小微融資難，難在哪里？小微融資貴。有多貴？對(duì)于這些問題，我相信很多人和財(cái)神爺一樣，談了這么多年，還是很模糊，很迷茫。其實(shí)財(cái)富君剛剛發(fā)現(xiàn)，這個(gè)問題不僅在國(guó)內(nèi)存在，在國(guó)外也存在?？梢哉f是全球性的問題。但隨著金融科技的發(fā)展，為解決這一問題提供了新的思路和新的嘗試。不是，從去年開始，很多金融科技平臺(tái)，包括360數(shù)碼分公司，杜小曼，陸金所等。都拿出了自己的殺手锏。

(1)四大問題

小微企業(yè)，融資難在哪里？對(duì)于這個(gè)問題，5月18日，在“智慧金融，洞察33，354，360數(shù)字媒體溝通會(huì)”上，360數(shù)字媒體的CRO閻正做了詳細(xì)的講解和分析。他認(rèn)為有四個(gè)主要困難。第一，難獲客。其實(shí)這是一個(gè)老生常談的問題。閻正指出，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的模式下，對(duì)客戶的認(rèn)可度不夠，辨別能力不夠，需要提高準(zhǔn)入條件。導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難找到合適的客戶。他們經(jīng)常找到的客戶，其實(shí)真的不是那些有特殊需求的人，或者已經(jīng)充分競(jìng)爭(zhēng)的人。只能說，今天真正要找客戶的時(shí)候，單個(gè)客戶的獲客成本是很高的。二是審核難度大。目前小額貸款規(guī)模比較低。本來傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)貸款，他們喜歡一次放幾個(gè)億或者幾千萬(wàn)這樣的貸款。這種審批成本會(huì)比較低，但是在相對(duì)少量的產(chǎn)品型號(hào)下，這種管理成本非常高，使得整個(gè)審核難度更大。第三，很難判斷。傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)特別希望有個(gè)抵押物，更容易做決策。往往那些得不到滿足，有需求的人，其實(shí)并沒有太多的抵押資產(chǎn)，比如個(gè)體工商戶，沒有什么可以抵押的，所以也很難判斷。第四，貸款回收也很困難。這其實(shí)是一個(gè)信用環(huán)境，和信用環(huán)境有關(guān)。法制健全的推進(jìn)過程中還存在一些困難，所以整個(gè)恢復(fù)不是特別理想。同樣，復(fù)旦大學(xué)金融研究所兼職研究員董希淼近日也發(fā)文指出，不同類型的小微企業(yè)，其資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)等指標(biāo)千差萬(wàn)別，因此所能獲得的金融服務(wù)并不均衡，甚至差別很大。大量個(gè)體工商戶等群體由于規(guī)模較小、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、缺乏抵押物，金融服務(wù)相對(duì)不足。董希淼認(rèn)為，解決小微企業(yè)融資難、貴的問題，需要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)一步分層分類，做到精細(xì)化管理、精準(zhǔn)滴灌，而這一方面恰恰是當(dāng)前小微金融服務(wù)的“短板”。

