2月20日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進一步規(guī)范，要求商業(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
《通知》明確提出了三項定量指標(biāo)：
商業(yè)銀行和合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款合作方出資的比例不得低于30%；
與單一合作方發(fā)放的貸款余額不得超過以及資本凈額的25%；
互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。
據(jù)了解，《通知》相當(dāng)于對2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）打“補丁”，為進一步細(xì)化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強化《辦法》執(zhí)行效果。
“監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，《辦法》發(fā)布以來，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時表示。
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，上述三項定量指標(biāo)的提出，已經(jīng)經(jīng)過了多個相關(guān)部門的測算，并且還設(shè)置了一定的過渡期，不會對現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)生明顯影響。
嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包
《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
事實上，《辦法》已經(jīng)對上述規(guī)定提出了相關(guān)要求。《辦法》第八條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展。
何為“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”？《通知》明確包括貸前、貸中、貸后管理三項。
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對記者表示，事實上“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”并不止上述三項，但是考慮到每家銀行和合作機構(gòu)開展合作時涉及的“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”可能不完全一樣，因此對“關(guān)鍵環(huán)節(jié)”沒有全部列出，但不意味著會存在監(jiān)管“盲區(qū)”。
聯(lián)合貸款合作方出資不得低于30%
《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。
在《辦法》中，對于聯(lián)合貸款比例的設(shè)定責(zé)任主要在商業(yè)銀行和地方監(jiān)管機構(gòu)層面。如，第十四條規(guī)定，商業(yè)銀行高級管理層應(yīng)當(dāng)履行制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控指標(biāo)，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款限額、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度等職責(zé)；應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險。
第六十二條規(guī)定，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求。
“在實踐中，個別銀行存在信貸風(fēng)險管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)不對等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，不得低于30%的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實際情況，經(jīng)充分調(diào)研測算確定的，同時也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
互聯(lián)網(wǎng)貸款余額占比不得超50%
在對單比貸款比例進行規(guī)定的同時，《通知》對貸款總額也提出了要求：商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹稱，在實踐中，各商業(yè)銀行對相關(guān)規(guī)定的理解和把握存在差異，個別機構(gòu)的限額管理落空。
“我們對相關(guān)商業(yè)銀行進行了測算，目前絕大部份商業(yè)銀行的限額指標(biāo)低于50%，也就是說該指標(biāo)也為商業(yè)銀行進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款預(yù)留了一定空間，同時也為了引導(dǎo)商業(yè)銀行避免過度依賴合作機構(gòu)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！便y保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對記者表示。
禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營
值得一提的是，《辦法》還規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外。
《通知》中也此前規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。
事實上，在去年10月發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。
“立足本地市場、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風(fēng)險隱患?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋。
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對記者表示，《辦法》對于沒有經(jīng)營網(wǎng)點的民營銀行給予了考慮，是否可以豁免，由相關(guān)機構(gòu)進行認(rèn)定。
過渡期方面，對于集中度風(fēng)險管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。
此外，《辦法》還將信托公司納入適用范圍。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務(wù)也借助于相關(guān)合作機構(gòu)進行，為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險防控。
欄目主編：顧萬全 文字編輯：房穎 題圖來源：圖蟲創(chuàng)意 圖片編輯：笪曦
來源：作者：21世紀(jì)經(jīng)濟報道 李愿