透過云霧看接力貸

近日，杭州某銀行調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房貸最長可貸到80周歲。此舉不但打破了貸款人的最高年齡限制，還開啟了房貸“父債子還”的先河。

這是一款“接力貸”產(chǎn)品，可以父母和子女兩代人接力還款。假設(shè)一個五十歲的人貸款買了一套房，很不幸他70歲的時候就掛了，沒關(guān)系，他的子女可以繼續(xù)按月還后面10年的貸款。據(jù)悉，這款“接力貸”最高貸款年限為30年。

此款房貸方式被媒體曝光后，引來了網(wǎng)民的熱議。

有人調(diào)侃稱，“接力貸”的出世代表坑爹時代要過去了，坑娃時代開啟了。老爹的貸款讓子女還，妥妥的房貸版“父債子還”啊。

有人認(rèn)為是樓市遇冷，導(dǎo)致購房者減少?！敖恿J”是銀行為“套房奴”想出來的招數(shù)，“貸貸相傳”目的無非是誘導(dǎo)更多人加入房奴的大軍。

有人則感嘆“六個錢包”付了首付，現(xiàn)在又整出個“接力貸”，兩代人還完貸款，房子產(chǎn)權(quán)期限也過了一大半了，房奴不值得！

還有人認(rèn)為“接力貸”是高房價惹的禍并義憤填膺的質(zhì)問，高房價下，年輕人的希望和幸福又在哪里？

總之，我瀏覽了無數(shù)網(wǎng)友的評論，大家?guī)缀跻贿叺沟貙Α敖恿J”的出現(xiàn)進(jìn)行了討伐和吐槽，仿佛它的出現(xiàn)是帶有原罪的。對此，筆者倒有不同看法。筆者認(rèn)為“接力貸”這個問題可以一分為二來看。

一是“接力貸”只是一種房貸方式，大眾不必對此過于敏感和解讀。銀行推出這樣的房貸方式，固然有它的利益訴求，但本身也是根據(jù)市場需求提供的一種還貸方式，“接力貸”只是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。至于這樣的貸款方式消費(fèi)者是不是愿意接受，有沒有需求。說到底，主動權(quán)還是掌握在消費(fèi)者手里。至于高房價這個鍋跟“接力貸”之間也沒有必然的因果關(guān)系，畢竟有沒有“接力貸”，房價就在那里。

二是“接力貸”對購房者來說，的確多了一種選擇。打個比方，一個50歲的購房者，貸款50萬，按原先的貸款政策，男的最多只能貸20年，女性購房者最多可以貸15年。那么按貸款15年（商業(yè)基準(zhǔn)利率4.9%），她每月需要還款3927.97元，按貸款20年，他每月要還3272.22元，貸款30年每月要還2653.63元。毫無疑問，貸款30年每月的還款壓力要小很多，所以對真正想買房的人，會認(rèn)為這是一件好事。

對個人來說，還貸壓力被分解成更長的時間，這期間的消費(fèi)能力可以因?yàn)檫€貸壓力降低而有所上升。長期來看，世界各國的貨幣其實(shí)都是一直在貶值的，錢會越來越不值錢，30年以后的兩千元購買力可能就是現(xiàn)在的幾百元了。房貸還到八十歲，表面上是兩輩人的房奴壓力，“父債子還”聽著有點(diǎn)心酸，但還清了貸款，子女好歹落了套房子。

對國家來說，貸款買房的人，消費(fèi)能力有所增強(qiáng)，也是拉動內(nèi)需拉動消費(fèi)拯救經(jīng)濟(jì)的一種策略。所以，我們對經(jīng)濟(jì)問題不要單純地用道德標(biāo)準(zhǔn)來衡量。

但任何事物都有其兩面性，“接力貸”的出現(xiàn)也需要我們思考一些問題。

比如：家庭購房要量力而行，切忌提前透支兩代人的人生。想要使用“接力貸”的購房者我建議要開個家庭會議，做好合理的財務(wù)規(guī)劃，把后續(xù)還款計(jì)劃按各種情況預(yù)先推演清楚，父母和子女要取得一致意見并制定相應(yīng)措施。比如，還款出現(xiàn)問題怎么處理，房子的歸屬等等都要考慮清楚。

“接力貸”的出現(xiàn)還說明了一個問題，現(xiàn)在買房的確有很大的壓力。為什么生活越來越好了，大家反而感覺社會壓力越來越大了？因?yàn)楝F(xiàn)在很多人用幾十年的時間來還房貸，被欠款的生活讓一些人沒有幸福感和安全感。反觀家中有幾套房的同齡人，余生可以享受高房價帶來的快感與幸福！這種對比和傷害讓底層民眾充滿強(qiáng)烈的焦慮和憤怒。

是的，如果一個人僅有一套房，80歲還在還房貸，說明什么？說明這個社會出了問題。如果一個社會做不到讓大多數(shù)人居者有其屋，民眾何來幸福感！如果一個人有多套房，80歲還在還貸，又說明什么？說明制度設(shè)計(jì)出了問題，制度在無形中慫恿了炒房！

幸福的國度應(yīng)該怎么樣？人民安居樂業(yè)，幸福安康！所以，政府在出臺政策的時候，要多考慮民生福祉，多些造福百姓的政策，少些利益，多些溫情。

幸運(yùn)的是，國家也看到了問題所在，提出要“房住不炒”。希望在不久的將來，隨著住房差異化政策的實(shí)施和房產(chǎn)稅的落實(shí)開征，普通百姓能合理擁有自己的居所，實(shí)現(xiàn)安居樂業(yè)。