“涉及中小微企業(yè)的普惠金融，從學術上講可能是無解的，但從金融服務實體的本質出發(fā)，把這一問題轉換成科技+金融業(yè)務+創(chuàng)造新的邊際條件+利用新的數(shù)據(jù)資源，實踐證明可以有效提升中小微普惠金融水平，”陳文表示。
在近日舉行的2022中關村論壇系列活動——第九屆中關村金融科技論壇年會上，同盾科技合伙人、副總裁陳文與北京銀行、廊坊銀行、社科院金融研究所等來自金融機構、研究機構和科技企業(yè)的行業(yè)領袖，圍繞探索數(shù)字化轉型發(fā)展新動能，共享數(shù)字經濟新機遇，展開線上對話。
數(shù)字經濟是當前我國經濟增長的核心動力之一。我國“十四五”規(guī)劃提出錨定2035年遠景目標，加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國，打造數(shù)字經濟新優(yōu)勢。近期，《“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等多項文件陸續(xù)出臺。
大局之下，金融機構如何快速響應與落實政策？如何加深金融與科技的融合，在規(guī)范中創(chuàng)新發(fā)展？陳文在發(fā)言中表示，回看十年前，“ABCDE”，即人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、電子商務技術驅動了金融服務的加速創(chuàng)新；五年前，頭部銀行機構紛紛提出開放生態(tài)、平臺化等概念，全面支持數(shù)字化轉型步伐；今天，在監(jiān)管趨嚴、合規(guī)要求更高的背景下，金融業(yè)加速回歸行業(yè)的初衷，并帶著更多的敬畏之心經營業(yè)務。
“在這樣的前提下，科技如何在銀行發(fā)揮更大的價值？我認為有兩點，第一、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的銀行，面臨的技術挑戰(zhàn)也不一樣，而借力科技企業(yè)，恰恰可以采用更加標準化、可得性好的方式運用到這些技術，”陳文說，“第二、建議銀行在應用創(chuàng)新技術時，充分評估技術的成熟度并考慮后續(xù)的迭代發(fā)展，再將驗證過的技術以平臺的方式推廣拓展。”
陳文表示，同盾對科技在金融領域的應用抱有充分信心。作為一家第三方科技企業(yè)，同盾的思路是用決策智能、數(shù)據(jù)智能的思維去幫助金融機構解決業(yè)務問題，同盾所提供的軟件包括【決策引擎、模型平臺、知識圖譜、大數(shù)據(jù)平臺】等等，都是在這一思路下，幫助金融機構打造一個決策智能的閉環(huán)。目前，同盾的這一思路已在大量應用場景落地，并支持金融穩(wěn)健發(fā)展。
同時，當下金融機構都非常重視讓數(shù)據(jù)要素的價值，這其中既要確保數(shù)據(jù)安全，又要打破數(shù)據(jù)孤島，讓數(shù)據(jù)更大限度的發(fā)揮價值。金融機構、科技公司都在為此不斷努力，在新的法規(guī)、政策條件下不斷用各種新技術去解決問題，例如——隱私計算技術。
在隱私計算領域，同盾科技提出了知識聯(lián)邦技術框架體系，并基于知識聯(lián)邦構建了工業(yè)級安全多方應用平臺產品和一整套的技術生態(tài)，幫助各行各業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值和知識的流動與共享。目前，相當一部分具備驗證性的同盾隱私計算技術已在金融機構數(shù)據(jù)治理、精準營銷等領域落地使用。
十四五規(guī)劃中，明確要求構建金融有效支持實體經濟的體制機制，增強金融普惠性?？萍既绾未龠M數(shù)字普惠金融更好服務實體經濟？
對此陳文表示，普惠金融包括To C和To B兩部分，To B主要涉及中小微企業(yè)融資，這是普惠金融的難點，從學術上講可能是無解的，但如果從金融服務實體的本質出發(fā)，把這一問題轉換成科技+金融業(yè)務+創(chuàng)造新的邊際條件+利用新的數(shù)據(jù)資源，實踐證明可以有效提升中小微普惠金融水平。
從國際上看，普惠金融的概念是2005年開始提出來的，說明了這也是一個世界性的課題和難題。我國對普惠金融發(fā)展一貫以來高度重視，并在近年來的發(fā)展中取得了一系列成果，今年的全國兩會政府工作報告表示，2021年銀行業(yè)金融機構普惠小微企業(yè)貸款增長27.3％，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增幅超過40％，企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。
但是，我國仍然面對數(shù)量巨大的小微信貸缺口的現(xiàn)實。據(jù)商務部發(fā)布的《中國市場主體發(fā)展活力研究報告（2021）》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國市場主體總量達到1.54億戶，其中個體工商戶約1.03億戶。市場主體是市場經濟的微觀基礎，是穩(wěn)定宏觀經濟大盤的關鍵力量，市場主體數(shù)量和GDP、就業(yè)數(shù)呈正相關關系。然而，金融機構對中小微企業(yè)的貸款支持力度與它們的經濟貢獻之間，仍有很大差距。
陳文在發(fā)言中表示，同盾科技在實踐中幫助地方政府搭建一個政府主導的中小企業(yè)融資服務平臺，金融機構在這一平臺投放普惠金融產品，同盾則運用信息技術手段把各委辦局涉企信用信息在平臺整合共享，生成企業(yè)數(shù)字畫像，讓金融機構更好的評判申請貸款企業(yè)的風險。目前，這一模式已陸續(xù)河北唐山、浙江杭州、河北三河、山東等多地落地。以唐山企業(yè)綜合金融服務平臺為例，平臺于2019年底投入運營，截至2022年3月27日，已入駐金融機構63家，注冊企業(yè)15026家，成功撮合信貸超過750億元。
此外，在To C端，同盾科技也注意到不少商業(yè)銀行信用卡沉默用戶比例達到30％以上，對此陳文表示，當前國內的金融市場競爭已經進入存量業(yè)務和客戶精細化運營的時代，這十分考驗金融機構最優(yōu)化決策的能力。
在這種情形下，金融機構需考慮如何做好存量客戶的精細化運營，把有限的金融資源精準服務到客戶。同時，這也正是同盾科技這樣的領先科技企業(yè)發(fā)揮價值的時候，同盾科技愿運用好數(shù)字化的技術手段與專業(yè)咨詢能力，幫助金融機構激活沉默客戶，更加有效的盤活資源。
本文源自金融界