現(xiàn)在的公積金貸款利率是多少？
我公積金余額不是很多，我最多能貸多少？
第二次貸款買房，利率是不是不一樣了？
當(dāng)想貸款買房的時候，“如何使用公積金、怎樣用好公積金”是很多買房人都會糾結(jié)的問題。
01
眾所周知，在買房的三種貸款方式（商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款）中，公積金貸款的優(yōu)勢可以說非常大。
公積金貸款基準利率
目前首次申請住房公積金個人貸款的基準利率：五年期以下（含五年）年利率為2.75%，五年期以上年利率為3.25%。
第二次申請住房公積金貸款利率按同期住房公積金貸款基準利率的1.1倍執(zhí)行。
首次申請住房公積金貸款年利率
五年以內(nèi)（包含五年）貸款利率為2.75%
五年以上貸款利率為3.25%
第二次首次申請住房公積金貸款年利率
五年以內(nèi)（包含五年）貸款利率為3.025%
五年以上貸款利率為3.575%
公積金貸款額度具有一定限制。
首次使用公積金貸款
僅借款申請人參與計算可貸額度的，最高貸款額度
45萬元
借款申請人及共同借款申請人中有兩人（含）以上共同參與計算可貸額度的，最高貸款額度
70萬元
第二次使用公積金貸款
僅借款申請人參與計算可貸額度的，最高貸款額度
30萬元
借款申請人及共同借款申請人中有兩人（含）以上共同參與計算可貸額度的，最高貸款額度
50萬元
*以上僅為最高可貸額度
同樣申請70萬元貸款，30年期限，等額本息還貸方式，按當(dāng)前的房貸基準利率來算，住房公積金貸款相對于商業(yè)性住房貸款的利息，足足節(jié)省了約27萬元！
這樣計算下來，用公積金貸款是真的能省不少錢了！
公積金貸款額度除了不能超過住房總價和最高限額之外，還和你的年齡、公積金繳存基數(shù)、賬戶余額等掛鉤。
公積金貸款額度不超過住房總價（包括在購房合同（協(xié)議）中載明并計入住房總價的精裝修金額、閣樓等價款）與已支付首付款的差額。
月還款額（按等額本息還款方式計算的本金和利息），應(yīng)不超過借款申請人和參與計算可貸額度的共同借款申請人住房公積金繳存基數(shù)之和的50%。
首次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請人（含參與計算可貸額度的共同借款申請人）個人賬戶余額之和×10（倍）；第二次辦理公積金貸款的，可貸額度為借款申請人（含參與計算可貸額度的共同借款申請人）個人賬戶余額之和×6（倍）。
個人賬戶余額之和不足1萬元的，按1萬元計算；中等偏低收入住房困難家庭購買保障性住房的，其可貸額度可上浮最多不超過3萬元。
02
當(dāng)前房價較高，不少買房人為了買到心儀的房子，背負著百萬負債。而公積金貸款上限為70萬，只依靠公積金貸款是不夠的，因此很多人便會選擇組合貸款。
不過需要注意的是，如果公積金貸款可貸的額度少，考慮到以后還有買房的需求，那此時耗費一次公積金貸款次數(shù)可能不值得。這種情況下，買房人就會選擇純商貸。
商業(yè)貸款、組合貸款、公積金貸款各適合不同的情況，需要結(jié)合自身的需求進行選擇。
商業(yè)貸款
額度高：可貸額度高，適合有足夠償還能力的人申請。
公積金貸款
貸款利率低：公積金貸款利率低且穩(wěn)定，對購房者而言，盡量使用公積貸款成為降低購房成本的最好選擇。
額度有限制：公積金的貸款額度受個人公積金繳存情況、余額的限制，僅限普通住宅使用，政策還規(guī)定了公積金的最高可貸款額度。在第二次使用公積金貸款時，首付需達50%，門檻較高。
組合貸款
利率適中：即商業(yè)貸款部分采用商業(yè)貸款利息，公積金貸款部分采用公積金貸款利息，利率不會太高。
貸款金額較大：結(jié)合公積金貸款和商業(yè)貸款兩種貸款的形式可貸款的金額也比較大，因此使用的人數(shù)較多。
03
在選擇商貸的情況下，也可以通過以下方法，利用好手頭的公積金余額，減少買房的生活壓力。
還貸委提
還貸委托提取住房公積金
指繳存住房公積金的職工委托所在地公積金管理機構(gòu)和貸款銀行，在其按月償還住房貸款后，依據(jù)其按月償還貸款情況提取公積金（含新職工住房補貼），并直接劃轉(zhuǎn)到指定扣款還貸的個人銀行賬戶。
職工償還蘇州大市范圍內(nèi)的住房公積金貸款本息、住房公積金與商業(yè)性組合貸款本息、與蘇州市住房公積金管理中心簽約的商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性住房貸款本息的，實行還貸委托提取住房公積金方式。
也就是說，若你之前用商業(yè)貸款或是組合貸款購置了房子，在符合申請條件的情況下，可以申請還貸委提，每月就有公積金直接劃到你的還款卡上。
職工以還貸委托提取的形式提取的，應(yīng)遵循下列規(guī)定：
（一）職工有多筆住房貸款的，只能委托其中一筆；如有公積金貸款（含組合貸款），優(yōu)先償還。
（二）還貸委托提取期間，職工不得參與另一筆住房貸款的還貸委托提取或辦理柜面提取。
（三）委托人公積金賬戶余額未達到規(guī)定留存額的，還貸委托提取暫停操作。
（四）還貸委托提取期間，委托人公積金賬戶注銷的，自動停止為其提取公積金。
當(dāng)然，若你此時正用公積金還貸，也需著重注意個人賬戶余額。
不論是商貸、公積金貸款還是組合貸款，每月都會有公積金定期劃出，必然會導(dǎo)致個人賬戶余額的減少。
近期計劃用公積金貸款購置新房，可以適時提前解除還貸委提協(xié)議來累計余額，使余額滿足再次貸款額度核定的要求。
購買新房提取
在發(fā)生購房行為后，能直接提取住房公積金。
注意：
不打算公積金貸款時，發(fā)生購房行為后即可領(lǐng)取
需要公積金貸款時，需等到貸款生效才可以領(lǐng)。
總而言之，買房使用公積金貸款擁有很大的優(yōu)勢，能貸公積金盡量貸公積金。
不過要注意的是，一個家庭可以使用公積金貸款的次數(shù)只有2次。如果你當(dāng)前公積金余額不是很多，且之后有再買房的打算，也可以考慮暫不使用公積金貸款，等到下次貸款買房時公積金余額較多，可貸的額度也會增加。
關(guān)于買房，你還有什么想了解的事情？
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