網(wǎng)5月18日訊，你以為只要有體面的工作和穩(wěn)定的收入，搞清楚公積金貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別，申請(qǐng)房貸這種瑣事交給房產(chǎn)中介辦理就OK了。如果你這樣想，那你很可能就要為這小小的偷懶多掏幾十萬(wàn)利息了。
不說(shuō)現(xiàn)在利率市場(chǎng)化環(huán)境下各家銀行的房貸利率不盡相同，單說(shuō)你隨意選擇的還款方式，在未來(lái)的20到30年中，就會(huì)對(duì)你的家庭經(jīng)濟(jì)情況產(chǎn)生比較大的影響。
當(dāng)前，無(wú)論是公積金貸款還是商業(yè)銀行貸款，還款方式只有兩種：等額本金和等額本息。兩種還款方式的計(jì)算方法不同，貸款期限越長(zhǎng)，利息差別越大。
先來(lái)看什么是等額本金還款法。它是將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月，同時(shí)付清上一還款日至本還款日之間的利息的還款方式。以貸款120萬(wàn)元，期限30年為例。假設(shè)是北京市的公積金貸款，按照當(dāng)前五年期以上貸款基準(zhǔn)年利率3.25%計(jì)算，每個(gè)月本金還款額為120萬(wàn)÷360個(gè)月=3333元。第一個(gè)月的利率算法為：120萬(wàn)×3.25%÷12=3250元，因此第一個(gè)月還款額為3333+3250=6583元。第二個(gè)月的利率算法為：（120萬(wàn)-3333）×3.25%÷12=3241元，第二個(gè)月還款額為3333+3241=6574元。以此類(lèi)推，此后每個(gè)月的還款額逐漸減少。
再來(lái)看什么是等額本息還款法。它比等額本金的算法更加復(fù)雜，最終結(jié)果保證每個(gè)月還款的“本+息”之和始終保持不變。仍以公積金貸款120萬(wàn)，期限30年，年利率3.25%計(jì)算，每月的還款額固定為5222.48元。
在等額本金情況下，如果貸款利率始終不變，貸款人30年需要支付的總利息為586625元。而在等額本息情況下，貸款人30年需要支付的總利息為680091.3元，足足比等額本金多付了93466元。真是不算不知道，一算嚇一跳。這還是公積金貸款，如果是利率更高的商業(yè)貸款，30年的利息可以差出幾十萬(wàn)。正因如此，如果貸款人不特意提出，銀行一般默認(rèn)的是等額本息還款法，理由顯而易見(jiàn)——可以多收利息。