從貸款的方式看，貴陽(yáng)農(nóng)商行以抵質(zhì)押方式和擔(dān)保方式發(fā)放的貸款占比較高。截至2015年末，抵押貸款占比為58.63%，抵押物主要為房產(chǎn)和土地抵押。中誠(chéng)信在報(bào)告中稱(chēng)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行的壓力下，對(duì)該行抵押物的資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。截至2015年末，保證貸款在貸款總額中的占比為33.44%，其中由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款余額為63.48億元，占貸款總額的22.14%。
與上述情況對(duì)應(yīng)的是，中誠(chéng)信在最新的公告中也將“鋼鐵產(chǎn)能過(guò)?！?、“民營(yíng)擔(dān)保公司代償能力不足”以及“房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫加大”看作引發(fā)“中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力不斷上升”的影響因素，進(jìn)而導(dǎo)致貴陽(yáng)農(nóng)商行逾期貸款增幅顯著。
舉債困難
據(jù)法治周末報(bào)道，貴陽(yáng)農(nóng)商行2015年財(cái)報(bào)顯示，截至2015年年末，該行貸款主要集中于批發(fā)零售、房地產(chǎn)、建筑業(yè)和制造業(yè)等行業(yè)。在貸款方式上，貴陽(yáng)農(nóng)商行以抵質(zhì)押方式和擔(dān)保方式發(fā)放的貸款占比較高。
截至2015年年末，抵押貸款占比為58.63%，抵押物主要為房產(chǎn)和土地抵押。中誠(chéng)信國(guó)際在報(bào)告中稱(chēng)，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行的壓力下，該行抵押物的資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新對(duì)法治周末記者指出，評(píng)級(jí)展望調(diào)為負(fù)面，對(duì)于銀行而言，可能會(huì)造成舉債更為困難，舉債的成本大幅提升，“信用評(píng)級(jí)是對(duì)企業(yè)償債能力的評(píng)估，評(píng)級(jí)展望調(diào)為負(fù)面，說(shuō)明企業(yè)的償債能力是有很大問(wèn)題的，這種情況下就會(huì)增大它借債的難度。即便能夠借到債，市場(chǎng)也會(huì)讓其付出更高的代價(jià)”。
宋清輝對(duì)此表示贊同：“評(píng)級(jí)與融資掛鉤關(guān)，向投資人揭示風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)下調(diào)則說(shuō)明未來(lái)償債能力下降，融資成本便會(huì)提高。
二級(jí)資本工具作為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的有效渠道，若其評(píng)級(jí)被下調(diào)，發(fā)債將會(huì)遇到難題?！?/p>
董登新表示，對(duì)于貴陽(yáng)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)評(píng)級(jí)展望下調(diào)可能帶來(lái)的負(fù)面影響，一方面要提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率；另一方面應(yīng)該尋找更好的有特色的業(yè)務(wù)作為其主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。
銀行資產(chǎn)質(zhì)量分化
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，貴陽(yáng)農(nóng)商行評(píng)級(jí)展望被下調(diào)并非孤案。2016年5月11日，中誠(chéng)信國(guó)際稱(chēng)，決定維持萊商銀行AA-的主體信用等級(jí)，評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面。
2015年9月，東方金城將柳州銀行列入信用觀察名單，原因是不良及關(guān)注類(lèi)貸款上升明顯，逾期貸款金額較大。
實(shí)際上，國(guó)有大行和以股份行、部分城商行為代表的中小規(guī)模中資銀行，在資金來(lái)源以及流動(dòng)性狀況方面的分化呈加劇趨勢(shì)。
就銀行業(yè)近期評(píng)級(jí)來(lái)看，今年10月17日，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪調(diào)整了9家銀行評(píng)級(jí)。
穆迪表示，國(guó)有大行的資金來(lái)源依然穩(wěn)定，并且擁有充裕的流動(dòng)性資產(chǎn)來(lái)覆蓋其市場(chǎng)化資金來(lái)源。中小規(guī)模銀行總體而言越來(lái)越多地依賴(lài)批發(fā)資金。對(duì)批發(fā)資金依賴(lài)的增加、短期融資工具的使用、較高的融資成本，將加大相關(guān)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，多數(shù)相關(guān)中小銀行將此類(lèi)短期性質(zhì)的、對(duì)信心比較敏感的負(fù)債資金用于支持流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，包括貸款和應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資，這加大了上述銀行的流動(dòng)性管理壓力。
中小銀行風(fēng)險(xiǎn)加速暴露急尋出路
據(jù)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)報(bào)道，宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期中，一些區(qū)域集中度較高的地方中小銀行已成為中國(guó)金融系統(tǒng)的“阿喀琉斯之踵”，不良的區(qū)域以及行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。地方中小銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)引起了業(yè)界的擔(dān)憂(yōu)。
“從我們現(xiàn)在檢查出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)看，70%~80%都是由于道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了操作風(fēng)險(xiǎn)，所以我們預(yù)防還是要堅(jiān)持防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！鄙钲谵r(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)李光安在近日舉辦的中小銀行發(fā)展論壇成立大會(huì)上表示。
而在廊坊銀行行長(zhǎng)邵麗萍看來(lái)，中小銀行與大銀行相比，人才存在明顯劣勢(shì)，不得不采取以量取勝的策略。
此外，在全國(guó)加速去產(chǎn)能的大背景下，在產(chǎn)能過(guò)剩領(lǐng)域行業(yè)集中度較高的銀行如何與地方政府溝通亦是一大難點(diǎn)。
邵麗萍稱(chēng)，中小銀行在化解存量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，決策層需要充分整合內(nèi)部資源，盤(pán)活外部資源，這可能是中小銀行的出路。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）