前不久，一家外資銀行發(fā)布公告稱，該行在2022年1月初關閉信用卡網上申請渠道的基礎上，擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請。公告中稱：現有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會受到任何影響。
信用卡業(yè)務一方面需要有一定的發(fā)卡規(guī)模，另一方面要靠各種活動刺激用卡來提升交易額，才能帶來交易手續(xù)費，以及分期手續(xù)費、透支利息等業(yè)務收入。隨著國內信用卡市場已經達到了“相對飽和”，各家發(fā)卡銀行之間的競爭進入白熱化，信用卡業(yè)務面臨巨大的業(yè)務轉型壓力，迫使發(fā)卡銀行不斷推出各種各樣活動，以提升業(yè)務規(guī)模和交易活躍度。
導致外資銀行信用卡業(yè)務在中國市場發(fā)展的現狀，很大程度由于外資銀行既要遵守所在國家地區(qū)相關金融法律法規(guī)的監(jiān)管，也受到其全球化經營理念與風格的影響，這個影響既有帶來成熟的業(yè)務經驗值得學習的一面，同時也帶來應對當地市場變化滯后所導致對業(yè)務束縛的影響。保持全球化經營理念與風格，勢必與適應當地市場產生沖突。
外資銀行盡管在口碑、市場形象上具有一定的吸引力，但在服務網點、優(yōu)惠內容等方面的劣勢，還是制約了更多個人客戶選擇外資銀行作為服務商。外資銀行受到多種市場因素的限制，只能定位于相對中高端客群，這雖然有利于有限資源最大限度的發(fā)揮作用，帶來單位收益的最大化，這些因素決定了他們不能像國內銀行一樣走靠規(guī)模制勝的業(yè)務之路。
然而，這部分客群本來就是小眾，外資銀行的品牌影響力對他們也極為有限，再加上本土銀行信用卡業(yè)務的日益成熟，對這部分優(yōu)質客群也大力爭奪，而且本土銀行品牌的更具有較強的優(yōu)勢。這樣，外資銀行信用卡的客群定位就顯得比較尷尬，業(yè)務面臨這種處境也就不難理解了。
縱觀外資銀行進入中國信用卡市場的十多年來，國內發(fā)卡銀行取得了長足的進步，這是一個不爭的事實?？匆唤MNilson Report統計數據，2010年全球信用卡發(fā)卡機構未償余額排名前十位中，不見中國的任何一家銀行入榜，而2019年，前十位中有建行、工行、招行、平安四家銀行入榜，位居6、7、8、9位，前三十位中，就有十三家來自中國的銀行，而幾家進入中國信用卡市場的外資銀行中，只有花旗銀行一家位居第二位。
今天，信用卡市場競爭已經日益白熱化，并且呈現出兩級分化的趨勢，不僅是國有行、股份行與區(qū)域行、農商農信行的分化嚴重，即便是國有行、股份行之間也已經開始出現分化跡象，對于眾多的中小商業(yè)銀行信用卡業(yè)務會愈加艱難，面臨著巨大轉型壓力與機會。
一家銀行信用卡業(yè)務退出一個市場的情況，對非行業(yè)的人來說是比較新鮮的事，但是從行業(yè)角度來看是很平常，2019年就發(fā)生過日本永旺（港股00984）信用卡公司退出臺灣市場和美國大通銀行退出加拿大市場的兩個事件，2021年花旗集團宣布退出全球13個市場的個人金融業(yè)務。
至于該外資銀行還能否按其所說擇機重啟申請，以筆者來看，這已經不是主要問題了，如果不是技術原因而是市場原因造成的“暫?！?，之后要想恢復，其所面臨的困難只能比現在更多，而當下難以解決的問題，在之后除非制定出脫胎換骨的營銷策略外，會更加難以解決。
這家外資銀行暫停信用卡發(fā)卡業(yè)務這件事放在國內和國際兩個背景下來看，或許也就容易理解了。外資銀行在中國信用卡市場如何經營，是他們自己經營思想所決定的，但是如果不考慮跟隨中國信用卡市場的變化相適應的話，它們的“中國之路”恐怕只能越走越窄。