(2)金融科技

銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年3月末，全國(guó)個(gè)體戶貸款金額5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29%；借款總?cè)藬?shù)達(dá)1834萬(wàn)，同比增長(zhǎng)25%。2021年前三個(gè)月，新發(fā)放的普惠個(gè)體戶貸款平均年利率約為6.2%，較2020年下降0.3個(gè)點(diǎn)。董希淼強(qiáng)調(diào)，雖然取得了一些成績(jī)，但與全國(guó)8300多萬(wàn)個(gè)體戶和許多沒有工商登記的“夫妻創(chuàng)業(yè)”和“路邊店”相比，現(xiàn)階段金融企業(yè)為他們提供的服務(wù)無論是覆蓋面還是可獲得性都大大提高了室內(nèi)空間。4月25日，銀監(jiān)會(huì)公布《有關(guān)二零二一年進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通告》，關(guān)注金融科技在小微企業(yè)金融服務(wù)中的應(yīng)用及其積極作用，明確提出以應(yīng)用自主創(chuàng)新為立足點(diǎn)，全面改善金融業(yè)撥備結(jié)構(gòu)的總體目標(biāo)。5月12日，國(guó)務(wù)院辦公廳常務(wù)會(huì)議關(guān)注進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在示范點(diǎn)設(shè)立個(gè)體戶個(gè)人信用貸款評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，提高股權(quán)融資便利性，申請(qǐng)發(fā)行不少于3000億元小微企業(yè)重點(diǎn)金融債，確保商業(yè)銀行普惠性小微貸款增速和總戶數(shù)“兩增”。在董希淼看來，小規(guī)模的資金短缺主要是因?yàn)樾湃魏托实膯栴}，而金融科技恰恰可以在一定層面上破譯信任和效率的問題。要充分發(fā)揮金融科技降低成本的作用，加強(qiáng)科技賦能，提高服務(wù)效率，完善業(yè)務(wù)流程審核和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的效率。(3)多方面嘗試董希淼的提議。要依托智能技術(shù)，對(duì)不同層次、不同類型的小微企業(yè)，尤其是個(gè)體戶進(jìn)行畫像。針對(duì)不同層次、不同類型的小微企業(yè)和小微企業(yè)主，設(shè)計(jì)方案與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相一致的互聯(lián)網(wǎng)科技銀行信貸產(chǎn)品，按照線上操作，滿足“短、小、頻、急”的要求。其實(shí)就在之前，幾家金融科技服務(wù)平臺(tái)早就意識(shí)到了這個(gè)問題，并逐漸付諸實(shí)踐，依靠科技的力量試圖應(yīng)對(duì)這個(gè)“薄弱點(diǎn)”，2020年第一季度就能看到。根據(jù)lufax Investment Control發(fā)布的一季度報(bào)告，一季度新增貸款同比增長(zhǎng)17.3%，至17240億元人民幣。其中，小微企業(yè)貸款占比75.7%，較2020年同期上升近10個(gè)點(diǎn)。對(duì)于此事，陸金所投控公司老板紀(jì)廣恒表示，“在貸款的主要用途方面，與大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程不同，人人貸業(yè)務(wù)側(cè)重于為小微企業(yè)主提供服務(wù)，應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的資金短缺，適用于中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。”同樣，金融業(yè)一賬式細(xì)則也是另一條路可走。截至2020年一季度，金融業(yè)重點(diǎn)支持的廣東中小企業(yè)投融資平臺(tái)發(fā)布一周年。到目前為止，“中小金融”這個(gè)服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)服務(wù)了超過81萬(wàn)家廣東中小企業(yè)，累計(jì)股權(quán)融資436.9億人民幣。受肺炎疫情沖擊的中小企業(yè)，在經(jīng)歷了資金周轉(zhuǎn)困難、資金不足的寒潮后，終于面臨轉(zhuǎn)機(jī)。此前，度小滿金融發(fā)布的公司首份企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告顯示，度小滿金融現(xiàn)階段已服務(wù)近千萬(wàn)小微企業(yè)主，其中超過六成是5人以下的“路邊店”。2020年8月，度小滿金融發(fā)布“中小企業(yè)扶持計(jì)劃”，首期資金投入1億元，用于扶持等8個(gè)銷售市場(chǎng)的企業(yè)

