互聯(lián)網(wǎng)保險悄然生變。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨(dú)家獲悉的同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，9月互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險非車險熱銷產(chǎn)品（單月累計(jì)保單數(shù)量）前五位產(chǎn)品分別為眾安保險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險條款、華泰財(cái)險的網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險、人保財(cái)險的退貨運(yùn)費(fèi)險、眾安保險的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險條款，以及太平財(cái)險的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)損失險。

管中窺豹。今年以來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險非車險產(chǎn)品大抵呈現(xiàn)上述情況，這或可說明：退貨運(yùn)費(fèi)險依然火爆，但是相關(guān)經(jīng)營主體逐漸擴(kuò)容，一家獨(dú)大光環(huán)褪去；質(zhì)量保證保險等后來者追上，說明網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景逐漸開發(fā)，已滲透至各個環(huán)節(jié)；互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展逐漸沉淀，無論是保險公司，還是用戶的認(rèn)知程度均在提高，博取眼球的奇葩保險風(fēng)光不再。

對此，靠譜保CEO吳軍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“目前，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，解決交易雙方矛盾的保險產(chǎn)品，正在由原來單一的退貨運(yùn)費(fèi)險，逐步體系化，這是場景嵌入式保險產(chǎn)品的升級或深化，或?qū)⒊蔀樨?cái)產(chǎn)險產(chǎn)品發(fā)展的新方向。”

值得一提的是，這些嵌入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品崛起，既對教育用戶、激發(fā)保險需求，以及積累數(shù)據(jù)、研發(fā)千人千面的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)揮了重要作用；也對傳統(tǒng)保險公司的出單速度和效率，以及反欺詐和快速理賠提出了更高要求。

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景提供土壤

目前，圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品正在興起。以某金服旗下的保險平臺為例，其在剛剛過去的“雙十一”期間，圍繞這一主題的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已從最初單一的退貨運(yùn)費(fèi)險，增至今年的30余款保險產(chǎn)品；經(jīng)營主體也從從最初的1家保險公司，擴(kuò)至今年的9家保險公司。

如果以涉及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)節(jié)分類，可以分為5大門類，分別為質(zhì)量保障類，如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等；物流保障類，如退貨運(yùn)費(fèi)險，物流破損險等；售后保障類，如化妝品過敏險等；價格保障類，如保價險等；信用保障類，如訂單險等。

上述圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景的保險崛起，與互聯(lián)網(wǎng)保險市場的日益成熟不無關(guān)系。海綿保CMO侯彬彬?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“這些保險產(chǎn)品與此前火熱的奇葩保險具有明顯區(qū)別，這些保險產(chǎn)品是真正的保險，不是類保險，基于市場需求、市場數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為等產(chǎn)生，遵循保險的基本原則，與商家、平臺和檢測機(jī)構(gòu)等形成了良性互動，切實(shí)保護(hù)了用戶利益，是在利用保險杠桿促進(jìn)市場良性發(fā)展?！?/p>

不僅如此，吳軍表示，“這些保險產(chǎn)品對應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)，實(shí)際上是與保險公司不同業(yè)務(wù)部門對接，這意味著保險公司需要按照行業(yè)分配資源，是從產(chǎn)品導(dǎo)向往需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的實(shí)踐。”

考驗(yàn)反欺詐和快速理賠能力

雖然這些圍繞網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景產(chǎn)生的保險產(chǎn)品銷售數(shù)量驚人，但是價格并不高，單件均價均在1元以下。既然如此，這樣保險產(chǎn)品的熱銷意義究竟有多大？

對此，侯彬彬坦言，“保險的意義并不能以價格來一刀切。這些保險產(chǎn)品基數(shù)大，適用環(huán)境不局限于單一場景，保障內(nèi)容不局限于單一領(lǐng)域，使得用戶在不同場景可以享受到不同服務(wù)。此外，這些保險產(chǎn)品雖然價格低，但是需求量大?！?/p>

總體來看，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，“這些保險產(chǎn)品一是增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺與客戶需求的粘性，二是增加客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺金融需求的流量，喚醒潛在的保險意識，三是放大網(wǎng)絡(luò)平臺金融（保險）解決能力，幫助網(wǎng)絡(luò)平臺上的商家擴(kuò)大主業(yè)銷售?！?/p>

合眾財(cái)險總裁施輝對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出，“保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺對出單速度和效率的要求還是差距較大的，這意味著傳統(tǒng)保險公司必須隨之提高技術(shù)能力和標(biāo)準(zhǔn)，建立扁平化體系，縮短運(yùn)作流程?！?/p>

如果說出單只是考驗(yàn)流量壓力，那么反欺詐和理賠環(huán)節(jié)則是真正考驗(yàn)人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者透露，“在消費(fèi)保險的理賠環(huán)節(jié)，超過9成是依靠后臺技術(shù)識別和判定，只有一成的案件需要人工干預(yù)?！?/p>

他進(jìn)一步說道，“圖片識別技術(shù)是核賠流程重要應(yīng)用之一。其中，對圖片相似度的識別更為關(guān)鍵，在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，企圖騙保的人可能會拿著網(wǎng)上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠，但是在生鮮腐爛、化妝品過敏這些消費(fèi)保險上，技術(shù)可以在一個龐大的圖片庫中，比對識別出報案人上傳的拍攝圖片真實(shí)性。”

事實(shí)上，伴隨著消費(fèi)場景日趨個性化與定制化，消費(fèi)保險的種類將更加多樣化，甚至可可能從線上遷移至線下，只要涉及物流、售后等環(huán)節(jié)都會產(chǎn)生痛點(diǎn)。當(dāng)然，這也意味著對保險公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺提出了更高要求，發(fā)展的速度、規(guī)模和突破性作用值得拭目以待。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）