當前，金融助企紓困力度持續(xù)加大。小貸公司作為普惠金融的組成部分和有效補充，發(fā)揮著“補位”的作用。
目前，小貸公司經營現(xiàn)狀如何，面對現(xiàn)存困難如何做好助企紓困工作，接下來，如何修煉好內功促發(fā)展……
喬斌：華澤公司作為洛陽市國有控股的混合所有制小貸公司，目前注冊資本已達10億元，資本規(guī)模在河南省小貸行業(yè)中位列第一方陣，依托較強的股東實力與資金實力，為地方中小微企業(yè)及個人提供貸款支持的能力也較強。
但在疫情之下，小微企業(yè)和個體工商戶經營壓力陡增，自身流動性明顯不足，特別是在今年，很多客戶受到持續(xù)2年的疫情影響，經營現(xiàn)金流較以往出現(xiàn)更大困難，為保證正常經營，需要更多應急和短期周轉資金。
對于小貸公司來說，面臨的最大挑戰(zhàn)是自有資金無法滿足業(yè)務需求，且外部融資渠道受限，沒有資金增量為更多疫情受困企業(yè)提供貸款支持。
喬斌：為地方企業(yè)紓困解難，我公司盡可能多地向股東單位申請借款用于貸款投放，借款峰值達到5億余元。另外，公司在去年啟動第三次增資擴股，計劃在今年注冊資本提升至15億元，進一步提升資本實力。
但從目前情況看，銀行業(yè)普遍存在對小貸公司風險和收益的擔憂和權衡，小貸公司很難從銀行獲得融資，在當前經濟形勢下，股東注資與借款金額也是有限的，資金仍是疫情下制約小貸公司支持實體經濟的瓶頸。
喬斌：華澤公司控股股東隸屬洛陽市工業(yè)領域唯一的國有資本投資運營公司——洛陽國宏投資控股集團有限公司。集團公司堅持以“服務區(qū)域經濟發(fā)展、提升自身價值”為使命，努力打造成為受社會尊重的企業(yè)。
華澤公司作為集團公司產業(yè)金融服務板塊的成員單位，雖然自身經營也承受巨大壓力，但堅決貫徹地方政府和集團公司支持實體經濟決策部署，踐行國企使命擔當、履行社會責任，全力支持地方實體經濟發(fā)展及金融秩序穩(wěn)定。
從貸款政策上，一是及時出臺對疫情受困企業(yè)“不抽貸、不斷貸、不壓貸”、延期還本付息、下調利率等一系列惠企政策，2020-2021年累計為客戶減免各項費用近300萬元;今年先后對涉及近1億元貸款金額的客戶給予不同程度的緩交利息及免收罰息。二是對貸款金額在200萬元以下的業(yè)務執(zhí)行公司內部最低利率，減費讓利小微經濟。
在業(yè)務模式與產品創(chuàng)新上，公司大力支持個人應急轉貸業(yè)務，有效填補市場空白。2020年以來，各省市均加大政府政策性應急轉貸資金支持力度，鼓勵引導各市縣(區(qū))公司擴大中小微企業(yè)應急周轉資金池規(guī)模，緩解企業(yè)續(xù)貸和轉貸的資金周轉壓力，有效防止和化解資金鏈斷裂風險。
但從各地實際運行情況來看，受地方財政資金等限制，由政府牽頭開展的應急轉貸業(yè)務主要服務對象為轄區(qū)中小企業(yè)，而對于個人經營者在銀行小額貸款的應急轉貸業(yè)務則很難覆蓋到，很大一部分客戶需要使用民間高利“過橋”資金方可解決周轉難題。
針對此情況，華澤公司實施差異化產品創(chuàng)新，立足小微企業(yè)主、個體工商戶在銀行經營性貸款到期的續(xù)貸、轉貸資金需求，創(chuàng)新“應急貸”業(yè)務模式，成立市場化轉貸服務中心，組建專業(yè)團隊，依托合規(guī)、標準化服務模式和科技賦能，有效解決個人應急轉貸業(yè)務金額小、客戶多、貸得急、還得快的需求，從而與政府主辦的企業(yè)應急轉貸業(yè)務互補，形成支持地方實體經濟合力。
我舉個例子：張女士是一家豆腐湯店的老板，為擴大經營，她以自己的住宅抵押，在銀行辦理了一年期抵押經營貸款。但貸款到期之時正逢疫情，還貸出現(xiàn)困難。得知我公司“應急貸”業(yè)務后，在公司支持下，10天內完成銀行貸款到期還貸、續(xù)貸手續(xù)，相較民間“過橋資金”，節(jié)約了近1萬元融資成本。
