用戶主動還款也無法成功，一直顯示為“銀聯(lián)交易結果處理中”的彈跳窗頁面，最終導致逾期。
代償平臺上的借款發(fā)生逾期也需要支付罰息。根據(jù)“卡卡貸”條款，借款人逾期需額外支付逾期罰息，罰息總額=逾期本息總額×對應罰息利率×逾期天數(shù)；罰息利率為千分之一/日；逾期天數(shù)自還款日之次日起算。這一罰息利率高于銀行的每日萬分之五。
此外，在每月還款日，如因借款人賬戶余額不足等原因導致扣劃失敗，借款人應支付扣款失敗違約金，為放貸金額的0.5%，若低于50元則最低按50元收取，最高200元。這意味著，為了避免承擔信用卡逾期的成本而使用代償平臺的人們，轉而面臨著代償平臺借款逾期的風險。
在其他平臺的貼吧中，也有用戶反映過類似“被逾期”的情況。
貝貝卡管家等“套現(xiàn)貸”模式或涉嫌違規(guī)套現(xiàn)
“省唄”、“卡卡貸”、“小贏卡貸”等主流平臺采取的是平臺代償模式，另外有一些平臺采取“套現(xiàn)貸”的模式。
在此過程中，“貝貝卡管家”收取0.75%的手續(xù)費，客服表示是在套取現(xiàn)金后、返還到用戶信用卡的時候扣除?！斑€款的資金是你自己的信用卡下個月的額度，這個資金沒有在我們的平臺做任何停留，我們只是套現(xiàn)之后扣除75塊錢的手續(xù)費”。
除“貝貝卡管家”之外，還有多個平臺采取類似的“套現(xiàn)貸”模式，例如“佰集通”、“蝸牛智能管家”、“任性還智能管家”、“付啦信用卡管家”等，宣傳賣點均包括“低額度還款”、“智能養(yǎng)卡”等。
“拆東墻補西墻”，代償業(yè)務風險不可忽視
對信用卡持有者來說，代償業(yè)務其實是“拆東墻補西墻”：平臺代償模式是借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人最后依然要還代償機構的錢；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。
但薛洪言提醒，余額代償市場的發(fā)展，容易讓各方忽視掉信用卡產(chǎn)品本身的風險性，一方面可能讓銀行作出錯誤的決策，盲目追求發(fā)卡量增速，不斷進行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易讓信用卡持卡人對以貸還貸形成依賴。長此以往，便容易在市場中積聚風險。
對監(jiān)管機構來說也有類似影響，尤其是在征信方面。肖颯提出，原來一旦持卡人無法償還信用卡是要上征信記錄的，現(xiàn)在有代償機構幫助其還款，就不用上征信記錄了。這對于整個征信體系是一個負面影響，監(jiān)管機構不能掌握這些人的真實信用情況。同時，“代償”對于更大范圍的金融消費者來說也是不公平的，因為真實的資信和還款數(shù)據(jù)可能不顯露在金融機構，而轉入較難監(jiān)管的民間借貸機構手上。難以區(qū)分“信用好”的人和“信用壞”的人，大家享受的金融服務水平是一樣的，會損害真正信用好的人群的利益。
目前，監(jiān)管部門對于信用卡代償業(yè)務的監(jiān)管并未有明確規(guī)定，有觀點認為這一業(yè)務屬于民間借貸行為，出借主體只要符合民間借貸的監(jiān)管要求即可。肖颯認為，代償業(yè)務屬于金融業(yè)務，不能簡單將其等同于民間借貸。我國民法總則、合同法對民間借貸是允許的，只不過設定了24%、36%的上限。但是代償機構作為金融機構，是從事專業(yè)放貸的，與民間偶發(fā)的借貸行為不同，可能引發(fā)的金融風險也不同，因此監(jiān)管機構有必要對該類行業(yè)進行管理。
薛洪言認為，隨著銀行發(fā)卡行大數(shù)據(jù)風控能力的提升，信用卡提額和賬單分期產(chǎn)品的下沉是趨勢所在，這會不斷壓縮信用卡代償平臺的業(yè)務空間。信用卡余額代償產(chǎn)品，若能合理控制其規(guī)模和市場影響，能夠緩解持卡人短期流動性壓力，有效降低信用卡市場不良風險，不失為一款小而美的分期產(chǎn)品；若滲透率太強、規(guī)模過大，則容易適得其反，會加劇整個信用卡市場的風險性。
使用代償平臺還存在著泄漏個人信息的風險，平臺操作中大多要求客戶完成身份驗證、信用卡綁定等過程。例如，在“貝貝卡管家”上，用戶在身份驗證過程中還需提供身份證號碼、手機號、儲蓄卡卡號等信息；綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。
那么，普通用戶應該如何使用信用卡代償業(yè)務？
肖颯表示，短期內(nèi)靠代償還清信用卡欠款，可能可以降低持卡人的法律風險，因為欠銀行錢可能構成信用卡詐騙罪，是刑事責任；而代償使得債務關系轉移，變成欠借貸機構的錢，更多是民事責任。但公眾在使用過程中還需要注意代償服務的其他風險，包括是否構成信用卡套現(xiàn)。另外，代償平臺的利率計算規(guī)則不明確、不清晰，并非所有的代償平臺都省錢。市場化運作的代償平臺在利率計算規(guī)則中有故弄玄虛之嫌，其實代償平臺的實際利率與銀行分期相比并未實惠多少。
肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務平臺，最好選擇銀行的分期還款業(yè)務，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現(xiàn)風險的基礎上，選擇資質(zhì)較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規(guī)則的清晰明確。
薛洪言也表示：“畢竟，收入才是決定借款人還款能力的根源性因素，代償產(chǎn)品只能救一時之急。”