2019年下半年以來(lái)，多家持牌消費(fèi)金融公司將貸款最高年利率下調(diào)至24%。
最近也有消息稱，各地監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)公司的窗口指導(dǎo)是，個(gè)人貸款利率最高不超過(guò)24%。然而，市面上不少個(gè)人貸款產(chǎn)品卡的還都是36%的年利率。
在從民間借貸利率“兩線三區(qū)”規(guī)定, 24%通常是法院支持貸款人向借款人追償?shù)睦噬舷?如果具體到某個(gè)案件，還是要看具體的違約金)。例如，在一份判決書中，訴訟當(dāng)事人的原年化貸款利率為35.5%，但法院最終判決將貸款利率調(diào)整為年息24%。超過(guò)24%就不支持了。
但這就是問(wèn)題所在。司法法規(guī)規(guī)定超過(guò)36%就是高利貸，所以很多公司不把卡的年利率定在24%，而是直接把產(chǎn)品的年利率定在35.99%的邊際水平。
前幾天，大鵝在黑貓的投訴上看到，很多用戶投訴某某消錢存在“利息高” “罰息高”問(wèn)題。
比如8月4日，有用戶發(fā)起投訴稱，“我之前用某某金融，年利率10%以上。當(dāng)我再次使用時(shí)，發(fā)現(xiàn)這個(gè)app隱性調(diào)整了利率，利率高達(dá)36%”。然而神奇的是，該用戶還表示“平臺(tái)聯(lián)系了我，愿意以24%的利息結(jié)算”。
值得深思。放貸時(shí)利率36%，收錢時(shí)卻要求年利率24%？
截至發(fā)稿時(shí)，用戶的相關(guān)訴求仍未得到解決。8月7日，用戶添加投訴，稱“剛打了個(gè)電話……還沒(méi)確定最終方案，年化利率接近36%”。
圖片：黑貓投訴
圖片：黑貓投訴
我認(rèn)為平臺(tái)的自利性降低和協(xié)商有幾個(gè)原因：
1.對(duì)方知道即使法院判決，最多也只會(huì)判給24%的賠償。
2.著急還錢的是對(duì)方。
3.你聽到什么了嗎？恐怕以后24%是最好的利率了？
接受這樣的與用戶的協(xié)商，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是更合適的選擇。
去年以來(lái)，尤其是民間借貸利率新的司法保護(hù)上限出來(lái)后，確實(shí)有部分持牌機(jī)構(gòu)開始降息。這也很好理解。如果民間借貸的借貸成本低，人們?yōu)槭裁匆x擇金融機(jī)構(gòu)？
今年年初，央行專門下發(fā)文件，要求各貸款機(jī)構(gòu)在推廣其貸款產(chǎn)品時(shí)，要明示年化利率，這對(duì)借款人來(lái)說(shuō)也是一個(gè)很好的意見。
以前廣告上說(shuō)日息和日息好像很小，很多人不會(huì)算年利率或者懶得算，導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)成本這么高，運(yùn)氣不好就不能按時(shí)還款，導(dǎo)致逾期還款。
無(wú)論是傳說(shuō)中的個(gè)貸利率上限降至24%還是央行規(guī)定貸款年利率必須明碼標(biāo)價(jià)，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)都是利大于弊。雖然降低利率必然會(huì)導(dǎo)致一部分資質(zhì)不好的人貸不到款，但是對(duì)于那些誠(chéng)實(shí)守信，愿意借貸還款的人來(lái)說(shuō)，將是一件好事。
我姐最新的消息是，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，要求個(gè)人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。
然而，在估算完全實(shí)施時(shí)，也有一個(gè)過(guò)渡期。在這期間，如何保護(hù)好自己的信用信息，讓自己在“低利率”時(shí)代也能順利借到流動(dòng)資金，才是借款人要考慮的問(wèn)題。所以，作為借款人，在享受更好權(quán)益的同時(shí)，也要盡到自己應(yīng)盡的責(zé)任，在合法還本付息的前提下，也要有借有還。