氣站”新項(xiàng)目，為小型顧客給予總金額10億人民幣的低利息貸款，年化收益率銀行貸款利率僅有3.65%。2020全年度，度小滿金融協(xié)同數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)總計(jì)為小微企業(yè)主給予3000億元貸款無抵押個(gè)人信用貸款，小微企業(yè)主人家均放資金額提升35%，均值年利率降低10%。（4）秘密武器應(yīng)對(duì)這一難點(diǎn)，360數(shù)科CRO鄭彥表露，她們也取出自身的秘密武器。最先，智能型步驟。鄭彥詳細(xì)介紹，360數(shù)科從拓客到貸前、貸中、貸后的智能化工作流程。在智能營(yíng)銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科產(chǎn)品研發(fā)顧客意向?qū)嶓w模型和風(fēng)險(xiǎn)性外置實(shí)體模型，協(xié)助提升方式的推廣品質(zhì)，明顯節(jié)省方式成本費(fèi)。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，360數(shù)科將拓客列入風(fēng)險(xiǎn)性的生命期范圍內(nèi)，并根據(jù)貸前授信額度、貸中買賣、貸后催款的全步驟技術(shù)性姿勢(shì)，協(xié)助具有金融企業(yè)服務(wù)原先她們沒有服務(wù)到和沒有服務(wù)好的顧客，進(jìn)而給予適合的銀行信貸商品。“在銀行信貸周期時(shí)間的最后階段，大家會(huì)大量運(yùn)用智能化催款智能機(jī)器人，借助精確的ASR和NLP意圖識(shí)別技術(shù)性，針對(duì)小微貸這類較為獨(dú)特的客戶群，大家完成了全步驟智能化系統(tǒng)、精確化催款?！编崗┨钛a(bǔ)道。次之，智能風(fēng)控監(jiān)督。伴隨著管控現(xiàn)行政策的相繼頒布，金融企業(yè)和金融科技公司陸續(xù)投身于對(duì)小微企業(yè)的“灌溉式”股權(quán)融資提供。在這里情況下，360數(shù)科研發(fā)的Argus智能風(fēng)控模塊在協(xié)助金融企業(yè)為小微企業(yè)給予周轉(zhuǎn)資金，適用小型業(yè)務(wù)流程穩(wěn)步發(fā)展等層面充分發(fā)揮了關(guān)鍵功效，呈現(xiàn)了金融科技自主創(chuàng)新適用社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展觀的作用。在風(fēng)險(xiǎn)控制尖端科技，360數(shù)科有著二十萬(wàn)之上的客戶層面、400好幾個(gè)實(shí)體模型、管理決策集近600個(gè)、超4萬(wàn)條對(duì)策標(biāo)準(zhǔn)，能充足掌握顧客，給每一個(gè)顧客最佳的風(fēng)險(xiǎn)性標(biāo)價(jià)，并合理抵擋各個(gè)階段的詐騙?！凹铀佼a(chǎn)生‘金融科技牽引帶、金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品’的獨(dú)特布局，發(fā)揮好金融科技對(duì)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適用功效，處理小微企業(yè)資金短缺、股權(quán)融資貴難題變成金融系統(tǒng)的關(guān)鍵議案。從360數(shù)科的客戶群肖像看來，普通高中及下列文憑占有率超出80%，無透支卡顧客占有率超出40%，三線及下列大城市超出75%。做為傳統(tǒng)式金融業(yè)方式的合理填補(bǔ)，360數(shù)科正以高新科技為借助，持續(xù)下移服務(wù)，普慧更普遍群體。”鄭彥匯總道。最終，商品訂制化。做為隨著著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展興起與家庭資源私有的自然環(huán)境發(fā)展起來的一代，85-95后們已經(jīng)慢慢變成時(shí)期的領(lǐng)先者。尤其是伴隨著“創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”的持續(xù)升級(jí)，她們“不因業(yè)小而不以”，陸續(xù)投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。應(yīng)對(duì)時(shí)下小型發(fā)展趨勢(shì)特性，鄭彥共享稱：“普慧小型必須訂制化的商品。時(shí)下，傳統(tǒng)式金融企業(yè)的失衡商品促使小微企業(yè)獲得金融業(yè)服務(wù)更為艱難。隨著年輕一代創(chuàng)業(yè)者的興起，小微企業(yè)臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金要求更加廣泛，更必須靈便、便捷的金融業(yè)服務(wù)。”