房貸可以說(shuō)是普通人借到的最大額、最便宜、期限最久的資金了，而且隨著貨幣貶值和通貨膨脹，可以說(shuō)也是最劃算的資金。但是很多人最近都在考慮提前還貸。
是否提前還貸其實(shí)是一個(gè)數(shù)學(xué)題，加一點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)。是否要提前還貸，只有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：
1、最直接的標(biāo)準(zhǔn)就是，自己的長(zhǎng)期投資收益率能否跑贏房子的貸款利率。
先來(lái)看&34;投資收益率，這個(gè)詞的關(guān)鍵其實(shí)在于“長(zhǎng)期”。可以參考你過(guò)往十年的投資收益率。很多人會(huì)存銀行、買(mǎi)理財(cái)、買(mǎi)基金、買(mǎi)股票，比如這些行為過(guò)去十年你的年化收益率只有4%，那就別幻想你未來(lái)十年會(huì)有什么“很高的長(zhǎng)期收益率”。
有人說(shuō)自己炒短線，出手就是all in。十天就能翻倍。我們也要把時(shí)間拉長(zhǎng)了看。可能下次就是十天腰斬了呢。
換句話說(shuō)，我們用過(guò)去十年的收益率去衡量你未來(lái)十年的收益率，雖然有點(diǎn)片面，但也是手段。如果你過(guò)去的收益率一直很低，就不要高估自己對(duì)未來(lái)投資高回報(bào)的幻想，手頭還寬裕的話，老老實(shí)實(shí)把房貸提前還了。
2、機(jī)會(huì)成本，你能否保證之后10年之內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)一個(gè)你拿得準(zhǔn)的機(jī)會(huì)嗎？
有人問(wèn)過(guò)查理·芒格：“一個(gè)人一生中有多少投資機(jī)會(huì)？10次？100次還是1000次？”
他皺皺眉頭，反問(wèn)到“你們有誰(shuí)能夠非常自信地認(rèn)為自己能看準(zhǔn)100個(gè)好機(jī)會(huì)？請(qǐng)舉手？“
他接著說(shuō)：“有多少人能夠比較有把握地認(rèn)為自己看準(zhǔn)了兩三個(gè)好機(jī)會(huì)呢？陳詞完畢。”
查理·芒格說(shuō)，人的一生只有20次投資機(jī)會(huì)，抓住了，然后下重注就行了。這20次投資機(jī)會(huì)，很難說(shuō)在什么時(shí)候遇到。如果你提前還了房貸，就相當(dāng)于放棄了2-3次下重注的機(jī)會(huì)。所以這個(gè)問(wèn)題，不單單要看長(zhǎng)期。其實(shí)長(zhǎng)線還是要找到切入長(zhǎng)線的點(diǎn)。在整條投資時(shí)間線上，抓住了才有機(jī)會(huì)。如果你具備查理·芒格的這種心態(tài)，請(qǐng)重新審視一下要不要提前還貸。
3、是否影響家庭現(xiàn)金流，導(dǎo)致家庭儲(chǔ)蓄池?zé)o法抵御因現(xiàn)金壓力導(dǎo)致的一些列問(wèn)題；
2022上半年居民存款增加10萬(wàn)億。這意味著在上半年，平均每天約571億存款涌向銀行。為什么錢(qián)會(huì)涌入銀行呢？比如投資環(huán)境的不穩(wěn)定、不確定因素增多，導(dǎo)致居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)上升。比如股票、基金收益明顯下降，投資收益下降到一定的程度就導(dǎo)致股民基民把錢(qián)存到銀行，定期存款可能都比基金收益高。還記得2022上半年被白酒和醫(yī)藥基金支配的恐懼嗎？
儲(chǔ)蓄，應(yīng)對(duì)的就是風(fēng)險(xiǎn)。有儲(chǔ)蓄，才能享受生活。自己審視一下這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，問(wèn)問(wèn)自己我要提前還房貸嗎