互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管再升級(jí)：新增3條“紅線”，中小銀行壓力更大了

繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。今天下午，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)高度重視互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。《辦法》發(fā)布以來(lái)，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。

同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)表示，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

總體來(lái)看，新規(guī)能更進(jìn)一步約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行合作發(fā)放貸款將愈發(fā)困難；而從中小銀行的視角看，其借助聯(lián)合貸款實(shí)現(xiàn)規(guī)模的過(guò)快擴(kuò)張也將得到遏制，過(guò)度依賴(lài)單一的外部力量的發(fā)展捷徑被宣告終結(jié)。

《通知》明確了三項(xiàng)定量指標(biāo)：

在出資比例方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

在集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方（含其關(guān)聯(lián)方）發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)本行一級(jí)資本凈額的25%。

在限額指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%。

對(duì)于這些問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人作出了專(zhuān)門(mén)回應(yīng)：

商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，有利于各類(lèi)機(jī)構(gòu)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。但在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問(wèn)題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。

為營(yíng)造公平展業(yè)、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互利共贏的原則，審慎開(kāi)展與各類(lèi)機(jī)構(gòu)的合作，《通知》在《辦法》基礎(chǔ)上細(xì)化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶(hù)是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門(mén)一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來(lái)，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無(wú)序擴(kuò)張，帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

《通知》指出，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行本通知和《辦法》要求，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

對(duì)于信托公司被納入適用范圍，上述負(fù)責(zé)人表示，從整體看，目前信托公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時(shí)推動(dòng)信托公司加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，按照“對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照?qǐng)?zhí)行《辦法》和《通知》的相關(guān)規(guī)定。

《辦法》規(guī)定，過(guò)渡期為實(shí)施之日起兩年。

在過(guò)渡期安排方面，該負(fù)責(zé)人表示，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過(guò)渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性，維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益，《通知》合理設(shè)置了過(guò)渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門(mén)將按照“一行一策、平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）