隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新興的社會保障模式“網(wǎng)絡互助保險”蓬勃發(fā)展。不過，與真正的互助保險相比，目前市場上積極申請互助保險牌照的機構，很少去談共同的風險，打著互助旗號卻做著與保險類似的業(yè)務。成立于2014年的網(wǎng)絡互助平臺“夸克聯(lián)盟”無論是從成立背景，還是人員構成和管理方式無疑是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的典型模式。網(wǎng)絡互助的野蠻生長引起保險監(jiān)管機構的注意，保監(jiān)會發(fā)聲將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡互助平臺的社會資本進入保險業(yè)。然而，這并沒有讓部分網(wǎng)絡互助平臺在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。
非法互保暗地滋生
2016年3月22日，微信公眾號“保保集微服務”發(fā)布“夸克駕車風險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費用即可成為會員。若會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強險和三責險賠付后，超額部分可享受最高80萬 元車損和人傷保障額度。
據(jù)公開信息查詢及有關媒體報道，“夸克駕車風險互助計劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產品， “保保集”網(wǎng)站地址為 www.baobaoji.cn，由上海卓保網(wǎng)絡科技有限公司運營，住所地在上海市徐匯區(qū)桂平路418號A座619室。該公司無保險經(jīng)營及保險中介資質，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無金融保險從業(yè)經(jīng)驗。“夸克聯(lián)盟” 首輪獲得雷軍1000萬元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。“夸克聯(lián)盟”在開展車險業(yè)務前，還吸納其他會員費， 會員費在該公司內部形成資金池，規(guī)模應在400萬元以上。“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務的典型模式。
變相眾籌資金
所謂相互保險，是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并交納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。
與真正的互助保險相比，目前市場上積極申請互助保險牌照的，很少去談共同的風險，表現(xiàn)積極的多是吸引更多的人加盟，并沒有談及同質風險，本質上只是變相眾籌。以“夸克聯(lián)盟”為例，其所在公司通過收取社會公眾交納的會員費，在內部建立資金池應對未來賠付，存在可能侵害消費者利益的風險。一方面是該公司的持續(xù)經(jīng)營能力存疑?！翱淇笋{車風險互助計劃”收取的9元會費無法滿足車險賠付之需，賠付資金來源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會員來擴大資金池， 用后期會費滿足前期會員的賠付申請；另一種是通過超低價格做大客戶規(guī)模，博取新一輪風險投資，將投資款用作賠付。 一旦增員、融資遇到困難或因其他原因導致現(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無法兌現(xiàn)，實際控制人可能把平臺一關，卷款跑路。
另外，“夸克聯(lián)盟”賠付的可靠性也引起業(yè)內擔憂。據(jù)了解，“夸克聯(lián)盟”只在網(wǎng)站上通過廣告進行單方面承諾，未與會員簽訂保險合同，保障范圍、免責事項及其他具體權利義務關系均不做事先約定。如果該公司事后拖賠或無理拒賠，消費者可能面臨投訴或起訴無門的窘境。再有是資金的安全性存疑，由于其收費、開戶等所有經(jīng)營行為，脫離金融保險監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費者利益將受到極大侵害。
監(jiān)管盲區(qū)破底線
事實上，“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡互助平臺只是一個縮影，去年就有多家互助保險平臺被監(jiān)管約談。2016年11月，保監(jiān)會表示已約談“水滴互助”，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡互助保障領域成為焦點。對此，“水滴互助”回應稱，已積極推動監(jiān)管意見落地，對各產品的介紹文案進行優(yōu)化與升級，并在官網(wǎng)首頁告知會員們“水滴互助不是保險”。
據(jù)了解，去年9月，保監(jiān)會約談了國內幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺，并給予水滴互助相關的監(jiān)管建議。彼時，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁中，明確告知會員們“水滴互助不是保險，是會員之間互幫互助的公益行動”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質的互幫互助組織，會員們對互助計劃內符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈予行為，不能預期獲得確定的風險保障回報”等。
“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項也鬧得沸沸揚揚，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺擅自修訂了會員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對象由“付給互助會員”改為“給付醫(yī)院”。
有業(yè)內人士認為，類似于“醫(yī)療給付”等保險約束條款，在保險業(yè)無可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡互助，反而是對會員權益的侵犯。另外，這種不公開、不透明的行為，不僅損害了會員權益，還違背了作為一個公共契約維持者的行為準則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解，在平臺用戶的強烈要求下，2016年10月28日出臺的新公約修正了此前的內容。這也再次表明了契約精神對于網(wǎng)絡互助的重要程度。
經(jīng)營主體無資質
對于網(wǎng)絡互助的風險，保監(jiān)會披露，違規(guī)互助平臺嚴重誤導消費者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費者權益無法保障?；ブ脚_的風控措施并不完善，容易誘發(fā)金融風險，如并不具備保險經(jīng)營資質及相應風險控制能力，資金、道德和經(jīng)營風險難以管控，特別是目前部分網(wǎng)絡互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風險不容忽視。
根據(jù)相關規(guī)定，“夸克駕車風險互助計劃” 項目以“會員費”名義向社會公眾收取費用，承諾出險時對超出商業(yè)車險限額部分區(qū)分人傷和車損分別給予賠付30萬元和50萬元賠付，承保、理賠活動基本符合商業(yè)保險特征，運營“夸克聯(lián)盟”、“保保集”的上海卓保網(wǎng)絡科技有限公司不具備保險業(yè)務經(jīng)營資格，保監(jiān)會認為該公司涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。
據(jù)了解，“夸克駕車風險互助計劃”所宣傳的車輛保障完全可以由現(xiàn)行商業(yè)車險來提供，區(qū)別主要在于運營主體無資質、經(jīng)營過程無監(jiān)管。如果由于不了解“9元”車險背后的運作模式，部分消費者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價”、“產品創(chuàng)新”等口號所吸引，并誤以為其是保險機構，所推銷的是保險產品， 從而可能對正規(guī)的保險市場和規(guī)范的車險經(jīng)營行為產生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)群體事件風險。
保監(jiān)會指出，這種超低價經(jīng)營車險 的行為還會嚴重擾亂車險市場秩序，可能引發(fā)行業(yè)內外共同參與惡性競爭。車險涉及廣大社會公眾利益，目前保險公司開展車險業(yè)務均依法受到嚴格監(jiān)管。如果互聯(lián)網(wǎng)機構從事“夸克駕車風險互助計劃”等活動可以脫離保險監(jiān)管，部分保險公司將有動力借助類似通道進行監(jiān)管套利，變相開展違法違規(guī)活動， 擾亂車險市場正常秩序。近期，各地市場已陸續(xù)出現(xiàn)類似反映情況。