嚴(yán)禁跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%、自然人單戶余額不超30萬元或年均收入1/3，網(wǎng)絡(luò)小貸迎來新規(guī)！
11月2日，為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見。
就在兩日前，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開專題會(huì)議強(qiáng)調(diào)，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、弘揚(yáng)企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要認(rèn)真做好工作，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。要監(jiān)督市場(chǎng)主體依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，遵守監(jiān)管規(guī)則，完善公司治理，履行社會(huì)責(zé)任。
《征求意見稿》重點(diǎn)明確了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)；明確經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊(cè)資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件；提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求；不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債；明確存量業(yè)務(wù)整改和過渡期等安排。
當(dāng)日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局對(duì)螞蟻集團(tuán)實(shí)際控制人馬云、董事長(zhǎng)井賢棟、總裁胡曉明進(jìn)行了監(jiān)管約談。晚間，螞蟻集團(tuán)作出最新回應(yīng)，會(huì)深入落實(shí)約談意見，繼續(xù)沿著“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開放共贏”的十六字指導(dǎo)方針，繼續(xù)提升普惠服務(wù)能力，助力經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。
目前，螞蟻集團(tuán)正啟動(dòng)滬港兩地同步IPO，計(jì)劃11月5日掛牌。
嚴(yán)禁跨省展業(yè)
網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)定借款客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)。
《征求意見稿》規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。
對(duì)于存量跨區(qū)業(yè)務(wù)整改，新規(guī)規(guī)定，對(duì)未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)已經(jīng)跨省級(jí)行政區(qū)域從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)在辦法規(guī)定的過渡期內(nèi)完全達(dá)到辦法各項(xiàng)規(guī)定的要求；逾期仍不符合辦法規(guī)定的，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開展新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。過渡期為辦法施行之日起3年。過渡期內(nèi)，未取得跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。
但現(xiàn)實(shí)是，目前大量網(wǎng)絡(luò)小貸公司大多存在跨省域經(jīng)營(yíng)的問題。這意味著，未來三年，這類機(jī)構(gòu)需要經(jīng)歷整頓，未獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展跨省域經(jīng)營(yíng)的，無疑將要面臨在過渡期內(nèi)清退存量不合規(guī)資產(chǎn)的問題。
曾剛認(rèn)為，禁止跨省域經(jīng)營(yíng)對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)生較大影響，甚至對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的價(jià)值產(chǎn)生影響。
曾剛表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，納入監(jiān)管框架中，對(duì)行業(yè)規(guī)范有利?！熬W(wǎng)絡(luò)小貸基本被納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系中，與此前歸地方金融監(jiān)督管理局管理相比，監(jiān)管主體、監(jiān)管強(qiáng)度和銀行業(yè)比較接近了?！?/p>
聯(lián)合貸款“限杠桿”
在聯(lián)合貸款方面，《征求意見稿》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
這一比例對(duì)于很多小貸公司是一個(gè)非常大的限制。以螞蟻集團(tuán)為例，螞蟻?zhàn)誀I(yíng)放貸主體為兩家小貸公司，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司，兩家小貸公司的注冊(cè)資金分別為120億元、40億元。截至2020年6月末，兩家小貸發(fā)放貸款和貸款余額總計(jì)362億元，通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的貸款余額1708億元。螞蟻集團(tuán)目前有共計(jì)21540億元信貸規(guī)模，其中98%的資金來自合作銀行和發(fā)行ABS。截至2020年6月末，螞蟻集團(tuán)促成的2.15萬億元信貸余額中，1.73萬億元是消費(fèi)貸，0.42萬億元是經(jīng)營(yíng)貸。
《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》規(guī)定，小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。也就是說，小貸公司合計(jì)杠桿規(guī)模不得超過凈資產(chǎn)的5倍。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，將出資比例提高到30%，意味著驅(qū)動(dòng)同樣規(guī)模的聯(lián)合貸款需要更多的表內(nèi)貸款，而根據(jù)表內(nèi)貸款最多5倍杠桿的原則，小貸公司的資本金則需要進(jìn)一步擴(kuò)充。
“實(shí)際上是在限制杠桿。以現(xiàn)有的規(guī)模，能夠轉(zhuǎn)出去的少了，自己持有的就要增加，資本充足率的要求肯定會(huì)導(dǎo)致對(duì)資本金進(jìn)行補(bǔ)充，初步測(cè)算杠桿水平會(huì)跟銀行業(yè)差不太多，也體現(xiàn)了監(jiān)管一致性的要求。”曾剛表示，現(xiàn)在的聯(lián)合貸款中很多小貸公司出資比例低于30%，在此背景下意味著小貸公司的杠桿會(huì)被縮小。
陳文認(rèn)為，將出資比例提高到30%有兩個(gè)作用：一是，防止幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)小貸聯(lián)合貸款做大單筆貸款規(guī)模，從而確保網(wǎng)絡(luò)小貸小額、分散；二是，防止網(wǎng)絡(luò)小貸將大量信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行、消費(fèi)金融公司等，確保網(wǎng)絡(luò)小貸放貸比例下限，從而有效約束其謹(jǐn)慎信貸行為。
此外，《征求意見稿》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸還需符合，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；主要作為信息提供方與機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機(jī)構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負(fù)債或多頭借貸，不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定。
年均收入1/3限額，杜絕校園貸
早在2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！比欢瑢W(xué)生群體超前消費(fèi)、“入不敷出”，很容易被校園貸所吸引，這也成為一直以來校園貸屢禁不止的原因之一。
在貸款金方面，《征求意見稿》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。
“考慮到網(wǎng)絡(luò)小貸大多還是用于個(gè)人信用貸的現(xiàn)狀，通過這一條防止個(gè)人過度負(fù)債問題，事實(shí)上是建立合格借款人制度，在一定程度上也杜絕了諸如校園貸等諸多針對(duì)不具備還款能力的借款人群體的網(wǎng)絡(luò)貸款行為?！标愇谋硎尽?/p>