央廣網(wǎng)北京11月17日消息（記者 楊柳青）近日，湖州銀行在證監(jiān)會官網(wǎng)更新了招股說明書，這是繼2020年2月份預(yù)披露之后的首次更新。該行擬登陸上交所主板上市，擬發(fā)行股票約3.38億股，占發(fā)行后總股本的25%。
年報數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年，湖州銀行資產(chǎn)總額分別為520.24億元、712.24億元、854.84億元，呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。截至2021年9月末，湖州銀行總資產(chǎn)為971.49億元。10月15日，湖州銀行官網(wǎng)信息顯示，年度工作目標為總資產(chǎn)突破1000億元大關(guān)。
（圖源自CFP）
2020年增收不增利 信用貸款不良率驟增
招股書顯示，2021年1-6 月、2020年、2019年及2018年，湖州銀行營業(yè)收入分別為10.69億元 、18億元、17.53億元、16.49億元，實現(xiàn)凈利潤分別為4.11億元、6.49億元、7.11億元及4.89億元，2018年至2020年凈利潤年均復合增長率為15.25%。可見，該行營收穩(wěn)步上升，但凈利潤在2019年大幅上漲后，在2020年有所下滑。
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州銀行不良貸款余額分別為 4.04億元、3.70億元、3.57億元及3.14億元，不良貸款率分別為0.81%、0.84%、1.00%及1.12%。信用貸款的不良率分別為3.89%、3.59%、1.47%及1.20%，呈上升趨勢。個人貸款的不良率分別為1.37%、1.39%、0.89%及0.81%。
可以看出，僅2021年上半年，湖州銀行不良貸款余額已超去年全年，但整體不良貸款率呈下降趨勢。值得注意的是，該行2020年信用貸款不良率驟增144.22%，個人貸款不良率大漲56%，且在2021年上半年并無改善趨勢。湖州銀行在招股書中稱，一方面系個人消費貸款的違約率有所提升，另一方面系2020年受到新冠疫情的影響，部分個人貸款客戶還款能力有所下降，出現(xiàn)風險暴露，已采取積極措施進行有效管控。
最大十家單一借款人貸款總額21.42億元 占資本凈額26.28%
截至2021年6月30日、2020年12月31日、2019年12月31日及2018年12月31日，湖州銀行最大單一借款人貸款總額分別為3.00億元、2.20億元、1.80億元及2.00億元，分別占湖州銀行資本凈額的3.68%、2.83%、3.05%及4.17%；最大十家單一借款人貸款總額合計分別為21.42億元、16.73億元、14.79億元及14.46億元，分別占湖州銀行資本凈額的26.28%、21.48%、25.10%及30.12%。
湖州銀行稱，截至2021年6月30日，各項貸款風險集中度指標均符合中國銀保監(jiān)會的相關(guān)監(jiān)管要求，且湖州銀行主要客戶目前經(jīng)營狀況良好，前十大客戶貸款均不存在逾期現(xiàn)象。雖然湖州銀行注重加強控制單一客戶最高信貸額度和主要信貸客戶的總體授信規(guī)模，但是如果湖州銀行主要信貸客戶的經(jīng)營情況出現(xiàn)重大不利變化，則其償債能力可能隨之下降，并可能對湖州銀行向其發(fā)放新貸款或續(xù)貸產(chǎn)生不利影響，從而制約湖州銀行信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，對湖州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。
貸款行業(yè)集中度高 前五大行業(yè)占近九成
截至2021年6月30日，湖州銀行投向前五大行業(yè)的貸款占全部公司貸款的88.07%，行業(yè)集中度較高，前五大行業(yè)為制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管 理業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)，其占比分別為40.30%、15.49%、12.58%、12.16%、7.54%。
湖州銀行稱，已通過行業(yè)分類管理和限額管理等方式致力形成合理的客戶比例結(jié)構(gòu)和貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)，控制行業(yè)結(jié)構(gòu)風險。但是，如果上述行業(yè)受宏觀經(jīng)濟環(huán)境或國家政策的影響而出現(xiàn)顯著衰退，則可能導致湖州銀行在這些行業(yè)的不良貸款增加、不良貸款率上升，從而對湖州銀行的財務(wù)狀況與經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。
7名股東所持股份涉及9筆質(zhì)押 約占股份總數(shù)14%
截至本招股說明書簽署日，湖州銀行7名股東所持股份涉及9筆質(zhì)押，質(zhì)押股份總數(shù)為 141937083股，占湖州銀行股份總數(shù)的14.01%。如湖州銀行股東無法履行質(zhì)押所擔保的合同義務(wù)，該等被質(zhì)押的股份可能會被處置給第三人，則湖州銀行的股東將發(fā)生變化。
上市前股份被質(zhì)押，會有哪些潛在風險？可能造成什么影響？對此，央廣網(wǎng)記者采訪了香頌資本董事沈萌，沈萌表示，“上市前股份被質(zhì)押，如果上市后的股價出現(xiàn)劇烈波動，導致質(zhì)押價值大幅變化，特別是向下變化，有可能會導致質(zhì)押股份被金融機構(gòu)強制平倉，反過來繼續(xù)加大對股價的壓力，但如果并非控股股東，則對日常運營的穩(wěn)定性影響不大。”
計劃設(shè)立綠色消費金融公司
另外，央廣網(wǎng)記者注意到，湖州銀行在招股書中提到，計劃申請發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費金融公司，主要針對三大目標客戶群體：一是在有良好記錄的存量客戶中選擇有綠色行為習慣的客戶作為目標客戶群體，對目標客戶進行細分并相應(yīng)提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；二是為“綠色消費場景客戶”提供一般消費現(xiàn)金貸款服務(wù)、消費保險代理服務(wù)、 消費咨詢服務(wù)等服務(wù)；三是針對購買綠色產(chǎn)品的個人客戶，為其購買節(jié)能產(chǎn)品、電動車、 綠色家裝產(chǎn)品等耐用綠色消費品提供小額無擔保信貸服務(wù)，或滿足其他一般性消費需求。
據(jù)了解，目前銀行系消費金融公司雖然已達10余家，但暫無以綠色金融為理念而專門設(shè)立的消費金融公司。沈萌對央廣網(wǎng)記者表示，湖州的生態(tài)保護與治理具有一定的環(huán)境優(yōu)勢。但是綠色金融到底涵蓋什么內(nèi)容，是否具有經(jīng)濟上的可行性，特別是湖州并非金融發(fā)達的城市，在綠色金融的機制與市場等方面還有哪些差異化空間，目前還不得而知。