自2020年以來，華澤公司累計為地方1800余小微企業(yè)主、個體工商戶提供無抵押應急轉貸資金14億余元，幫助客戶直接節(jié)省融資成本1000余萬元，同時避免客戶因逾期帶來的信用風險。
華澤公司作為河南省小貸行業(yè)的“排頭兵”，主動發(fā)揮示范帶動作用，將在該業(yè)務領域的創(chuàng)新做法、業(yè)務經驗毫無保留地與省內其他小貸公司分享。目前省內已有多家小貸公司在借鑒華澤公司業(yè)務模式及科技系統(tǒng)的基礎上實現(xiàn)業(yè)務落地，越來越多的小貸公司能夠參與到該業(yè)務領域，就能為更多的小微企業(yè)和個體工商戶解決續(xù)貸、轉貸難題。
此外，疫情也對各小貸公司的經營造成較大沖擊，通過該業(yè)務模式的復制推廣，也為省內其他小貸公司提供新的業(yè)務方向，通過“抱團取暖”，也一定程度上緩解自身的經營壓力。
另外，公司還堅決落實國家穩(wěn)定經濟各項舉措。比如我們在今年支持當?shù)匾患夷ν熊嚿a企業(yè)，這家企業(yè)近兩年把發(fā)展重點放在外貿出口領域，正逢當前國家穩(wěn)外貿、加大出口退稅政策支持的機遇期，通過公司800萬元貸款支持，幫助其在短時間內實現(xiàn)擴大再生產，企業(yè)當年外貿出口量增長20%以上。
喬斌：與以標準化、1年期貸款為主的銀行相比，小貸公司更多的是在客戶不能滿足銀行貸款條件，或者流動性出現(xiàn)暫時困難但又無法及時在銀行取得貸款這兩個領域深耕，這就要求小貸公司要著力提升兩個方面的能力：
一是貸款方案的設計能力，能夠根據(jù)不同客戶的不同需求和問題，靈活定制融資方案，“雪中送炭”助客戶渡難關，并在其經營穩(wěn)定向好或能夠從銀行獲得融資后實現(xiàn)貸款回收。
二是快速識別、防控業(yè)務實質風險的能力，能夠在保證業(yè)務審批效率的同時有效判斷風險，在這方面需要我們在行業(yè)研判、案例總結分析、內部風險偏好統(tǒng)一、專業(yè)人才培育等方面常抓不懈、久久為功。
喬斌：華澤公司目前無論是從資本規(guī)模、業(yè)務體量、資產質量，還是從行業(yè)地位和品牌影響力來看，已是河南省小貸行業(yè)“排頭兵”，下一步愿景是成為“全國優(yōu)秀的小貸公司”。
為達成這一目標，當前和今后一段時期內，一是要深研提升信貸技術。對客戶應急、短期流動性融資需求，堅持“積極響應、技術援助”的戰(zhàn)略方針，持續(xù)提升包括政策與行業(yè)研判、貸款方案設計、實質性風險識別與防控在內的核心信貸技術，以領先的技術，支撐在解決不同客戶個性化融資需求的過程中做到“敢貸愿貸能貸會貸”，走好差異化發(fā)展道路，與其他類型金融機構形成多層次、廣覆蓋的金融服務體系，共同助力穩(wěn)經濟大盤。
二是要繼續(xù)做優(yōu)品牌，利用公司當前洛陽市、河南省、全國行業(yè)協(xié)會副會長單位的影響力，減費讓利實體經濟，弘揚小貸行業(yè)正能量，助推整個行業(yè)向上向好向優(yōu)發(fā)展;同時將自身好的業(yè)務經驗和創(chuàng)新模式與各小貸同行無私分享，特別是對可復制性較強的個人應急轉貸業(yè)務模式“傾囊相授”，讓更多小貸機構能夠參與到這一對穩(wěn)經濟、保民生具有重要作用的事業(yè)中來。
三是要繼續(xù)做大規(guī)模，全力推進增資擴股至15億元，并在監(jiān)管部門允許的前提下將經營區(qū)域拓展至全省范圍，把公司成熟的低風險業(yè)務向其他地市復制，努力幫助更多中小微企業(yè)及“三農”客戶紓困、穩(wěn)定經營，為地方實體經濟發(fā)展作出更大貢獻。